小心理財憂郁癥

王文軒

你是否看到身旁的人投資股票賺大錢而感到心癢難耐，也想試試身手？你是否聽了理財或投資專家對大家要賺大錢一定要投資的勸告，而急急忙忙出手卻反而虧損，以致患上了理財憂郁癥？

理財憂郁癥不僅會讓你應有的理財成果受到損害，更嚴重的是，它會讓你失去理財自信，進而無法積累資產，并最終失去按照自己的意愿過生活的主控權，簡單地說，就是很難有錢。

癥狀1：根本懶得管錢

憂郁癥的最明顯癥狀之一，就是對任何事都提不起興趣，如果你對錢財的事情也提不起勁，這就代表你可能得了理財憂郁癥。

有這種癥狀的人認為，自己沒錢根本不需要理財。或者是根本搞不清楚自己有多少錢，有錢就花，沒錢就借錢，也沒有任何理財規劃，通常等到需要用錢的時候才開始怨嘆沒有錢。

處方：養成理財習慣

雖然大部分的人認為理財很困難，甚至以為理財會降低生活品質，或者成為守財奴，但是實際上，理財的最終目的還是在于享受生活，尤其是享受退休生活。

因此，理財愈早開始愈好，而且就算只有1塊錢也要學著如何運用，因為即使是富翁，也是從很少的錢開始積累的，只要養成理財習慣，要積累資產并不難。

想要養成理財習慣，最好與日常生活習慣相結合，以達到隨時理財、處處理財的目標，而最簡單的方法就是從節流做起，1000元不嫌多、1元錢不嫌少，先存下投資本金，才能以錢賺錢。

癥狀2：先花再說

根據媒體的有關統計，大城市里的很多持卡人都積欠一定數量的卡債，而且負債者大多是年輕的持卡人，這些負債累累的年輕人，刷卡前未想想自己的收入狀況，放縱自己物質欲望的結果，造成舊債未還新債又來。

處方：每天記賬，努力存錢

事實上，只要有收入和信用卡，就該把所有的開銷分類記賬，以便了解自己的收支狀況，看看是否入不敷出，進而根據基本開銷編列預算。若有卡債，則應先把舊債還清，再設法存下一些錢當作投資本金，剩下來的錢才能作為其他消費用途。

最重要的是，開銷不要以100元為單位，而是以1元錢為最小單位。想想看，每天不經意花掉二三十元，若是能隨手存下來，累積到退休，將是多大的一筆財富。相對來說，花錢買高價用品，尤其是超乎自己財力的價格，若只是為了心理上的滿足，很容易幾十年后還是負債累累，那將會是多么難堪的退休生活啊？

癥狀3：盲從專家的理財建議

記得幾年前曾有理財專家告訴大眾投資股票時，要隨時買、隨便買、不要賣，但是若是沒弄清情況就一味遵循這種投資術，最后也可能變成真正的理財傻瓜。

前幾年股市大升時，許多投資機構都建議大眾一定要把大部分資金投入股市，結果就有退休的老夫婦把八九成的退休金都投入股市，最后連老本都賠光了。

處方：了解自己對風險的承擔能力，選擇適合的理財方法

要知道，所謂的理財專家，通常可全心投入研究各類理財市場，而且擁有較多資源及工具，理財專業知識絕對比一般人豐富，所以當然可以積極理財。但是，一般人卻忽略了一個重點：這樣的專家的建議，不見得適合自己。尤其是個性保守的人，或者是風險承受度低的退休族，根本就不應該將大部分資金投入高風險的投資工具上，因為各項投資都有風險，而這類人根本無法承受投資風險，特別是當專業與資訊不足時，更不能盲目冒險。

因此，最好先了解自己的理財個性，以及人生所處的理財階段，看看風險承受度，才能從眾多的理財專家的建議中篩選出適合自己的理財方法。

癥狀4：不知道錢該放哪兒好

近幾年利率一直往下滑，許多人擔心錢放在銀行無利可圖，但是對于股票、基金、外匯，甚至新金融商品等投資工具，卻又擔心風險過高，不敢投入，所以不知道資產如何處置才可能保本又獲利。

在這種狀況下，因為理財目標不清楚，也未真正費心去研究理財工具與市場，很容易將錢隨便投入某種投資工具，結果不僅積累資產的速度快不了，還可能莫名其妙地賠錢。

處方：設定理財目標，做好資產配置

其實只要先檢視自己的資產狀況，并設定理財目標，例如計劃幾年內要存100萬，如此才能設定長期投資報酬率，并據以做好資產配置。資產配置就是將自己的資產建立一個投資組合，通過投資標的及投資時段的分散，以降低投資組合的風險，并提高投資獲利。

癥狀5：借錢投資，夢想一夕致富

許多人看到身邊的人投資致富，想起而效法，不過，投資本金卻不夠，為了賺取更大的獲利機會，開始舉債投資，但萬一對市場判斷不正確，就難免會導致巨額虧損，甚至會危及自己或家庭的財務安全。

另一種狀況則是負債累累，卻想以比負債利率更高的報酬率“翻本”，然而，往往是越陷越深，更難東山再起。

處方：用閑錢投資才可能致富

想要投資必須要先還清負債，以閑錢來投資，借錢投資往往會影響投資決策，進而導致更多的負債。要知道，儲蓄是理財投資之本，資金越多代表承受風險的能力越強，才有機會獲取更高報酬。

然而，高報酬必定伴隨高風險。例如，期貨雖可以小搏大，但是如果看錯了方向，虧損幅度也是十分驚人的。又如，融資融券投資股票雖然可以只用少部分資金投資，然而若操作不順，不僅會損失資金，還要負擔資券的利息，比起只用自有資金投資風險更高。因此，這些理財是需要更多的資金與專業知識，不可能毫無準備就一夕致富。

此外，投資人必須先了解想要投資的工具的屬性和合理報酬后再進行投資，同時每次投資后都要檢討虧損原因，下次改進，這樣才可能投資理財成功。

癥狀6：擔心買不起房子，養不起孩子

一間像樣的房子，少說要二三十萬元，養一個孩子，差不多也要二十萬元，許多人擔心自己微薄的薪水，扣除生活基本開銷，所剩無幾，又如何買房子、養孩子？若是再把退休經費算在內，至少還要準備個八九十萬元才夠應付老年生活所需，看起來這些目標，似乎都不可能達成。

處方：切實執行理財計劃，要達成目標不難

人生各階段的生活重心與愿望不同，理財目標也不一樣，但無論是哪一種理財目標，其實都能夠推估未來需要多少資金來達成目標。

理財目標的達成與投入的金額、投資標的報酬率、投入的時間3個因素有關，訂立理財目標之前，應該先檢視自己每月可節余的錢，再選擇適當風險與報酬率的投資工具，并估算達到目標所花的時間。通常可以先從短程目標做起，例如3年內儲存國外旅游基金等，等達到第一個目標后，就可以制定較長程的理財目標，但重點是要切實執行，每年檢查成果并做調整，如此你將會發現，即使是100萬元的理財目標都不難達成。

邢力摘自《知識窗》