明清貨幣商人的金融行會(huì)協(xié)調(diào)

孔祥毅

中國(guó)工商業(yè)行會(huì)的產(chǎn)生最早可以追溯到唐代，而金融業(yè)行會(huì)卻是在明清金融革命中產(chǎn)生的。明清時(shí)期，隨著金融業(yè)的發(fā)展，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、糾紛以及金融業(yè)與政府，社會(huì)等多方面的關(guān)系越來(lái)越復(fù)雜，在這種情況下，金融業(yè)自發(fā)產(chǎn)生了旨在自衛(wèi)自治和自律的行會(huì)組織。由于金融業(yè)行會(huì)發(fā)展存在時(shí)間先后，規(guī)模大小，地方習(xí)俗的差異，使得這些行會(huì)組織多有不同，其稱謂也各異。早期金融業(yè)行會(huì)，在全國(guó)多數(shù)地方稱為“會(huì)館”，“公所”“公會(huì)”，有的地方稱“社”，廣東、廣西則稱“堂”，湖南稱為“公廟”，等等。

金融業(yè)行會(huì)應(yīng)運(yùn)而生

金融業(yè)行會(huì)最初是以各自不同的業(yè)務(wù)活動(dòng)而相互聯(lián)絡(luò)建立的同業(yè)協(xié)調(diào)組織。分別都有自己尊崇的行業(yè)鼻祖，如典當(dāng)業(yè)祭祀火神，號(hào)神，錢(qián)莊業(yè)祭祀金龍四大王、招財(cái)童子，票號(hào)業(yè)祭祀金花圣母，但是不論哪個(gè)行業(yè)都必須祭祀關(guān)公，財(cái)神，關(guān)公是商人共同拜祭的庇佑者，很多行會(huì)的辦公地點(diǎn)就設(shè)在關(guān)帝廟。

當(dāng)業(yè)行會(huì)

中國(guó)典當(dāng)業(yè)濫觴于公元4世紀(jì)末5世紀(jì)初南北朝時(shí)期的南朝，隋唐五代不斷發(fā)展，到宋代已經(jīng)出現(xiàn)了典當(dāng)業(yè)的行會(huì)組織。據(jù)《夢(mèng)梁錄·顧覓人力》記載，南宋京師臨安(今杭州)市上，“凡顧倩人力及干當(dāng)人，如解庫(kù)掌事，貼窗鋪席主管，酒肆食店博士。鐺頭……俱各有行老引領(lǐng)”，又據(jù)宋元間人趙素所編《為政九要》第八項(xiàng)稱：“司縣到任，體察奸細(xì)、盜賊、陰私，謀害不明公事，密問(wèn)三姑六婆，茶坊、酒肆妓館，食店、柜坊、馬牙，解庫(kù)銀鋪、旅店，各立行老，察知物色名目，多必得情，密切報(bào)告，無(wú)不知也。”這“行老”，即是行會(huì)主事人，柜坊、解庫(kù)的行老，應(yīng)當(dāng)是典當(dāng)業(yè)的行會(huì)負(fù)責(zé)人。明代沈榜的《宛署雜記》卷一三記載，“今查得宛，大二縣，原編一百三十二行，除本多利重如典當(dāng)?shù)软?xiàng)一百行，仍行照舊納銀，如遇逃故消乏，許告其首，查實(shí)豁免”。

明清時(shí)期商業(yè)與金融業(yè)的革命性進(jìn)步，使得政府收繳賦稅改實(shí)物征收為折銀征收，連地租也往往收取現(xiàn)銀。社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和商品流通對(duì)現(xiàn)銀的大量需求，為質(zhì)貸業(yè)發(fā)展提供了機(jī)遇，商人乃至官府紛紛投資典當(dāng)獲取厚利。《明神宗實(shí)錄》卷四三四記載，明末河南典當(dāng)業(yè)中，徽商就有21 3座典當(dāng)。明清典當(dāng)業(yè)中最為活躍的是山西和安徽商人，其次是陜西，江西商人。清末民初，典當(dāng)業(yè)流行的《當(dāng)字譜》，據(jù)說(shuō)就是明末清初山西著名思想家、書(shū)畫(huà)家傅山所創(chuàng)制。隨著各地典當(dāng)業(yè)的興盛，各種典當(dāng)業(yè)行會(huì)組織紛紛建立起來(lái)。

