湖南省農村信用社市場競爭戰略前景

李益群

一、現階段湖南省農村信用社產品創新狀況

近年來,湖南省農村信用社加大了產品創新力度,有多種金融新品及服務亮相前臺,有效拓展了市場的深度與廣度。

(1)全國農信銀業務。它打破了對公結算的時間和空間界限,實現全國結算無在途,做到資金實時劃轉、實時清算。這一結算便利得到了許多國內中外資企業青睞。在嘗到“一柜通”的甜頭后,湖南省農村信用社又陸續推出了銀稅通、銀關通、債市通等一系列企業現金管理的產品和“買方付息票據”、“保兌倉”等全方位票據服務。

(2) 買賣雙方達成交易的新渠道—保理業務。保理業務風險系數低、降低逾期貸款比率、可獲得非利息收入,利于金融產品多樣化和開拓客源。據估測,湖南省經濟發展對保理業務的潛在需求量至少可以達到50億元以上。

(3) 企業理財方面的最新成果— 現金賬戶管理、大額現金管理、法人賬戶透支等三項理財服務。近年來湖南省農村信用社又通過深入研究客戶資金流動的內在特點,根據客戶的個性化需求,專門提供量身定做的現金管理產品及其組合,并開發完成了若干創新性現金管理產品,包括收付款、資金頭寸管理、賬戶管理、理財增值等新一代現金管理服務。

(4) 自己的事情自己辦— ATM功能拓展。改變了以往簡單的“存、取、查”,現在你可以在ATM機上完成賬戶轉賬、代繳電話費、手機話費充值、查詢交易明細、消費積分查詢、貸記卡轉賬還貸等更多的操作。

二、湖南省農村信用社產品創新戰略和發展方向

湖南省農村信用社產品創新的發展方向有:

(1)國家法規沒有明令禁止的不增加負債和或有負債的業務,均可辦理,或報監管當局備案后辦理。

(2)大力開展金融服務類表外業務。積極開拓或有資產、或有負債類表外業務。穩健發展貸款承諾、備用信用證、貸款出售等表外業務。這類業務一般不需要動用資金,卻可以得到可觀的手續費和承諾費收人,可以增進銀企關系,而且風險較小,開辦此類業務對商業銀行無疑是極為有利的。在此基礎上,還應積極發展存款證券化、貸款證券化業務。

(3)積極尋求資本市場上銀行業務創新的新突破,加強與證券業、保險業在合適的業務領域、在利益共享的基礎上,相互代理。除了積極開拓券商股票質押貸款,與券商開展銀行同業拆借、國債回購,以及代理發行、兌付、承銷政府債券,代理發行企業債券外,還可積極在境外發行金融債券。要開發并完善網上銀行證券業務,借助網上銀行系統,開展資產評估、信息咨詢、財務顧問等收費性業務,從而提高中間業務在總收入中的比重。

(4)依靠現代電子信息技術或現代通訊手段等新技術開展新業務品種。如網上銀行、手機銀行、電視銀行、個人電子匯款、個人外匯買賣等為代表的電子網絡金融產品。

(5)大力發展消費貸款業務。比如個人住房消費貸款、信用卡貸款和其他分期付款貸款等。據統計,美國銀行近十年來每年房地產貸款大約都占到貸款總額的40%以上,對消費者個人的信用卡貸款和其他分期付款貸款占到20%以上。

(6)因地制宜的推出一些符合中小企業特點的金融服務項目。比如:票據融資、科技企業貼息貸款、出口退稅質押貸款和擔保貸款。

(7)抓住當前國有企業改革、民營企業發展的機遇,推出產權收購貸款、再回購協議貸款、票據發行便利等新品種。大力發展銀團貸款、并購貸款。配合社會保障體系的建立,拓展個人退休賬戶業務。

(8)組合包裝各行業現有的金融品種,低成本地滿足普通客戶的復合型金融需求。根據我國的情況,應當和其它金融機構一起,拓展或推出以下幾方面的組合產品:①儲蓄品種和消費信貸品種的組合;②儲蓄品種和代理保險的組合;③消費信貸產品與代理保險的組合;④個人理財項目組合等。

三、湖南省農村信用社實施差異化競爭戰略的對策

實施戰略是圍繞人員和經營過程管理的運營驅動性活動,是一項行動趨向的促使事物發生的任務,是一項牽扯方方面面的系統工程。湖南省農村信用社實施以產品創新為主導的差異化戰略需要做好以下工作 :

(一)建立科學高效的公司治理機制

(1)改善股權結構。吸收有足夠份量的非國有權益資本實現股權的多元化和異質化,降低政府對銀行經營管理的控制。這樣,銀行的所有權與經營權就能夠有效分離,就可以按市場規律辦事,追逐市場利潤最大化。

