“卡奴”圈地運動：瞄準大學生群體

圈地運動·發起

2004年9月20日，金誠信用和廣東發展銀行聯合發行了第一張大學生信用卡。信用卡走串大學校園兩年之后，全國學聯的研究報告顯示，2005年大學生年人均消費支出在1萬元左右，已超過當年全國城鎮居民8462元的人均純收入。面對大學生資信消費這個巨大的市場，各商業銀行開始紛紛強勢推出各種服務形式的大學生信用卡，如中國建設銀行的“龍卡名校卡”，招商銀行的“Young卡”，中國工商銀行的“牡丹學生卡”……一場信用卡“圈地運動”在各高校開始上演。

本該服務于經濟和公眾生活的信用卡，為什么瞄上了沒有經濟來源的大學生?

“向大學生發信用卡，主要是看好大學生日后發展潛力，愿意在他們進入社會之前就建立信任合作關系，這也是為培養潛在客戶進行的“感情投資”。“他們是未來的社會消費主流人群，只要其中某些人成為成功的企業家，銀行就能夠獲得收益。”某銀行工作人員如是說。

圈地運動·動力

在大學生申辦信用卡熱中，一股很重要的推動力量是大學生中的信用卡兼職推銷員。人大一名身兼招行、中信銀行等多家商業銀行信用卡推銷的學生講述了他推銷信用卡的經歷。

李勝是法律系本科生，從去年開始，他便開始為負責幫助銀行推銷信用卡的中介公司向學生推銷信用卡。雖然不少銀行嚴禁信用卡推銷人員采取向學生推銷信用卡的辦法來擴張業績，但為了從銀行拿到信用卡發行的傭金，一些信用卡發行中介還是采取打“擦邊球”的方法向大學生推銷信用卡。而幫助信用卡發行中介推銷信用卡的大學生也能從中提取一部分傭金。

“肯定賣得多，就提得越多。”李勝說，“有的是賣一張信用卡提10元，有的是20元。”據他所知，在大學星像他這樣的兼職信用卡推銷員大有人在，而且競爭頗為激烈。“一個同學被多個兼職信用卡的同學相中是常有的事。”

由學生向學生推銷信用卡，在李勝看來，是很容易成功的。“同學去推銷，又不收費，填張表就行了，抹不過面子自然就同意了。要不就是覺得這個年代還沒張信用卡，顯得太落伍了，很多同學辦卡的積極性很高。”

每學期開學，在人大、聯大等高校，都看見有多家商業銀行信用卡的流動代辦點。一到下課時間。在耀眼的各色太陽傘下，前來咨詢辦理信用卡的學生絡繹不絕。李勝表示，據他所知，僅去年9月新生剛入校的第一個月，僅其中一家商業銀行就在聯大對學生新辦了2000多張信用卡。

圈地運動·門檻

校園里的辦卡門檻很低。提交身份證和學生證復印件，填寫一張信用卡申請表，無需尋找擔保人，也不用填寫收入狀況(大學生事實上也沒有穩定收入)，進入發卡行審核程序。只要沒有信用污點記錄，審核一般都會通過。經過開卡確認環節激活信用卡后，一張可透支的信用卡就輕松到手。

同時為了吸引學生辦卡，銀行會在辦卡現場派送各種禮品。招聘學生代理也是各銀行競相采取的促銷方式。成功推銷出一張信用卡，代理人一般會得到15元傭金。各高校的學生論壇上隨處可見代理辦卡的帖子，而眾多學生則是從推銷銀行卡開始了自己的社會兼職。

為了圈占“地盤”，銀行除了辦卡的低門檻外，還附帶其他種種優惠。主要體現在：部分卡可以透支到2000元，還可以先消費后還款，有的卡種可以免息期最長達50天。而有的卡，無須預先存款即可消費，享受最短25天、最長56天的免息還款期待遇。同時首年免收100元年費，刷卡2次或消費滿3000元人民幣可免次年年費，暫時不收取異地存款及轉賬存入手續費，一卡雙幣，全球通用等。