《典當(dāng)行會(huì)館碑志》記載，清雍正十一年(1733年)，廣州的數(shù)十家典當(dāng)在原有會(huì)館基礎(chǔ)上，又外購(gòu)狀元坊處地基重建同業(yè)會(huì)館。番禺縣僅有20余座典當(dāng)，也建會(huì)館于老城流水井處。北京的典當(dāng)業(yè)行會(huì)，有史料記載始創(chuàng)于清嘉慶八年(1803年)九月，初名“公合堂”，先后改稱當(dāng)商會(huì)館、當(dāng)業(yè)商會(huì)。當(dāng)業(yè)同業(yè)公會(huì)，是北京建立較早較大的個(gè)行會(huì)。天津典當(dāng)業(yè)行會(huì)，在清嘉慶十七年(1812年)建立，于北城濠購(gòu)地建房80余間作為當(dāng)行公所，1928年改名為典業(yè)公會(huì)。上海的典當(dāng)業(yè)行會(huì)，據(jù)《清季上海地方自治與基爾特》載，是設(shè)立于清光緒十九年(1893年)滬上吳家弄的典業(yè)公所，光緒三十年(1 904年)二月，經(jīng)上海縣批準(zhǔn)，在此設(shè)立《典業(yè)公所公議章程十則碑》。《上海縣為批準(zhǔn)典業(yè)同業(yè)規(guī)條告示碑》稱：“數(shù)年前公議得規(guī)條數(shù)則，均各遵守。今又經(jīng)公議將前定規(guī)條加改詳細(xì)妥治，保全大局。粘呈公議規(guī)條，環(huán)求立案，并給示勒石，以垂久遠(yuǎn)等情到縣。據(jù)此，查閱所議規(guī)條，均尚妥洽，除批準(zhǔn)立案外，臺(tái)行給示勒石。為此示仰各典商人等，一體遵照后開(kāi)公議規(guī)條辦理，毋違!”

清末民初，各地典當(dāng)業(yè)行會(huì)仍然很活躍。清光緒三十年(1904年)，廣東佛山36家按押行組建行會(huì)，名為“振業(yè)堂”，清宣統(tǒng)三年(1911年)出版的《湖南商事習(xí)慣報(bào)告書(shū)》中，收錄有此間議訂或修訂的長(zhǎng)沙、湘鄉(xiāng)、新寧，安化等地的典當(dāng)業(yè)行規(guī)數(shù)篇，到民國(guó)十七年(1928年)，北京當(dāng)業(yè)同業(yè)公會(huì)，仍有當(dāng)鋪業(yè)主70戶，從業(yè)人員1670人。

錢(qián)業(yè)行會(huì)

錢(qián)莊銀號(hào)業(yè)在明代已經(jīng)發(fā)展起來(lái)，它們經(jīng)營(yíng)貨幣兌換、放款，存款等業(yè)務(wù)，到明末清初已經(jīng)很活躍，錢(qián)業(yè)行會(huì)在清初已經(jīng)出現(xiàn)。它們?cè)诒本┙小般y號(hào)會(huì)館”，在呼和浩特叫“寶豐社”，在廣州叫“忠信堂”，在上海叫“錢(qián)業(yè)公所”。

北京的錢(qián)業(yè)行會(huì)成立于清康熙四年(1665年)。據(jù)中國(guó)人民大學(xué)李華教授在1958年對(duì)北京市明清工商業(yè)會(huì)館的調(diào)查，清同治四年(1865年)北京《重修正乙祠碑記》稱，正乙祠“始于康熙六年(1667年)，浙人懋遷于京者創(chuàng)祀之，以奉神明，立商約，聯(lián)鄉(xiāng)誼，助游燕也”。正乙祠又名銀號(hào)會(huì)館，是浙東人在京經(jīng)營(yíng)銀錢(qián)業(yè)的會(huì)館。

廣州的錢(qián)業(yè)行會(huì)最早是“忠信堂”。據(jù)《重建銀行會(huì)館碑志》記載息信堂的成立要早于康熙十四年(1 675年)，到乾隆三十四年(]769年)入會(huì)銀號(hào)已有36家，到同治十二年(1873年)增至68家，1930年多達(dá)120家。