(2)剩余索取權與控制權應當盡可能對應。即擁有剩余索取權和承擔風險的人應當擁有控制權;或者反之,擁有控制權的人應當承擔風險。

(3)經理人的補償收入應當與銀行的經營業績掛鉤而不應當是固定合同支付。因為這樣可以使得經理人的利益和外部股東的利益更好地一致起來。

(4)出資人應當擁有選擇和監督經理人的權力。

(二)要建立完善產品創新的組織機構

業務創新機構設置原則上應體現以市場為向導、以客戶為中心的經營思想,既要考慮未來市場發展的需要,更應該考慮業務創新本身的特殊性和重要性。按照業務創新流程及業務新產品營銷的要求面向市場,全面規劃。根據湖南省農村信用社實際,應實行美洲銀行模式的組織機構,在總行建立產品創新委員會。該委員會的職責是確定產品創新的主要目標,加強對創新產品的近期和遠期規劃,定期對創新產品和服務開發需求進行評審。建立創新產品研發部門,該部門由業務綜合部門牽頭,業務部門和信息科技部門參加,負責項目開發、協調管理、市場營銷、產品管理和制度制定。引入產品經理制,成立專門創新產品開發小組.。該小組視產品性質由某一業務部門牽頭,其他業務部門和科技部門相關人員參加,實行業務部門負責的產品經理制。強化客戶經理制,建立市場拓展人員和臨柜人員在信息的收集、反饋及創新產品推銷等方面的職能。確定開發創新產品時,要首先認真聽取客戶經理、市場拓展人員和臨柜人員意見,收集大量的市場需求信息。創新產品推出后,要多方傾聽營銷人員的反饋意見,不斷完善創新產品服務功能,擴大市場占有率。

(三)要建立業務創新制度保障體系

(1)加強對產品創新的考核,建立內部激勵機制。將開發、推廣創新產品的考核指標體系,納入綜合目標管理體系。加大對責任人和工作人員的業績考核,與職務、職稱的聘任、待遇、培訓等項掛鉤,激發大家對創新產品的積極性和創造性,增強產品的市場競爭力。

(2)強化創新產品的成本效益核算,提高產品創新的主動性和積極性。要改變成本收益核算辦法,采用預提產品創新專項費用,使其設計開發和研制生產費用在金融創新產品的“市場調研、設計開發、研制生產和銷售推出”的整個收益期內進行分攤。這樣,無論管理層如何變動,都不會影響其業績的考核和評價。

(四)實施科學的人力資源管理

根據湖南省農村信用社戰略和業務發展的基本要求,建立人力資源管理規劃體系,包括人力資源管理目標與原則、人力資源的開發與培訓、人力資源的配置與調節、人力資源評價體系、人力資源保障體系、人力資源管理信息系統等。

(五)再造業務流程,實施科學化產品開發和管理

(1)業務流程重新整合再造,是增強競爭力的有力武器,也是適應知識經濟和金融全球化發展的要求。借助于現代信息技術,對業務流程進行重新設計,按照有利于客戶需要的營運流程進行業務流程和資源配置重新整合,能夠使顧客真正優質、高效、安全地獲得銀行服務同時亦可有效降低產品開發成本、提高產品開發效率。

(2)引進客戶關系管理。自覺地對客戶概況、交易情況、信用、忠誠度、給銀行帶來的利潤等方面進行描述和分析,就能在細分客戶的基礎上,篩選和挖掘出最具價值和最具有成長性的客戶。

(3)實施扁平化管理。產品創新加快了業務流程變動,實現業務部門間重新整合。

(4)加強產品創新決策支持系統(信息收集、反饋及處理系統,客戶信息系統,金融產品庫等)的建設,增強產品創新決策的科學性和針對性。

(六)加大科研投入力度,為產品創新提供強有力的技術支持

技術進步和科技創新的能力決定商業銀行的興衰,是商業銀行的核心競爭力。銀行產品的創新很大程度上依賴于科研的投入。一方面要增加科研經費的投入,另一方面要配備一批精干的市場調研、設計開發、產品研制隊伍,有計劃有步驟地進行新產品的設計和開發,使創新產品呈鏈條狀分布,確保商業銀行連續不斷推出創新產品,提升商業銀行的競爭力。要不斷完善國內信息情報網絡建設,把競爭主戰場向外延伸的同時擴大信息情報網絡覆蓋范圍。

(七)切實轉換經營機制

農村信用社要按照現代金融企業要求,加快轉換經營管理模式,盡快把縣級聯社辦成決策中心、經營中心和核算中心。要充分調動基層信用社的積極性和主動性,加快建立健全科學合理的經營績效考核評價辦法,進一步完善激勵約束機制,充分發揮農村信用社制度靈活、決策鏈條短的優勢。制定縣級聯社員工收入增長指導意見,員工收入要與效益好壞、風險大小掛鉤,要根據效益、風險狀況可高可低。還要正確處理員工收入與股東利益、消化歷史包袱、固定資產增長之間的關系。要發揮市場化手段的作用,強化競爭意識、效益意識、責任意識,打破“鐵飯碗”、“鐵工資”、“鐵帽子”,建立健全員工能進能出、職務能上能下、收入能高能低的經營管理機制。

