安全拖了網上銀行的腿

戈晶晶　劉曉云

“傳統商業銀行是要在21世紀滅絕的一群恐龍。”這是比爾·蓋茨的預言。隨著電子商務的發展，越來越多的人開始接受在網上辦理銀行業務的方式。與此同時，各家銀行也紛紛推出和優化自己的網上銀行業務，使用戶通過登錄網上銀行可以足不出戶地享受到方便快捷的查詢、轉賬、匯款、繳費等服務。

但是，在網上銀行用戶數持續增長的同時，網絡安全等問題也逐漸暴露出來，成為網銀業務發展的隱憂。如何解決這些憂患，成為業界關注的話題。

用戶增長

日前，2008中國網上銀行年會在京舉行。會上，中國金融認證中心(簡稱CFCA)對外發布了最新的《2008中國網上銀行調查報告》。

據CFCA的《2008中國網上銀行調查報告》顯示：中國網上銀行總體發展繼續保持快速增長的勢頭，用戶量及交易量同期高速增長。此外，網上銀行對于傳統柜臺業務的替代性也進一步提升。

全國范圍內，個人網銀用戶比例為18.9％；在超過80％的個人非網銀用戶中，計劃在未來一年開通使用的潛在用戶比例為23.0％，但仍有超過半數的用戶不打算使用網上銀行。

在全部個人用戶中，有8％的個人在過去一年內新開通了網銀賬戶，同時還有2.1％的個人注銷過自己的網銀賬戶。此外，在個人非網銀用戶中，有7.9％在最近一年內使用過其他人的個人網銀。

全部個人網銀活動用戶中，最近一年使用過網銀交易功能(包括轉賬、繳費、還款、貸款、購買投資理財產品等)的交易用戶的比例為83.6％。

在北京、上海、深圳等10個經濟發達城市中，2008年使用個人網上銀行的用戶比例達到44.9％，比2007年高出7.1％。

企業客戶

同時，企業正在成為網上銀行的重要用戶。

CFCA2008年的調查結果顯示，全國企業網銀用戶的比例達到42.8％，比2007年增長了10.3個百分點。其中活動用戶比例為39.4％，呆滯用戶比例為3.4％；而計劃在未來一年開通使用企業網銀的潛在用戶比例為22.5％。從不同規模企業網銀用戶總體發展情況看，企業規模越大，使用網銀的比例越高。

在全部企業用戶中，有14.5％的企業在過去一年內新開通了網銀賬戶，同時還有2.1％的企業注銷過自己的網銀賬戶。

全部企業網銀活動用戶中，最近一年使用過網銀交易功能(包括轉賬、繳費、還款、貸款、購買投資理財產品等)的交易用戶占70％。

在2008年10個經濟發達城市調查結果中，使用企業網上銀行的用戶比例繼續增長，比2007年增長了10.3個百分點。

企業網銀活動中，年營業額100萬元及以下的小企業占36.4％，100萬～1億元人民幣的企業占45.7％，1億元以上的大型企業占3.6％；從企業職工人數看，100人以下的中小企業占了一半以上(51.4％)，500人以上的大中型企業占144％；從企業性質看，私營企業比重最大，為43.3％，其次是外資企業，占23.6％，股份制企業占16.3％，國營企業占12.5％。

將近60％(59.4％)的活動用戶使用網上銀行替代了超過一半以上的柜臺業務。

安全性是關鍵

在CFCA的另一項關于網銀用戶行為特征的調查中，安全性再次成為關注重點，調查結果顯示：無論對企業網銀用戶還是個人用戶(包含活動用戶和潛在用戶)而言，網銀的安全性能仍然是他們選擇網銀時最看重的因素。

為了提高安全性，第三方認證被廣泛采用。數字證書作為成熟、有效的安全保障手段被更多用戶所認可。數據顯示：目前有65.1％的企業網銀活動用戶使用專業版／數字證書版網銀，超過半數(51.7％)的個人用戶使用數字證書版網銀。

工業和信息化部信息安全協調司負責人在CFCA的年會上強調說，《電子簽名法》是一部規范網絡活動的基礎性法律，第三方電子認證機構是《電子簽名法》確立的對電子簽名進行認證上的法定機構，具有公正、公平的獨立地位，采用第三方認證機構提供的服務，對于解決網絡銀行業務中的糾紛具有不可替代的作用。CFCA相關負責人也指出，第三方證書的應用普及對于銀行、用戶來說，是一種“雙贏”。尤其是當交易雙方發生糾紛時，第三方認證機構將承擔關鍵的舉證義務，切實保障用戶利益。長遠來看，隨著消費者安全意識的不斷提升以及銀行意識的轉變，第三方證書必將成為主流。

CFCA的調查顯示，數字證書版網銀由于其高安全性而被超過半數(51.7％)的用戶所選擇，使用口令卡型網銀的活動用戶比例為47.6％。

大部分數字證書用戶認為其保證網上信息不被竊取和篡改的功能最重要，比例超過60％。

在使用數字證書網銀的活動用戶中，81％的用戶接受數字證書收費形式，希望免費的用戶只占19.0％，這說明銀行服務收費已經被大部分用戶接受。

但同時，高達50％的用戶可接受的年服務費在10元以下，這又說明個人網銀用戶對網上銀行服務費的價格接受程度還較弱。個別用戶提出的“按交易額的一定比例來收取服務費”的建議，各銀行不妨考慮。

而在企業用戶中，目前有65.1％的企業網銀活動用戶使用專業版／數字證書版網銀。他們最為看重的功能是保證網上信息不被竊取和篡改。對于數字證書的服務年費，50元以內能接受的用戶比例為38.6％；若超過100元，也有38.5％的用戶表示能接受。

當然，目前第三方認證仍存在一些問題。譬如我國各認證中心存在重復建設、所發證書互不信任、信任域狹小的問題，這既造成巨額資金浪費又可能形成網絡割據，形成數字鴻溝，危害電子支付系統發展。因此，認證中心的建設與管理需要更高級的統一和協調。