惠農卡發展中的隱憂

胡曉農　袁德華　康　毅

自2008年開始，農業銀行先后在全國范圍內開辦惠農卡小額農貸業務，2009年計劃新增縣域“三農”貸款1600億元，惠農卡貸款達到500億元以上。為了解農行“下鄉資金”的實際效果，我們在遂川開展了調研，調研顯示，惠農卡小額農貸業務發展迅速，但隱憂不容忽視。

惠農卡業務開辦情況

惠農卡在具備目前農行金穗借記卡功能的基礎上，又增加了貸款功能。農戶只要在農行一次性辦理授信業務后，其貸款業務在授信額度(3000至30000元)內可連續循環使用三年，農戶可根據需要，隨時辦理貸款和還款，手續簡便，使用方便。惠農卡主要有以下特點：

一是有特定貸款對象。惠農卡小額農貸以農戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員為發放對象。二是以信用評級為基礎，較差和違約信用等級均不能得到授信和貸款。三是以農戶聯保為保障。為確保小額農貸資金安全和農戶正常還本付息，通常由三至四名農戶按照自愿組合，誠實守信、風險共擔的原則成立農戶小額農貸聯合保證擔保小組，小組成員均為小額農貸借款申請人，并簽訂“聯合保證擔保承諾書”，為小組內任一成員借款額度在3萬元(含)內的本息承擔連帶償還責任。四是貸款用途覆蓋面廣，基本涵蓋了“三農”的信貸需求。

2008年8月底，農行遂川縣支行選擇在人口較多，交通方便、經濟比較活躍的于田鎮，開始實施惠農卡發行試點工作。截至今年6月底，全縣共發放惠農卡1 2562張，激活1 2188張，授信農戶4087戶，授信額度11 385萬元，共有3538戶農戶獲得小額農貸10017萬元，小額農貸余額9284萬元。惠農卡小額農貸為廣大農民創家業、辦實業。干事業提供了良好的金融服務，經濟效益和社會效益已初步顯現。

存在的隱憂

信息不對稱導致貸款風險隱患。一是信用評級主觀性較強，個人真實信用信息獲取難。在總分為110分的農戶信用等級評價計分表中，主要有貸款申請人年齡，健康狀況、個人品質、主營業務收入負債比，經營穩定性等9個細項，我們認為這幾項數字主觀隨意性較強，基層信貸人員對數據準確性難以把關，容易使信用評級流于形式，缺乏真實可信度。二是各涉辦主體對信息采集的重要性認識不一致，埋下了風險隱患。一方面，農行十分重視農戶信息采集的真實，準確，完整；但另一方面，村委會則對信息的真實性和重要性認識不夠，有些村委會或出于本村經濟發展的目的，或顧及鄰里情面，加上法律意識淡薄，往往對信息的真實、準確性把關不嚴格，甚至出具虛假的信息證明。此外，農行聘請的社會信息員的責任意識也有待進一步加強。三是貸款真實用途難控制，負面效應不容忽視。如調查中我們獲悉有個別聯保小組成員以“三農”生產經營的名義，從農行網點獲得惠農卡小額農貸后用于賭博，結果輸光了本錢，不僅連累了聯保小組其他借款人，更給農行帶來了資金風險隱患。

業務發展過快，網點機構和人員缺乏制約了貸后管理的持續有效開展。調查顯示，惠農卡小額農貸自試點以來，發展十分迅速，而目前農行的人員配備卻明顯跟不上業務發展。如農行遂川縣支行的機構網點僅有4個，其中3個在縣城，尚有21個鄉鎮未設網點，在崗人員只有68人。而僅于田鎮就有1000多戶農戶獲得小額農貸，且這個數字仍在不斷上升之中。惠農卡業務管理人員不僅要受理農戶的貸款申請和貸前調查，還要進行貸后跟蹤管理，顯然力不從心。可以預見，當惠農卡小額農貸業務在全縣大部分鄉鎮鋪開后，貸后管理將成為阻礙其進一步拓展的掣肘，也將給惠農卡業務帶來極大的風險隱患。

對策建議

實施貸款人信息披露制度，不斷完善社會監督機制。一方面，農行要積極探索并實施惠農卡小額農貸信息披露制度，在合規合法的前提下，將惠農卡小額農貸借款人的貸款用途、期限和農戶聯保成員信息等資料通過適當途徑公開，接受社會監督，防止借款人私貸公用，冒名貸款、多人承貸一人使用、合法信貸用于非法用途等違規借貸行為；另一方面，一級政府也要努力營造良好的農村金融生態環境，引導借款農戶轉變觀念，提高認識，誠實守信，按時還貸，推動全社會加速形成重諾守信的信用文化，積極為金融機構與借款人搭建對接平臺。

建立科學合理的信用評級體系，提高信用評級可信度。一方面，加強調研力度，設置科學客觀，操作簡便的信用評級項目，減少信用評級的主觀因素，對借款人的信用等級進行客觀細評和動態跟蹤管理；另一方面，合理設置授信等級，尤其是最高授信額度應因地制宜、因人而異、區別對待、適當提高，促進借貸行為的良性互動。

因地制宜，快慢結合，合理掌控業務拓展進度。一方面，要按需發卡，根據縣域實情，穩步推進惠農卡及其小額農貸業務，避免出現大量睡眠卡和沉淀卡；另一方面，要根據目前縣級農行的配置情況，合理掌握業務發展速度。

提高整體經營素質，為惠農卡業務健康拓展筑牢基礎。一方面，要加大引進高素質人才力度，實施人才興行戰略，為惠農業務高效持續開展儲備人力資源；另一方面，要加大投入夯實“三農”領域基礎設施。就農行而言，要致力于改善農村金融結算和支付環境，加大農村金融基礎設施投入，增加在農村的ATM機和POS機布點，改善農村金融用卡環境。同時，在適當時機，可考慮在農村經濟發展較快或者交通方便，輻射力強的鄉鎮，增設區域性機構網點，使惠農小額農貸業務快速穩健運營，并真正找準進一步擴大支持“三農”的著力點。