巧用信用卡 卡奴變卡主

還在為如何使用信用卡而煩惱嗎？學會使用技巧，馬上讓你輕松應對，做一個真正的卡主。

“為了一張信用卡，我已經去銀行N次了，可到現在這張卡還是沒有銷掉。”小王生氣地向記者抱怨。

信用卡是起源于美國20世紀初的一種使用信用消費的卡片，它的誕生，為人們的生活提供了很多便利，尤其是近些年，信用卡的種類增多，消費的地點增多，使得信用卡的使用更加普遍。

在美國，平均每人擁有3張以上的信用卡。在中國，針對信用卡持卡人的調查報告顯示，在各大城市的18～50歲信用卡持卡人中，擁有1～3張信用卡的持卡人超過了80%，同時超過半數的被訪者每周刷卡頻率為1～2次。

可是，對于中國人來說，信用卡進入的時間還是很短，所以小王遇到問題也是在所難免。如今，春節將至，信用卡消費的比例將會有大幅提升，那么，如何正確地使用信用卡，成為每個持卡者關心的問題。

申卡篇

信用卡的申請一直被認為是最簡單的事，記者在采訪中有很多的消費者都說，申請信用卡無非就是填一張單子，領點禮品就萬事大吉了。

其實，每個銀行對信用卡的申請都有一套流程和條件要求。如招行規定的申請人條件為主卡申請人如果是本國居民年齡需在18～60周歲之間，如果是境外人士年齡需在25～60周歲之間；附屬卡申請人需為主卡人的父母、配偶或子女（年齡在18周歲以上）。

一般而言，低額度的信用卡，即3000元標準，消費者的收入應該達到2500元以上才可申請；而高額度的信用卡，例如50000元標準，消費者月收入至少應該在5000元以上。

但是，每個申請過信用卡的人都知道，實際操作中，銀行方面的要求并沒有所說的那么嚴格。元旦期間，記者在賣場看到光大銀行信用卡申辦處，當記者出示了工作證，稱也想辦一張信用卡時，服務人員很熱情地接待了記者，只要給身份證和工作證（或者名片）拍個照，填張單子，就可以幫記者申請5萬額度的信用卡。

當記者問需不需要提供收入證明時，該工作人員稱，按照規定是要的，但是由于能出示工作證，所以收入證明就不用提供了。

其實沒有收入證明提供就可以辦卡，等于是增加了銀行的風險，現在假證和假名片很多，銀行即使審查再嚴格，也難免有所疏漏，給了一些不法分子可趁之機。

這里，要提醒廣大消費者的是：你填了表，但是你的信息還沒有經過驗證，所以你能不能擁有信用卡，還是個未知數。目前，中國各大銀行信用卡的驗證一般需要1～3個月，這期間，如果消費者想知道申卡的進度，可以撥打專門的熱線，或者上網查詢。另外，申卡之前，不能單看禮品的質量，重要的是卡的質量，辦一張自己需要的卡才是最實惠的。

消費篇

目前，國內信用卡消費的領域已經越來越廣。建行信用卡相關負責人告訴記者，建行卡消費領域涉及餐飲、娛樂、商場等各個社會層面。招商銀行、浦發銀行卡中心的相關負責人也稱，現在上市的卡，覆蓋的領域非常全面，不僅有大眾卡，還有專業卡，可以滿足消費者不同的消費需求。光大銀行的工作人員甚至說：“凡是有POSE機的地方，都可以使用光大銀行的信用卡。”

廣泛的使用領域，確實給消費者帶來了極大的便利，但是，凡是信用卡都存在一個還款的問題，也就是說，消費者在刷卡的時候，千萬不能忽略了還款日期，否則不僅要支付利息，還會給自己的信用大打折扣，聰明的消費者不僅要記得按時還款，還應該好好利用信用卡的免息期。

免息期是指貸款日至到期還款日之間的時間。因為客戶刷卡消費的時間有先后，所以所享有的免息期長短不同。以招商銀行為例，招商銀行的每張信用卡都有一個記賬日，這個記賬日當時發卡的時候，銀行已經設定好，如果消費者不滿意指定的記賬日，可以申請更改。

