大型銀行拿了你的錢就跑

經歷了去年的騷動的巨型銀行聚集了大量存款。但他們似乎缺乏放貸本領。

在過去一年里，最大幾家銀行獲得了大量資金。但對借款人而言，資金嚴重不足。

聯邦存款保險公司(Federal Deposit Insurance Corp)表示，截至6月30日，五大銀行控股公司的存款在年內飆升了29%。

然而，提交監管機構文件中的年中數據顯示，這些銀行中僅有一家——匹茲堡的PNC——將貸款額提高了同樣大的幅度。

在美國銀行(Bank of America)、摩根大通(JPMorgan Chase)和富國銀行(Wells Fargo)，貸款增長遠遠低于存款增長。

在花旗集團(Citigroup)——自2008年9月市場崩潰以來，該銀行獲得的聯邦援助最多——公布貸款減少，盡管其存款增多。

在過去一年里，吸收存款的五大銀行總共增加了8520億美元的核心存款——基本上是金額在100，000美元以后的支票和儲蓄賬戶。

其貸款投資組合同期僅增長了5640億美元。

這一點值得注意，因為這五家銀行通過“問題資產救助計劃”(Troubled Asset Relief Program)——該計劃旨在補充空竭的銀行資金，使它們增加對消費者和小型企業的貸款發放——獲得了1000多億美元的納稅人直接援助。

有些人擔心貸款缺口可能束縛經濟復蘇的可能性。

美聯儲(Federal Reserve)理事丹尼爾·塔魯洛(Daniel Tarullo)本月向國會表示，2009年大部分時間內，商業銀行貸款都在下降，“對中小型企業——它們更依賴于銀行，而不像規模較大的公司能在公共資本市場上獲得資金——而言，其后果尤為嚴重”。

當然，貸款增長減緩完全在意料之內。借款需求在經濟衰退中自然減少，此時消費者和企業支付債務并增加現金儲備。

最新的美聯儲資深貸款官員看法調查顯示，各類貸款的需求均減弱——尤其是工業貸款和商業不動產貸款。

摩根大通(JPMorgan Chase)發言人湯姆·凱利(Tom Kelly)表示，這正是銀行貸款增長落后于存款增長的原因。

凱利說道:“我們繼續貸款，但去年在市場上和經濟中出現的情況把很多人都嚇壞了。所以他們開始在銀行存錢。”

自從它們由于現有貸款出現壞賬遭受重創，銀行也不愿意放貸。

商業凈貸款銷賬在第二季度達到2.06%——據聯邦金融機構檢查委員會(Federal Financial Institutions Examination Council)稱，這是自美國政府于1988年開始追蹤該數據以來的最高值。

盡管如此，有跡象顯示，隨著對緊急援助的批評聲高漲，那些坐擁現金的銀行可能坐不穩了。

大型銀行拒絕降低再度出現金融部門崩潰之風險的計劃，并在失業率攀升之際發放巨額薪酬，它們因此遭到抨擊。

最近，媒體披露高盛(Goldman Sachs)留出了167億美元用于今年的雇員薪酬，這激怒了批評家，他們質疑銀行為何在失業率處于26年來的高點之際收獲無限納稅人支持之果實。

存款增長很多是出現在大型銀行在去年的危機中接管實力減弱的競爭對手之后。

摩根大通收購了華盛頓互助(Washington Mutual)，這家位于西雅圖的儲蓄貸款銀行成為美國最大的銀行倒閉。

美國銀行(Bank of America)收購了Countrywide和美林(Merrill Lynch)，后兩者在被收購之前都擁有儲蓄位列前20的銀行。美國銀行未迅速回復請求置評的電話。

富國銀行(Wells Fargo)和PNC都通過收購規模較大但泥足深陷的競爭對后來擴大自身規模。富國在美聯銀行(Wachovia)遭受存款流失后收購了后者，而PNC在National City申請“問題資產救助計劃”(TARP)資金被拒后收購了后者。PNC未作評論。

富國銀行發言人朱莉婭·突尼斯·伯納德(Julia Tunis Bernard)表示:“我們實際上在向信譽良好的顧客發放貸款。” 伯納德表示，從2008年10月到今年第二季度末，富國銀行發出了4710億美元的新貸款承諾——約為該銀行獲得的“問題資產救助計劃”資金的19倍。

甚至花旗(Citi)——它未參與去年秋季銀行業狂熱的搶板凳游戲——也公布了兩位數的存款增長，因為美國人逃避其他投資，轉向安全的聯邦擔保銀行。花旗未回應置評請求。

五大銀行——它們因其隱含的政府支持被稱為“大到不能倒”(too-big-to-fail， TBTF)——現在控制了美國37%的存款。

這個數值大大高于它們在本世紀初的平均值，這再次引發對比去年秋季內爆的體系更集中的金融體系之風險的質疑。

麻薩諸塞大學(University of Massachusetts)研究員簡·迪阿瑞斯塔(Jane D'Arista)在8月份的一篇論文中寫道:“TBTF問題不僅在銀行體系中存在，它對于納稅人和美國經濟而言代價過高。” ■