(八)建立健全風險等級評定辦法

要改革對縣級聯社經營等級評定及掛鉤辦法。要以資本充足率、資產經營利潤率、不良貸款率、收入成本比、發案率等指標作為風險等級達標考核的主要內容,扎實推進風險等級達標。以風險等級達標辦法代替縣級聯社等級評定辦法,構建更加注重資產質量、更加注重風險控制、更加注重經營效益、更能體現銀行企業經營管理水平的風險等級達標考核評價體系。同時,以風險等級為主要依據,重構各項掛鉤考核辦法,實施分類管理。加大掛鉤考核力度,考核結果要與各單位綜合費用、工資總額和班子成員薪酬高低、職務升降掛鉤。要做到嚴格考核、嚴格兌現、嚴格檢查,使風險等級評定及掛鉤考核辦法真正成為推動發展的硬措施、分配收入的硬約束、使用干部的硬條件。

(九)突出新增貸款風險管控

一是全力推動信貸管理電子化。湖南省農村信用社的信貸管理系統已經開始逐步向全省推廣。各級機構要認真做好信貸信息數據的采集、網絡建設、設備和人員配置等相關準備工作,確保信貸管理系統順利上線運行。要依托信貸管理系統,加快建立信貸管理電子臺賬,使前臺操作安全、高效,后臺監控到戶、到筆,實現信貸管理的電子化、規范化、精細化,切實提高信貸管理能力和水平。二是嚴格落實新放貸款管理責任追究。要從根本上提高信貸資產質量,必須嚴把新放貸款質量關。要通過社團貸款、銀社貸款方式有效分散大額貸款風險,并強化對大額貸款的風險管控。三是嚴格依法合規操作。要嚴格落實貸款“三查”制度,執行審貸分離,防止基層信用社由主任一個人發放貸款的現象。同時,要加大信貸違規查處力度,從嚴查處“壘大戶”、超權限貸款、冒名貸款、假名貸款、假擔保貸款、跨區域貸款、化整為零等違規行為,推動建立良好的信貸經營秩序。四是嚴格五級分類管理。嚴格按照貸款五級分類管理的有關要求,實時分類、真實反映,切實提高貸款質量分類的準確性。

(十)加快不良資產處置

要在總結清收處置經驗的基礎上,積極創新不良資產清收、管理、處置機制。一是實行不良資產清收任期目標責任制。二是創新不良資產管理機制。組建不良資產專營清收機構,實行“專職隊伍、專門管理、專業清收、專項考核”,最大限度化解不良資產,減少資產損失。三是創新不良資產清收處置方式。建立領導班子掛帥攻堅清收大額不良貸款工作制度。四是利用外部力量提高處置效率。加強與銀行業協會的溝通與聯系,加大對逃廢信用社債務行為的聯合制裁力度。加強與公檢法機關的依法聯動,借助司法手段,嚴厲打擊拒不還債、貸款詐騙、惡意逃廢農村信用社債務等行為。五是加大呆賬核銷力度。要抓住銀監會與財稅部門就放寬呆壞賬核銷條件達成共識的有利時機,加強與財政、國土、建設、稅務、工商等部門的協調溝通,爭取出臺呆賬核銷的優惠政策,切實做到應核盡核。

(十一)加大投入打造科技信息服務平臺,進一步提升電子化結算服務功能

盡早推廣發行貸記卡,進一步提升貸記卡功能,拓展網上信用卡還款、賬戶變動短信提醒、借記卡定活約定互轉等功能;發行聯名卡或借記卡金卡;優化用卡環境,穩步推廣ATM、POS交易,提升卡業務服務質量。

(十二)加大信息科技開發應用力度

重點推進管理信息系統建設,做好信貸管理系統和辦公自動化系統的業務測試、業務培訓、試運行和推廣應用工作;完成貸記卡系統設備安裝、集成和聯調測試,為盡早發卡提供技術條件。按照農村信用社新企業會計準則要求,改造升級核心業務系統。進一步優化完善大小額支付系統、農信銀系統和卡業務系統,提高系統運行效率、穩定性和跨行交易成功率。開發銀保通業務系統,推進代理保險業務,增加中間業務收入。開發應用業務交易數據查詢系統,優化業務事中監督系統,并逐步在全省推廣應用,有效發揮信息科技手段對農村信用社業務、服務創新的支持和促進作用。

(十三)積極拓展中間業務

要充分利用電子化結算平臺的優勢,加大中間業務拓展力度。爭取全面開通財稅庫行橫向聯網業務,逐步推廣代理國庫集中支付和社保代扣繳費業務,重點推廣代理城鎮居民醫療保險業務;力爭各縣級聯社開辦非稅收入業務。積極開展代理保險業務,探索發展農村小額貸款保證保險;加強與社保、電力、自來水公司等單位的業務合作,探索開展外匯業務,提升業務經營管理水平。

(作者單位:湖南省農村信用社聯合社)