蘇州的錢(qián)業(yè)行會(huì)，最遲在清乾隆三十年(1765年)已經(jīng)建立。據(jù)蘇州全晉會(huì)館碑刻。當(dāng)時(shí)在蘇卅有山西商人開(kāi)設(shè)的錢(qián)莊81家，建有全晉會(huì)館。

上海錢(qián)莊業(yè)行會(huì)是清乾隆年間設(shè)于上海城隍廟內(nèi)的錢(qián)市公所。乾隆四十一年至五十年(1776～1785年)承辦祭業(yè)的錢(qián)莊有25家，乾隆五十一年至嘉慶二年(1785～1797年)則發(fā)展到124家。光緒九年(1883年)上海創(chuàng)建滬南錢(qián)業(yè)公所之后，寧波余姚、慈溪商人又于光緒十五年(1889年)在上海創(chuàng)建了北市錢(qián)業(yè)會(huì)館。據(jù)《上海北市錢(qián)業(yè)會(huì)館壁記碑》載，“上海當(dāng)華裔南北要會(huì)，廛市駢闐，貨別隧分。僑商客估，四至而集，廢箸鬻財(cái)者，率趨重于是。就時(shí)赴機(jī)，歸于富厚，羨靡所貯，欲靡所稱。均之失也，備豫不虞，而錢(qián)肆之效乃著。錢(qián)肆者。與諸商為錢(qián)通合會(huì)，錢(qián)幣稱貸，而征其息，其制比于唐之飛錢(qián)，其例蓋始于漢人所謂子錢(qián)家者，導(dǎo)源清初，至光緒間，而流益大。委輸挹注，實(shí)秉壺切貨殖之樞。”

呼和浩特的錢(qián)業(yè)行會(huì)成立也比較早，據(jù)《綏遠(yuǎn)通志稿》記載：“清代歸化城商賈有十二行，相傳由都統(tǒng)丹津從山西，北京招致而來(lái)，成立市面商業(yè)……其時(shí)市面現(xiàn)銀現(xiàn)錢(qián)充實(shí)流通，不窮于用，銀錢(qián)兩業(yè)遂占全市之重心，而操其計(jì)盈，總握其權(quán)，為百業(yè)周轉(zhuǎn)之樞紐者，厥為寶豐社。社之組設(shè)起于何時(shí)。今無(wú)可考，在有清代始終為商業(yè)金融之總匯。“寶豐社的”社內(nèi)執(zhí)事，號(hào)稱總領(lǐng)，各錢(qián)商輪流擔(dān)任”。由于錢(qián)市活躍，轉(zhuǎn)賬結(jié)算通行，寶豐社作為錢(qián)業(yè)之行會(huì)，“大有輔佐各商之力”。“平日行市松緊，各商號(hào)毫無(wú)把握，遇有銀錢(qián)漲落，寶豐社具有獨(dú)霸行市之極。”

全國(guó)各地的錢(qián)業(yè)行會(huì)，在清代中期已經(jīng)普遍建立。天津的銀號(hào)公所成立于清嘉慶年間，設(shè)在天后宮財(cái)神殿后院。湖北漢口的錢(qián)業(yè)公所成立于清

同治十年(1871年)，設(shè)在蘆席街。梧州的廣東商幫銀號(hào)錢(qián)莊創(chuàng)建的行會(huì)議事公所稱為“昭信堂”，是清光緒年間的事。湖南長(zhǎng)沙銀號(hào)業(yè)行會(huì)在光緒二十五年(1899年)將公議行規(guī)公布于市，光緒三十年(1904年)長(zhǎng)沙錢(qián)店同業(yè)重訂了銀色條規(guī)。《湖南面事習(xí)慣報(bào)告書(shū)·商業(yè)條規(guī)》一書(shū)就輯錄了多種銀錢(qián)業(yè)行規(guī)，如《長(zhǎng)善銀號(hào)公議條規(guī)》、《銀號(hào)條規(guī)》、《錢(qián)店公議條規(guī)》、《錢(qián)莊條規(guī)》、《錢(qián)鋪條規(guī)》。《錢(qián)業(yè)條規(guī)》《錢(qián)店重議銀色條規(guī)》等等。

