家財險的投保技巧

各家保險公司推出的家庭財產保險的樣式和種類很多，但保險責任基本上都是一樣的。保險項目無非是房屋、裝修、家電、家具、服裝、床上用品等，而有些家庭中的物品不在保險的范疇之列，例如金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術資料、圖表、家畜、花草、樹木、寵物、照相機、音像制品以及其他無法鑒定價值的財產。因為以上物品都無法確定其價值，所以通常保險公司是不予承保的。

各種家財保險的具體責任：

家庭財產保險基本險保險責任主要是指因為發生火災、爆炸、自然災害（地震、海嘯除外）導致家庭中的房屋、裝修、服裝、家具、床上用品等項目遭受的損失由保險公司來承擔。

家庭財產保險基本險的保障范圍比較廣泛，投保時要按照自己家庭的實際情況來設計，比如說您家里裝修的價值是10萬元，如果您投保裝修部分的保險金額也是10萬元，出險后保險公司會按照您家庭的實際損失給予賠償；如果您投保的保險金額是您家實際裝修價值的一半，則保險公司也會按照您實際裝修損失的一半來賠償。當然因為各家公司的條款不同，在賠償上也會存在一定的差異，絕大多數的保險公司都是將房屋和裝修兩項按照投保的價值和實際價值的比例進行賠償，其他的家具、服裝、家電、床上用品等項目則是按照不超過投保金額的實際價值來賠償的。

以下各險種為家庭財險中的附加險，投保原則是，必須在保有基本險的前提下才給保附加險。

盜搶險是指存放在室內的保險財產，由于遭受盜竊、搶劫行為而丟失，保險公司負責賠償。這里所說的盜竊、搶劫必須是經公安機關認定的，自報案之日起三個月未查實的，方可獲得賠償。

水暖管爆裂險指安裝在房屋內的供水供暖管道因火災、爆炸、雷擊、高壓、碰撞、嚴寒、高溫造成爆裂，致使水暖管本身損失以及其他保險財產遭受水浸、腐蝕的損失，保險公司負責賠償。需要注意的是，如果因為水暖管年久失修、腐蝕變質，或私自改造，以及在安裝、檢修、試水、試壓的過程中發生的損失，保險公司都是不予賠償的。

家庭住戶第三者責任一切險在房屋內（包括被保險房屋專屬的天臺、庭院）因發生意外事故導致第三者（是指除了家庭成員、雇傭人員、暫居人員以外的人員）的人身傷亡和財產損失，依法應由被保險人承擔的責任，保險公司在保險規定的賠償限額內負責賠償。

第三者責任一切險所涉及的范圍相當廣泛，比如說自己家里發水把樓下的鄰居給沖了，由保險公司替你給樓下賠償；自己家里發生火災殃及到了鄰居家，對方的損失將由保險公司承擔；還有經常出現的自己家陽臺、窗臺上的花盆掉落把樓下的人或者車給砸了，都屬于第三者責任一切險的賠償范圍。

投保技巧：家庭財產的投保也是有技巧的，普通樓房的“房屋險”不必保，一般的樓房住戶很少有為自家住房保險的（私家別墅除外，因為它有比較多的木質結構，所以投保的多一些），因為不管是發生火災還是出現什么意外事故，總不會因為你家著火而把整棟樓扒掉重蓋吧？不需在“水暖管爆裂險”里為家電、服裝投保，因為通常家電都不會直接放在地上。“盜竊險”可以只保服裝、家電、床上用品，而家具、裝修和房屋的框架部分根本是拿不走的。這樣一來你就能省下不少保險費，而且家庭財產保險的價格也是相當的低廉，通常普通家庭一年下來花上100～200元就可以買到很全面的保險了。