目前招行可供選擇的還款日共有7個，免息期=記賬日起+18天。假設5日是信用卡記賬日，23日為還款日，那么在3日的消費，免息期就為當月3日到當月23日，共21天；如果是在6日消費，那么從當月6日到下個月的23日，有多達50日屬于免息期。

為什么這里我們要特別強調免息期呢，是因為，利用免息期消費，消費者可以把現金拿去投資，賺得更多的財富。消費者雪莉告訴記者，她曾利用信用卡的免息期不僅購買了想要的商品，還在股市投資賺了點零花錢。她是如何做的呢？

雪莉說，她持有的是工行的牡丹卡，該卡的記賬日為每月1日，實際免息期為25天，所以到期日為每月25日。為了延長免息期，她購買商品一般選擇在1日刷卡，那么到還款日，下個月的25日，就可以享有56天的免息期。在這期間，她把現金投資股票、貨幣市場基金等短期就可收益的理財產品，每月還能額外獲得幾百元的小收益。

當然，除了免息期，信用卡消費還有很多可以善用的優點。比如：建行推出的汽車卡可讓有車一族享受每周免費洗車；百貨聯名卡則可以雙向積分并享受優惠折扣；浦發銀行推出的金卡，其提供的全球性服務，例如“花旗環球禮遇”可讓持卡人分享到花旗在全球30個國家超過40000家商戶中的簽賬消費特權折扣，“全球緊急支援”服務還可為持卡人在世界各地提供信用卡緊急處理服務。

除此之外，各大銀行推出的分期付款、刷卡免年費、積分換禮等信用卡服務，也為消費者的消費帶來便利和實惠。

這里，要提醒廣大消費者的是：信用卡消費一定要注意卡的安全，密碼設置可以為卡的安全升級。另外，為了最大化的實現信用卡理財，盡量刷卡消費，不要提現消費，因為，借錢總是要付利息的，提現支付利息，等于是加重了購買負擔。

銷卡篇

現在，由于信用卡普及的速度很快，所以很多消費者手上出現了廢卡以及睡眠卡，對于廢卡和睡眠卡，理財專家建議，消費者應該及時銷掉。說到這里，前面提到的小王的問題就出現了。那么，信用卡銷卡到底難不難？

據記者了解，目前大多數銀行的信用卡都采取電話注銷，建設銀行方面稱，只要持卡人滿足發卡行規定當年卡片使用消費次數并結清卡內全部欠款后，撥打建行24小時客服熱線即可銷戶。招商銀行方面也稱，撥打熱線就可銷卡。

這里的賬面結清，指得是消費者消費的金額以及卡的年費，卡的年費各大銀行收取標準不一樣，有的銀行只要消費者刷卡夠一定次數，就可免去年費，詳細消費者可以參照辦卡時的信息。

關于年費，還有一點，消費者要注意，有的銀行如果信用卡沒有激活，就不存在年費，如：工商銀行、農業銀行、中國銀行、中信銀行。有的銀行信用卡則無論激活與否，都按照標準收取年費，如：交通銀行。

所以消費者在銷卡時要特別留心卡的結算情況。除了電話銷卡，有一些銀行銷卡就比較麻煩，一定要持卡人帶上相關材料到指定的營業網點進行銷卡，例如：工商銀行。

想要銷卡的消費者在銷卡時，如果信用卡里還有溢繳款，不用擔心，一般銀行都會要求消費者再提供一個儲蓄賬戶，信用卡中心會根據消費者的要求，將溢繳款退回消費者所提供的儲蓄賬戶。

目前，各大銀行在銷卡程序上都不盡相同，所以，持卡的消費者如果想要快速的銷卡，一定要搞清楚自己所持信用卡的銷卡程序。以免在銷卡上浪費太多的時間。

這里，要提醒廣大消費者的是：信用卡注銷后最好不要亂扔，因為大多銀行對于銷卡有如下規定：從登記銷卡當日起算1個月或45天后才能真正銷卡，在3個月內用戶如需用卡，還可重新激活。而信用卡登記注銷后，個人信息還是保留在卡的磁條上，若卡片被不法分子獲得并利用技術破解磁條上的個人信息后，他可能重新激活信用卡，從而套取資金。