匯業(yè)行會(huì)

隨著中國(guó)票號(hào)業(yè)的發(fā)展，匯兌業(yè)行會(huì)組織應(yīng)運(yùn)而生。在太平天國(guó)進(jìn)軍蘇州時(shí)，江蘇南部各個(gè)商埠的票號(hào)均迂往上海，上海票號(hào)業(yè)隨之發(fā)展。光緒二年(1876年)，在上海的24家山西票號(hào)，建立山西匯業(yè)公所，各號(hào)經(jīng)理為委員，委員中推選二三人為董事，處理同業(yè)中的日常事務(wù)，定期或者不定期地召開(kāi)同業(yè)會(huì)議，議定共同遵守的事項(xiàng)，裁斷內(nèi)部糾紛，對(duì)外以團(tuán)體名義合力處理重大問(wèn)題。到光緒五年(1879年)，上海各票號(hào)每家出資白銀500兩共計(jì)11000兩購(gòu)買(mǎi)新地，大興土木，修建新的辦公場(chǎng)所。新公所前院大廟，供奉關(guān)帝、火神、財(cái)神、后天圣母和金龍四大王諸神，后院是山西匯業(yè)公所辦公之地。《新建匯號(hào)公所碑記》記載。天下之事，創(chuàng)始匪易，往往有圖之經(jīng)久不得，而忽得于旦者，蓋圖事之賴有其人，而成事必有其時(shí)也。申江為中外交易之地，繁盛甲天下，匯業(yè)同幫貿(mào)易于此者，計(jì)二十四家，已歷有年所矣。光緒二年丙子(1876年)春，賃有寶善路東慶興樓之后院一所，每遇神誕筵會(huì)及一切巨細(xì)事，皆詣此聚議。惟逼街市，喧囂雜沓，既無(wú)以安神靈，而同人齊集亦形求愛(ài)湫隘，屢欲別尋區(qū)，殊未易得雅靜地。今于光緒己卯(1879年)孟冬，購(gòu)得上海縣洋涇浜第二十五保頭圖英租界內(nèi)徐氏花園一所……改創(chuàng)公所。”該碑碑陰還記述了地界，費(fèi)用及捐銀各票號(hào)名單，初為24家，后又續(xù)捐1家，共計(jì)25家。

北京的匯業(yè)行會(huì)，稱為匯兌莊商會(huì)，成立于光緒二十九年(1903年)。其章程說(shuō)：“商會(huì)之設(shè)，原所以聯(lián)絡(luò)同業(yè)情義，廣通聲息。中華商情向稱渙散，不過(guò)同業(yè)爭(zhēng)利而已。殊不知一人智慧無(wú)多，縱能爭(zhēng)利亦屬無(wú)幾，不務(wù)其大者而為之。若能時(shí)相聚議，各抒所見(jiàn)，必能得巧機(jī)關(guān)，以獲厚利。即或一人力所不及，彼此信義相孚，不難通力合作，以收集思廣益之效。“章程規(guī)定了執(zhí)董設(shè)置，聚會(huì)時(shí)間，定期不定期協(xié)商討論，”或有益于商務(wù)者；或有病于商務(wù)者，即可公平議定，稟請(qǐng)大部核奪執(zhí)行。“當(dāng)時(shí)《大公報(bào)》載：”茲定于每月初，十五兩日為大會(huì)之期，準(zhǔn)于上午十一鐘聚會(huì)，下午一鐘散會(huì)，同業(yè)各家執(zhí)事齊集到會(huì)……同業(yè)中有重要事宜，盡可由該號(hào)將情告知商會(huì)董事，派發(fā)傳單隨時(shí)定期集議。”

金融業(yè)的同業(yè)行會(huì)，除上述當(dāng)業(yè)行會(huì)、錢(qián)業(yè)行會(huì)、匯業(yè)行會(huì)之外，還有賬莊行會(huì)。賬局這類專門(mén)從事放款的金融機(jī)構(gòu)，白清初至民國(guó)，大體存在了300多年。1853年北京有賬局268家。它們于1904年在北京設(shè)有賬莊商會(huì)，這里不再詳敘。

