大學生信用卡市場及其影響探析

周靜華　劉玉峰

摘要：信用卡的出現(xiàn)為當代大學生帶來了一種全新的消費方式，而銀行商家看中的也正是學生潛在的消費及還款能力，從大學生消費現(xiàn)狀及原因入手，探析大學生信用卡市場產(chǎn)生的影響，并對大學生及信用卡發(fā)行方提出合理建議。

關鍵詞：大學生信用卡市場；原因；影響；合理建議

中圖分類號：F830.4文獻標識碼；A文章編號：1672-3198(2009)10-0156-02

1大學生申辦和使用信用卡的原因

目前，中國大學生的消費大大高于一般城市居民的平均水平，正成為消費的“主力軍”。大學生申辦和使用信用卡不僅是為了滿足自己的購物等方面的需求，同時也受到各種社會因素的影響，其動機是復雜多樣的，主要包括以下幾個方面；

1.1求新、提前消費心理

消費主義是一種典型的西方追求高消費的消費文化。大學生作為一個思想開放、能夠敏銳洞察新的觀念和行為并樂于嘗試新行為、模仿新行為的特殊消費群體也受到了消費主義文化的影響。他們厭倦一成不變的消費模式和思想觀念，喜歡挑戰(zhàn)并容易接受新鮮事物，有一種追求時尚生活方式的求新心理。信用卡作為一種新的消費手段和消費符號，具有時尚性，恰能被廣大大學生所接受，并把其作為一種時尚標志而產(chǎn)生認同。很多大學生認為自己是現(xiàn)代人，就應該享受現(xiàn)代的消費手段。有了信用卡他們就可以關注并嘗試提前購買那些分期付款的東西來提前享受到這些商品，同時也可以為理財積累經(jīng)驗。

1.2趨同、從眾心理

盡管大學生存在一定的求新心理，但是。人的行為會受到周圍人群尤其是同輩群體或參照群體的影響，從而產(chǎn)生趨同和從眾心理。在大學生社會化的過程中，對其消費行為和觀念產(chǎn)生重要作用的不是家庭，而是同輩群體。正是這種群體示范效應和從眾心理導致很多大學生申辦和使用信用卡。辦理信用卡成為一種身份，一種標志，一種群體界限的體現(xiàn)。往往，大學生會在感受到巨大的群體壓力之后，為了保持與同輩群體的一致性而主動去辦理信用卡。正是這種趨同及從眾心理，促使了大學生辦理和使用信用卡。

1.3信用卡的便捷性及應急性

信用卡突破了以現(xiàn)金為支付方式的傳統(tǒng)消費方式，便捷性和應急性是信用卡消費的主要特征。這些，正迎合了大學生對消費模式的需要。擁有信用卡，大學生在購物時就不用再攜帶現(xiàn)金，刷卡既快捷又不用找零，在降低風險的同時也省去了很多麻煩。同時，大學生可以使用信用卡進行網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付各種報名費等。各大銀行信用卡的不同優(yōu)惠功能也對大學生產(chǎn)生了極強的吸引力。信用卡的透支功能對于資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難或者手頭暫時缺少現(xiàn)金但又需要進行消費活動的學生來說，可以緩解燃眉之急。

2大學生信用卡消費的影響

針對大學生信用卡消費對大學生本人及銀行等發(fā)卡機構(gòu)帶來的影響，眾說紛紜，可謂有利也有弊。

2.1積極影響

(1)對大學生：信用卡的使用能夠幫助大學生解燃眉之急，購買自己需要的商品，滿足自己的生活和學習需求。同時，隨著我國信用體系的不斷完善，信用記錄成為大額貸款、工作以及學習深造的保障之一。大學生使用信用卡并提高對信用的認識和重視程度，不斷積累自己的信用記錄，有利于以后更好地生活。除此之外，大學生使用信用卡是對理財?shù)某醪絿L試，合理地使用信用卡是理財?shù)姆绞胶屯緩街弧Ｌ珜W生通過使用信用卡有利于增強他們的理財觀念和鍛煉他們的理財能力。