大學生辦卡有不同的心理。有的同學認為生活中需要一張方便、靈活的信用卡；有的看中的是可以用信用卡建立自己信用度；有的同學是跟風、圖新鮮；還有的辦卡只是為了拿贈品。

圈地運動·刷卡

“刷并快樂著·食堂吃飯喜刷刷，商場購物喜刷刷，飯店消費喜刷刷，度個周末喜刷刷，過個生日喜刷刷，來個朋友喜刷刷，找個女友喜刷刷。中秋節喜刷刷，情人節喜刷刷，中國節刷一遍，外國節刷一遍，考完試刷一遍，畢業前刷一遍……”

這是網上流傳的校園“喜刷刷”，的確是對大學生刷卡一族有些戲謔但也不乏真實的寫照。這個“喜刷刷”的背后真實的上演著一幕幕大學生刷信用卡的“愛恨”故事。個案一：

四張卡循環使用，竟成“卡奴”

櫥窗里琳瑯滿目的化妝品向愛美的女士散發出魅惑的氣息，小雅的腳步不由自主地停了下來。打開錢夾，雖然里面只有寥寥幾張小額人民幣，但這并不能影響她此刻購物的興致，因為還有信用卡可刷。用信用卡支付了600多元的化妝品后，提著購物袋，王雅開始返校。

“今朝有酒今朝醉。”這是小雅在刷卡時喜歡拿來安慰自己的話。雖然現在還是農大二年級的學生，但小雅的錢夾內已辦有4張不同銀行的信用卡。每個月收到銀行信用卡還款賬單的日子，便是她周期性頭痛的日子，她被朋友比喻為“負翁”。

面對著這一大堆賬單，小雅只能用老方法來處理：等每個月中旬父母寄來的800元生活費到賬時，就從中拿出一部分還款，而不足的部分，就從另外幾張信用卡中先透支出現金還上。小雅這半年多來一直在循環使用這幾張信用卡維持著，但總額上欠銀行未還的信用貸款卻越來越多。

“我從‘月光族’變成了‘卡奴’。”小雅力圖擠出一個輕松的笑容。一年多前，一位專門幫銀行推銷信用卡的同學向小雅強烈推薦辦理一張信用卡。“同學嘛，總得給個面子。”

在擁有生平第一張信用卡后，小雅很快發現信用卡所帶來的方便之處。碰到手上一時現金不夠，可以提前消費，買下心儀的商品。

個案二：

以為幫了大忙。其實掉進了大窟窿

劉榮是北京某著名高校金融系大四的學生。大二上學期他就開通信用卡，交了女朋友后，這張卡可幫了大忙。

他和女朋友在學校附近租了一居室。在北京昂貴的居住成本面前，劉榮手上的現金很快花光，接著他刷信用卡又支撐了三個月。之后，他索性將同學的信用卡借來繼續透支。

兩張信用卡都被禁用后，劉榮不得不搬回學校，開始了“卡奴”生活。“剛開始沒敢跟家里說，只是在好朋友處借錢，拆東墻補西墻。后來實在堅持不下去，硬著頭皮和家人說了。爸媽對我狂教育一通后，也只得把錢還上了。”劉榮回憶說，“那一陣滿腦子都想著怎么補‘窟窿”’。

劉榮的一個同學辦理信用卡后，提取幾千元現金，利用自己的專業優勢，加入了火爆的股市。“如果炒股套住的話，他還起款來就更難了。”劉榮說。

個案三：

不踢不白進了信用“黑名單”

信用卡欠費，會有不良信用記錄。然而58％的學生表示“一點也不知道”和“知道不多”，還有24％的學生分不清儲蓄卡和信用卡的區別。

據了解，從2006年1月，央行已經正式啟動個人征信系統。如果辦理信用卡逾期不還款，或拖欠年費，都會被記入不良信用記錄，“污點”終身不能消除。有不良信用記錄的學生在申請貸款、保險和求職時，都會比“清白人”麻煩得多。很多同學都是稀里糊涂開卡了，根本不知道信用卡還有年費。還有很多同學以為信用卡和儲蓄卡一樣，實際上，信用卡只要開卡，即使沒有消費，也會有年費產生。如果拖欠年費，就將被記入不良信用記錄。

圈地運動·埋單

儲備信用。還是透支信用?