金融業(yè)行會(huì)功能拓展

金融業(yè)行會(huì)最初設(shè)立，多為同鄉(xiāng)，同行商幫，為了聯(lián)絡(luò)同業(yè)情義，廣通聲息，通力合作，維護(hù)同行利益。其功能主要是兩個(gè)方面一是集議和辦理同業(yè)清算，修訂行規(guī)的業(yè)務(wù)功能：二是祭祀行業(yè)神靈，加強(qiáng)同業(yè)內(nèi)部聯(lián)系，促進(jìn)社交情誼，有一定的文化功能。后來(lái)，金融業(yè)行會(huì)在維護(hù)市場(chǎng)公平交易，維護(hù)本行共同利益、協(xié)調(diào)商務(wù)糾紛，協(xié)調(diào)對(duì)外關(guān)系的功能與職責(zé)不斷發(fā)展。如當(dāng)時(shí)市場(chǎng)貨幣混亂，銀兩、銀元、銅錢(qián)，寶鈔、銀票并行，平色不一，給一些投機(jī)者以可乘之機(jī)，嚴(yán)重干擾著金融秩序，給貨幣商人帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，他們?yōu)榱朔婪督鹑陲L(fēng)險(xiǎn)，自發(fā)地相互聯(lián)合起來(lái)，協(xié)助政府解決，借以自治、自衛(wèi)。就這樣，金融業(yè)行會(huì)在協(xié)調(diào)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，商務(wù)糾紛，與政府關(guān)系等方面的活動(dòng)一天天擴(kuò)大，功能不斷得以拓展。

維護(hù)金融行業(yè)利益

20世紀(jì)初，日本人柏原文太郎在《中國(guó)經(jīng)濟(jì)全書(shū)》中記述：“上海匯業(yè)公所是山西票號(hào)設(shè)立的……各票號(hào)還依賴公所圖謀相互的利益。如果有同業(yè)違背公所協(xié)定的規(guī)約時(shí)，協(xié)同加以制止，并且在發(fā)生交涉事件的時(shí)候，董事加以裁決。在中國(guó)這種公所是為他們利益唯一的機(jī)關(guān)，其規(guī)約是嚴(yán)正而不可侵犯的。”

寧波幫錢(qián)莊在上海錢(qián)莊業(yè)中具有雄厚實(shí)力，他們仿效票號(hào)，聯(lián)絡(luò)長(zhǎng)江及沿海各埠同業(yè)，辦理地區(qū)收解，經(jīng)營(yíng)匯兌。特別是同治二年(1863年)，由上海錢(qián)業(yè)總公所議定，不入同行的錢(qián)莊不得出具莊票，開(kāi)發(fā)可行用于商人之間的莊票便為入園錢(qián)莊所獨(dú)占，這對(duì)于經(jīng)營(yíng)入園錢(qián)莊的錢(qián)莊大有好處，于是業(yè)務(wù)蒸蒸日上。不僅如此，錢(qián)莊還通過(guò)錢(qián)業(yè)總公所建立以莊票為中心的匯劃制度和九八規(guī)元制度鞏固其地位，并影響其他各埠和內(nèi)地市場(chǎng)，使他們無(wú)不唯上海錢(qián)業(yè)馬首是瞻。

調(diào)解金融商務(wù)糾紛

貨幣商人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，不可避免會(huì)發(fā)生與行內(nèi)、行外之間的業(yè)務(wù)糾紛，對(duì)此，需要金融業(yè)行會(huì)的調(diào)解與仲裁。柏原文太郎說(shuō)：“同業(yè)組合者，即票莊同業(yè)者所組織之公所是也……凡與外商交涉事件，及同業(yè)中交涉事件，皆由總董裁決。……然為總董者，既有同業(yè)者共同選定，自得同業(yè)者全般之信用，故于總董提議之事，或裁決之事，幾無(wú)不服從者也。”

