重視保險產業資源的配置效率

保險資源配置效率的高低與否直接決定了保險市場建設和保險行業發展。相對于需求方面的保險資源配置，供給方面的保險資源配置更為重要。

隨著我國經濟社會的改革與發展，保險市場也經歷著前所未有的重大變化，保險產業的資源配置也呈現出很多特點，資源配置的效率問題開始凸現出來。保險資源是所有能促使保險市場交易活動的完成以及保險市場容量擴大的各種有形或無形的要素。根據這些要素對保險交易活動以及保險市場發展影響的重要程度不同，可以將這些要素資源劃分為供給方面的保險資源和需求方面的保險資源，需求方面的保險資源主要是指投保人和被保險人；供給方面的保險資源是指保險公司所擁有的生產要素資源，具體包括人力資源、財務資源、知識信息資源和企業形象資源等。

保險資源不同于其他資源，具有一些獨特的特點。首先，保險資源具有不可再生性。風險隨著社會經濟和科學技術的發展和人類活動空間范圍的擴大而不斷增長。因此，新增風險數量是無限的，但能夠被保險人開發利用的風險，即可保風險卻是有限的。而且，即使同一可保風險在不同時候，由于其風險狀態的不一樣，能被保險公司轉化為現實的保險商品的可保風險數量也是有差異的。其次，保險資源對于保險公司開發設計的保險商品而言，是一種原材料，對其保險經營活動來說是一種必須的基本投入，保險資源通過開發設計出來的保險商品進入消費來體現保障功能。

保險資源配置效率的高低與否直接決定了保險市場建設和保險行業發展。相對于需求方面的保險資源配置，供給方面的保險資源配置更為重要。因為需求方的資源配置從很大程度上來說是一個外生變量，是受整個社會發展水平和經濟發展程度約束的；而供給方的資源配置則是內生的，是保險產業內部發展和調整過程中同步完成的。從供給角度研究保險產業資源配置的效率可以分為以下兩個方面：首先，保險市場主體的數量越來越多，隨著競爭的加劇，相應的資源配置效率并沒有隨之提高；其次，作為保險產業價值實現的重要環節，保險中介在保險資源配置中越來越重要，但是中介對保險資源配置的效果并不理想。

具體來說，現階段我國保險市場缺乏創新，保險產品同質現象嚴重，保險中介也就成為保險資源配置的重要方式。而且，很多新成立的保險公司或中小規模保險公司往往更加愿意依靠擁有廣泛網點的中介的幫助進行展業行為。我國保險中介資源配置存在的最大問題在于規范競爭和利益分配，保險公司需要通過中介來實現保險產品的價值，而中介同時也是追求利益的企業組織，因此保險公司必須將其實現產品價值的一部分以傭金的形式轉移給中介。轉移的越多就越能激勵中介對保險產品的銷售，同樣對保險公司的利益具有不利的影響；轉移的少可以使更多的收益留在公司，但是會減弱中介機構的積極性。因此，保險中介配置資源導致效率提高并不是必然的。

另一方面，在保險市場競爭主體方面，我國保險市場主體不斷增加，保險市場的供給能力逐漸增強；同時也應當看到，新增保險公司在對“做大做強”思路的錯誤理解下，在各個領域惡性競爭，從其市場行為到經營理念都嚴重損害了我國保險市場。可見，公司數量的增加并未帶來資源配置效率的提高。

建設和完善我國保險產業的指導思想是提高保險業的效率，一方面要重視市場配置資源，充分發揮市場機制在商業保險資源配置中的基礎性作用；另一方面要關注政府對保險資源的行政配置。保險業是有限競爭行業，并在政府的監管下運作，因此市場配置資源和政府配置資源的匹配就集中體現在保險監管的程度方面。恰當的保險監管能夠提高保險資源配置的效率，起到維護公平、穩定社會經濟的作用，反之，使市場的運作效率降低，陷于混亂，抑制保險業的發展。因而，中國商業保險監管的原則應該是放松管制與加強監管的有機結合。

(邵全權對此文亦有貢獻)

江生忠

南開大學風險管理與保險學系教授，博士生導師