某銀行一位從事銀行卡業務的負責人說，將銀行卡推向高校學生，不僅將國際標準的信用卡和信用意識引入校園，而且有助于高校大學生增長金融知識，促進學生信用體系的建設。目前學生透支信用卡的現象并不少見，現在不少學生，特別是年齡較小的學生自控能力比較差，容易受到周圍環境的影響，加之遠離家長，辦信用卡后消費大手大腳，絲毫不考慮后果。還有部分學生為了提高自己的信用等級，增加刷卡消費的次數，為畢業后購房買車打下基礎，結果卻債臺高筑，適得其反。

有關專家介紹，大學生長期拖欠透支款不但需要支付高額的利息，還有可能遭到被起訴的風險。欠款人的身份證號碼一旦被提交到央行，當事人的信用度就被列在“黑名單”上，以后就難以辦理各種金融業務。專家提醒：大學生手持信用卡，應該理性消費，養成科學理財的習慣，不要在無知中透支了自己的“信用”。

付款風險轉給家長

信用卡帶來的盲目超前消費也讓很多社會人士擔憂。因為學生辦信用卡聯系人填的都是父母，孩子還不了款，銀行會向父母催要，實際付款風險還在家長身上，學生在學校辦了信用卡，等于讓孩子在花錢方面脫管了。大學生可大額度透支信用卡，打破了家長與孩子之間的理財平衡，等于奪了家長的“財政監督權”，給大學生的不理性消費開了口子，也給家長增加了負擔。

我們知道，信用卡業務利潤主要來源于向持卡人收取的服務費用及透支利息。但所有銀行均實施了免首年年費等優惠政策，基本上是免費為大學生提供信用卡服務。那么，銀行要賺錢便只能通過收取透支利息。某種意義上，給大學生辦信用卡，即是鼓勵大學生透支消費，但大學生沒有穩定收入，因此他們的透支行為只能是“花父母的錢，享受超前生活”。《學生信用卡領用合約》里刪去了“收入情況說明”，同時特別注明聯系人“無需承擔擔保責任”。殊不知，銀行早已看好了合約外的擔保人，那就是大學生背后的家長。

圈地運動·點評

專家呼吁給大學生辦卡設門檻

給大學生辦信用卡，是否會誘導大學生的非理性消費?雖然信用卡可透支，有一定的免息期，但如果到期不還款，不僅會面臨罰息，還會留下不良的個人信用記錄。

銀行業人士表示，他們給大學生提供信用卡服務，是希望通過專業的金融服務，為大學生提供消費指導和理財規劃，提高大學生的“財商”。“其透支和還款行為都將被納入全國聯網的個人信用系統。銀行將為信用記錄良好的學生出具信用報告，為他們以后的個人信貸提供支持。對于一些逾期不還款的學生，銀行會采取電話催繳或上門催繳的方式來規避風險。”

“學生畢竟還沒有賺錢，讓他們提前消費只能使一部分人養成不良的消費習慣。”有專家表示，有的學生自制能力比較差，辦了信用卡，容易引起高消費，有可能導致價值觀、人生觀的扭曲。若學生在銀行的信用記錄中出現不良記錄，對他們以后走上社會也不利。他認為，應該完善學生資質的審核機制，給大學生辦卡設置門檻。

結束語：在這場圈地運動中，大學生只有衡量好自己的經濟償還能力、培養良好消費習慣、科學建立自己的銀行信用等級，你才可能不被“卡奴”圈住。

(編輯 何鑫)