在上海錢(qián)莊南北分立時(shí)期，仍以城隍廟內(nèi)園為錢(qián)業(yè)總公所，“每逢歲首，南北各莊執(zhí)事，齊集內(nèi)園，舉行年會(huì)，商討一年?duì)I業(yè)方針及興革諸事，凡有決議，制為條規(guī)，全體恪守，無(wú)殊憲章。此外，凡遇臨時(shí)發(fā)生重大事件，須南北市全體同業(yè)協(xié)議取決者，亦于內(nèi)園開(kāi)會(huì)。”內(nèi)園成為上海錢(qián)行內(nèi)部管理的最高仲裁機(jī)構(gòu)。但錢(qián)業(yè)日常管理的事務(wù)仍然為南北公所管理。所以，日本學(xué)者根岸佶說(shuō)：“總公所相當(dāng)于一族的祖廟，南市公所和北市會(huì)館相當(dāng)于一族兩個(gè)支派的祠堂。”所以，各錢(qián)莊協(xié)調(diào)運(yùn)行，無(wú)重大事故發(fā)生。

協(xié)助政府管理市場(chǎng)

清末，市場(chǎng)上不法之徒私造沙板錢(qián)，冒充法定制錢(qián)流通，使市場(chǎng)沙錢(qián)愈來(lái)愈多。為維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序，內(nèi)蒙古歸化城各金融業(yè)行會(huì)積極配合當(dāng)局整理貨幣。經(jīng)備行會(huì)負(fù)責(zé)人與有威信的長(zhǎng)者共同協(xié)商，決定在三賢廟內(nèi)設(shè)立交換所，讓人們以同等重量的沙錢(qián)換取足值制錢(qián)，并將沙錢(qián)熔毀，鑄成銅碑塊，立于三賢廟內(nèi)，上書(shū)“嚴(yán)禁沙錢(qián)碑”，碑文寫(xiě)道：“如再有不法之徒仍蹈故轍，察官究治，決不寬恕。”立碑經(jīng)理人為歸化城內(nèi)十五社與外十五社。這是清光緒十五年(1889年)的事。類似此種記述，還有海窟龍王廟內(nèi)《重整四農(nóng)民社碑記》所述關(guān)于處理商人使用短百錢(qián)問(wèn)題，南茶坊關(guān)帝廟內(nèi)《整立錢(qián)法序》所述對(duì)錢(qián)業(yè)行會(huì)寶豐社短百錢(qián)抽拔整理問(wèn)題等等。金融業(yè)行會(huì)為維護(hù)正常貨幣流通，做了大量有益的工作。

上海辟為通商口岸以后，特別是從1870年前后開(kāi)始錢(qián)莊可以從外國(guó)

銀行那里獲得短期貸款即拆票后，上海錢(qián)莊更是迅速發(fā)展。由主要經(jīng)營(yíng)銀錢(qián)兌換，發(fā)展為可以以莊票形式與外商銀行結(jié)算，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大，繼而發(fā)展到經(jīng)營(yíng)存款和放款業(yè)務(wù)。在1910～1911年的金融危機(jī)前，上海錢(qián)莊業(yè)可用的拆票總額達(dá)到一千幾百萬(wàn)兩，有些錢(qián)莊能用這種方式次借款七八十萬(wàn)兩，超過(guò)其本身資本的十幾倍，以應(yīng)付日常交易所需的現(xiàn)金。通過(guò)莊票和拆票，銀行源源不斷地為錢(qián)莊輸入了大量新的血液，有力地推動(dòng)了錢(qián)莊的發(fā)展。

管理市場(chǎng)業(yè)務(wù)規(guī)則

為防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)調(diào)金融業(yè)內(nèi)部及其與社會(huì)各方面的利益關(guān)系，金融業(yè)行會(huì)如漢口的錢(qián)業(yè)公所，上海的匯業(yè)公所、北京的匯兌莊商會(huì)，包頭的裕豐社，歸化的寶豐社等等，他們組織貨幣商人商定市場(chǎng)規(guī)程，為本行的營(yíng)業(yè)事項(xiàng)訂定共同規(guī)則，組織金融市場(chǎng)運(yùn)行，如匯兌平色、匯水，市場(chǎng)利率，票據(jù)交換銀行清算等，約束同業(yè)遵守，協(xié)調(diào)同行間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。北京匯兌莊商會(huì)規(guī)定。中國(guó)匯兌銀號(hào)，除匯兌銀兩外，間有與官家，商家通融借貸之事，息銀多少各有不同，書(shū)立信據(jù)，書(shū)明歸還日期，即應(yīng)如期歸還：無(wú)論官商，立據(jù)后如有退款不辦之事，議定不退兌費(fèi)，收交以票，信為憑，往來(lái)以折條為據(jù)，以本地通行銀色收交，一律兩不相虧等等。金融業(yè)行會(huì)走向成熟