(2)對發(fā)卡行：盡管在校大學生沒有穩(wěn)定的收入來源、職業(yè)和資產(chǎn)，不符合銀行發(fā)放信用卡的申請標準，但大學生知識結(jié)構(gòu)高，畢業(yè)之后可以迅速補充到社會各個領域，成為社會的中堅力量；從這個意義上講，大學生就是發(fā)展信用卡市場上的一個潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群，與其高風險高收益的內(nèi)涵相吻合。從長遠意義上看，高校大學生是未來的中高收入者；他們對新鮮事物的接受能力比較強，應用新產(chǎn)品的意愿也比較強；他們將成為未來銀行卡持卡人的主力軍。因此，從誠信角度與長遠角度上考慮，高校大學生信用卡市場的開發(fā)前景相當巨大。

2.2消極影響

(1)對大學生：首先，現(xiàn)在社會存在的各種各樣的消費觀對大學生產(chǎn)生了很強的影響，其中不正確的價值取向和市場引導助長了他們的消費欲望。一旦這種消費心理及行為成為一種習慣，就會使他們沉迷于物質(zhì)享受和消費的誘惑之中，對日后的生活也會造成不利的影響。其次，大學生沒有獨立的購買能力，通過信用卡提前消費尤其是分期付款購買一些電子產(chǎn)品，一旦資金緊張不能按時還款，不僅會損壞信用，同時也會給大學生造成一定的心理負擔，為了還款去做兼職更會影響正常的學習生活。再次，大學生信用卡消費表面上看起來是個人行為，而實際上是集體行為。大學生自身消費觀不成熟，消費心理也處于不成熟階段，大學生信用卡消費在校園中通過集體認同和從眾心理在校園中快速蔓延，容易導致享受主義、拜金主義和個人中心主義。

(2)對發(fā)卡行：對于發(fā)卡行來說，信用卡業(yè)務利潤來源于年費、向持卡人收取的服務費用及透支利息。但是就目前我國幾家發(fā)卡行來看，銀行基本上免費為大學生提供信用卡服務。雖然對年費、利率等都有明確規(guī)定，但所有銀行均實施了免交首年年費、累積刷卡達到一定次數(shù)或金額達到一定程度即免除次年年費、對借款給予較長時間的免息還款期等政策。國際經(jīng)驗表明，發(fā)卡量在300萬張以上時，該項業(yè)務才能夠?qū)崿F(xiàn)盈利。由此可見，對于國內(nèi)絕大多數(shù)銀行來說，還在起步階段的信用卡業(yè)務其實是樁“虧本買賣”。另外，行用卡惡意透支、詐騙等問題也層出不窮。3對大學生及發(fā)卡行的建議

人生每個階段面臨的問題都會有所不同，側(cè)重點也會有所不同。理財也是如此，不同時期的理財標準和尺度是各有側(cè)重的。大學生在培養(yǎng)和提高自己智商的同時，也要注重培養(yǎng)和提高自己的“財商”。而“財商”觀念，應該包括金錢觀、價值觀、風險觀、未來觀和成功觀。大學生要時時掌握資金支出狀況，合理安排個人收入，并正確學會正確區(qū)分必需品與非必需品，懂得自我完善，科學消費。

發(fā)卡行應著力完善大學生信用卡業(yè)務

(1)改善定位設計。各銀行應該借鑒國外與港臺的發(fā)卡機構(gòu)對大學生信用卡的定位、設計和營銷理念，逐漸加強自己產(chǎn)品的針對性，吸引更廣泛的群體關注，推動信用卡市場的和諧發(fā)展。

(2)增強自身認識。銀行有關人員應該對于大學生普及其信用卡知識。輿論媒介乃至整個社會也應該適當參與到對大學生的誠信教育中來。加強誠信教育有利于大學生信用卡市場進一步的完善和發(fā)展。

(3)借鑒成功模式。在對賬單及有關費用等相關細節(jié)方面，最快捷的方法就是借鑒發(fā)達國家銀行的操作模式，在最短的時間內(nèi)收獲最大的改革效果。對于有關費用收取的設置方面，做大量的數(shù)據(jù)和調(diào)查分析，努力培養(yǎng)相關的技術分析人員。

盡管大學生信用卡市場上，發(fā)卡行和大學生方面均出現(xiàn)了一系列的問題，例如可透支金額相對不足，利潤回報低于風險成本，信用卡注銷率過高等，但可以預見，通過銀行、大學生與社會三方面精誠合作，不斷完善，大學生信用卡市場必將不斷完善。走向更燦爛的明天。