私人銀行：新富人群的私人財(cái)富管家

意大利經(jīng)濟(jì)學(xué)家維爾弗雷多·帕累托發(fā)現(xiàn)了著名的“二八法則”，約80％的財(cái)富掌握在大約20％的人手中。所有高端服務(wù)業(yè)的誕生，幾乎都與這條法則密切相關(guān)，私人銀行就是最典型的例子。

我之所以會(huì)對(duì)私人銀行抱有濃厚的興趣，是因?yàn)楦鶕?jù)“2080法則”，我堅(jiān)信，作為有能力貢獻(xiàn)銀行業(yè)中多數(shù)收益的少數(shù)客戶，私人銀行顯然會(huì)集中銀行業(yè)中的最優(yōu)勢(shì)資源來為他們服務(wù)。傳言中低調(diào)、神秘的私人銀行到底是怎樣的呢?今日我有幸一探廬山真面目。

最私密的銀行

中國銀行私人銀行廣州分部，位于廣州核心CBD珠江新城一高檔寫字樓內(nèi)。風(fēng)格典雅、精裝修的12間會(huì)客室是專為客戶打造的，紅木家具盡顯中國風(fēng)范，置身于每間會(huì)客室中，都可以望見珠江邊節(jié)節(jié)高攀的廣州電視塔與可如“鳥巢”般匯聚財(cái)氣的廣州歌劇院。中行私人銀行投資顧問寧忠忠介紹說，“會(huì)客室全部是江景房，我們當(dāng)然要將最好的風(fēng)景留給客戶”，一個(gè)小小的細(xì)節(jié)，便悉知了他們的服務(wù)理念。

私人銀行的雛形，是19世紀(jì)日內(nèi)瓦銀行家推出的面向富人的綜合理財(cái)與資產(chǎn)管理服務(wù)。當(dāng)我好奇，還有哪些世界知名的家族財(cái)團(tuán)是依靠私人銀行來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的呢?投資顧問寧忠忠笑著回答，這一點(diǎn)他并不知情，這也恰恰是私人銀行最大的優(yōu)點(diǎn)：銀行內(nèi)部嚴(yán)格與完善的保密條例，完全滿足客戶對(duì)私密性的要求；由于私人銀行家、投資顧問與客戶是專屬的．你根本無法知道誰是哪家私人銀行的客戶，作為同事的私人銀行家之間也彼此不知情。私人銀行按照“誰委托對(duì)誰負(fù)責(zé)”的原則，不會(huì)對(duì)委托者以外的任何人透露賬戶的信息。

正是基于對(duì)中國銀行私人銀行的信賴，客戶可以把私人銀行當(dāng)作自己的“私人管家”甚至是“智囊團(tuán)”。私人銀行家團(tuán)隊(duì)主管楊喬講述了這樣的故事，身在國外的某位客戶把重要資料忘在家中，他第一時(shí)刻想到的，就是打電話給自己的私人銀行家，拿到資料后搭乘飛機(jī)送至國外的客戶手中。

乾坤由您定

“與普通銀行相比，私人銀行的另一個(gè)主要優(yōu)勢(shì)是服務(wù)的專享和專業(yè)”，投資顧問寧忠忠介紹說，作為私人銀行客戶，有機(jī)會(huì)買到只在私人銀行范圍內(nèi)發(fā)售的專屬性理財(cái)與投資產(chǎn)品。“我們還可以根據(jù)客戶的要求來設(shè)計(jì)投資產(chǎn)品組合。因?yàn)楹芏鄟硭饺算y行的客戶都是具有一定的個(gè)人投資偏好的，比如客戶看好黃金，那么我們就會(huì)為客戶設(shè)計(jì)黃金類的投資產(chǎn)品組合，平均收益高于市場(chǎng)水平，而風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。”

談到國內(nèi)富豪的投資偏好，寧忠忠介紹說：“和外界想象的可能有一定差距，富豪們現(xiàn)有的投資主要還是集中在實(shí)業(yè)上，其次是股票類的產(chǎn)品。像金融衍生品一類的產(chǎn)品還是很少觸及，很多海歸富豪也都是保守型的投資者。”

從投資到生活，全程打理

私人銀行最大的特點(diǎn)就是，并不僅僅是出售理財(cái)產(chǎn)品，而是為客戶量身打造完整的財(cái)務(wù)規(guī)劃，將客戶的生活和投資結(jié)合起來。首先，初到私人銀行，私人銀行家會(huì)幫助客戶做“風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試”：通過一套特別設(shè)計(jì)的、合有多個(gè)問題的問卷，了解客戶工作、家庭、資產(chǎn)等信息。以家族為客戶對(duì)象，是私人銀行的全新理念之一。然后，投資顧問會(huì)比照電腦數(shù)據(jù)庫進(jìn)行分析，讓客戶了解資產(chǎn)負(fù)債率與收入、風(fēng)險(xiǎn)偏好等是否匹配，適合哪種風(fēng)險(xiǎn)類型的投資組合。最后，私人銀行家會(huì)為客戶出具度身定制的完整財(cái)務(wù)規(guī)劃。

中行私人銀行的核心理財(cái)產(chǎn)品包括：量身定制的金融投資產(chǎn)品、固定收益產(chǎn)品、本外幣結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、人民幣資產(chǎn)管理計(jì)劃、集合資金信托計(jì)劃、0DII、精選基金、定制保險(xiǎn)、高端個(gè)人綜合授信貸款產(chǎn)品等，客戶的資產(chǎn)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)為800萬元人民幣。

私人銀行家是個(gè)極具魅力的職業(yè)。“為了更好地服務(wù)客戶，你除了要懂銀行投資學(xué)外，還要掌握心理學(xué)知識(shí)，也許富人會(huì)和你談孩子的教育問題，哪個(gè)孩子頑皮，甚至亂花錢等。”私人銀行家團(tuán)隊(duì)主管楊喬說，“同時(shí)，富人們又有許多特殊的興趣，比如名車、名畫、私人飛機(jī)、登山等，我們平時(shí)也多注意積累這些方面的知識(shí)，便于與客戶溝通。”

在投資之外，中行私人銀行還為客戶精心設(shè)置了各種尊享的增值服務(wù)。運(yùn)營團(tuán)隊(duì)主管肖華認(rèn)為，富豪們現(xiàn)在最看重的增值服務(wù)之一是“子女教育系列”。中行私人銀行通過與少年宮、留學(xué)機(jī)構(gòu)等的合作，為客戶的子女提供了一攬子的“教育計(jì)劃”，從教育基金，到教育機(jī)構(gòu)推薦，再到留學(xué)辦理，“重視教育是富豪們最有遠(yuǎn)見之處，也是中國人最優(yōu)秀的傳統(tǒng)”。增值服務(wù)中還有悠閑運(yùn)動(dòng)、健康關(guān)愛、時(shí)尚品鑒等一系列的高品位生活指南。

日內(nèi)瓦的名言說：“要活得舒心，就要活得低調(diào)”。相信在私人銀行全方位的精心打理之下，富豪們可以在私密的原則下坐享資產(chǎn)增值。而完善的教育增值，也會(huì)使得“富不過三代”的陳舊論調(diào)成為笑談。