金融業(yè)行會(huì)發(fā)展到清末，已經(jīng)逐步走向規(guī)范與成熟。上海錢(qián)業(yè)行會(huì)有總公所、南北會(huì)館、錢(qián)業(yè)公會(huì)等幾個(gè)層次，職責(zé)各有側(cè)重。清末民初的上海錢(qián)業(yè)公會(huì)，已肩負(fù)著以下職責(zé)：聯(lián)合同業(yè)研究經(jīng)濟(jì)金融問(wèn)題，促進(jìn)同業(yè)發(fā)展，校正營(yíng)業(yè)弊端，倡導(dǎo)合群與信義，調(diào)解同業(yè)糾紛，溝通同業(yè)與政府的關(guān)系，處理同業(yè)與公會(huì)間的事項(xiàng)等。

金融業(yè)行會(huì)組織雖然在金融業(yè)的自我管理、自我約束和利益自衛(wèi)中發(fā)揮了很大的作用，但是當(dāng)業(yè)行會(huì)、錢(qián)業(yè)行會(huì)、匯業(yè)行會(huì)、賬莊行會(huì)等均各自為政，各依自己的信仰及偏好運(yùn)行，直到20世紀(jì)初仍然沒(méi)有統(tǒng)一的金融業(yè)總商會(huì)，整個(gè)金融業(yè)統(tǒng)一的綜合組織尚未建立。例如，漢口錢(qián)莊與同業(yè)組織中，同時(shí)存在錢(qián)業(yè)公所與錢(qián)業(yè)公會(huì)，公所與公會(huì)的功能有所區(qū)別：公所側(cè)重于維系錢(qián)業(yè)同行的感情聯(lián)絡(luò)，每逢農(nóng)歷初一。十五要舉行祭神團(tuán)聚儀式公會(huì)側(cè)重于錢(qián)莊之問(wèn)各種業(yè)務(wù)及對(duì)外聯(lián)系，定期聚議，確定拆息、交換票據(jù)，辦理轉(zhuǎn)賬。

1908年11月，北京蔚泰厚票號(hào)擬聯(lián)絡(luò)票號(hào)匯業(yè)商會(huì)，錢(qián)行商會(huì)。當(dāng)行商會(huì)，創(chuàng)立金融業(yè)的總商會(huì)，推動(dòng)金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的共同發(fā)展。誠(chéng)如1908年11月13日《大公報(bào)》所說(shuō)：“商界各行向不聯(lián)絡(luò)，每行各設(shè)會(huì)館，各為風(fēng)氣，不相聞問(wèn)，亦交通之一大阻滯也。近由蔚泰厚票商發(fā)起，擬聯(lián)絡(luò)票商，錢(qián)行、當(dāng)商組織商會(huì)，以期商業(yè)發(fā)達(dá)，逐漸推廣，已在三晉會(huì)館會(huì)議次……大約不久即可成立。”倡導(dǎo)金融業(yè)商會(huì)問(wèn)題，貨幣商人先后做了大量工作+如北京總商會(huì)。就是由北京當(dāng)業(yè)行會(huì)與爐業(yè)、綢緞業(yè)行會(huì)倡導(dǎo)建立起來(lái)的。然而直到清末，創(chuàng)立金融業(yè)的總商會(huì)這一愿望仍然未能實(shí)現(xiàn)。

應(yīng)當(dāng)肯定，從19世紀(jì)到20世紀(jì)前期，中國(guó)金融各業(yè)的行會(huì)。承擔(dān)了當(dāng)?shù)刎泿沤栀J、票據(jù)收受轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、同業(yè)清算，組織貨幣市場(chǎng)、確定利率，管理金融市場(chǎng)等職責(zé)，已經(jīng)具有團(tuán)結(jié)金融各業(yè)，商定市場(chǎng)規(guī)程，監(jiān)督制度執(zhí)行，確保商民利益的作用，可見(jiàn)它們已經(jīng)具有類似“銀行的銀行”和管理金融行政事務(wù)的部分職能。