湖南金融支持中小企業發展的情況、問題及對策

黃　健

中小企業是我省經濟和社會發展的重要力量,據統計,我省中小企業數量占到了全省企業總數的99%以上,中小企業對GDP的貢獻接近60%,上繳稅金占財政總收入的40%左右,對縣域經濟增長的貢獻率達到75%以上,提供了75%左右的就業機會,中小企業已成為拉動我省經濟增長、增加就業和財政收入、發展外向型經濟以及促進企業技術創新的主要力量。受國際金融危機沖擊,2008年下半年以來,我省中小企業生產經營困難,省委省政府及時出臺相關政策措施,加大財稅、信貸等扶持力度,改善中小企業經營環境,中小企業生產經營出現了積極變化,但發展形勢依然嚴峻。為了實現2009年全省GDP增長10%的目標,加大對中小企業投入,進一步支持中小企業發展,成為金融部門刻不容緩的重要工作。

一、金融支持中小企業發展的基本情況

2008年,隨著國家陸續出臺刺激經濟發展政策,湖南省委省政府同時高度重視中小企業的發展,金融機構加大對中小企業支持,在一定程度上緩解了中小企業融資難。截止2009年8月末,湖南中小企業貸款余額達2830.9億元,占全部企業貸款的50.6%,1-8月新增中小企業貸款512.4億元,占企業新增貸款的45.6%;1-8月全省人行系統累計發放再貸款45.9億元,有效滿足了地方法人金融機構支持中小企業的資金需求;1-7月全省中小企業實際獲得貸款占其申請金額的近70%。

一是政策支持中小企業發展。根據省政府要求,人民銀行會同金證辦、財政、經委、銀監等部門,擬定了支持中小企業融資20條意見,并以湘政發(2009)10號文件下發全省;接著省財政牽頭、人民銀行等部門參與,制定了《關于緩解中小企業融資困難的若干意見》,提出了18條具體措施,并以湘財企(2009)12號文件聯合下發。

二是貸款增加緩解中小企業融資難。長沙銀行作為地方性金融機構,積極服務中小企業,8月末該行中小企業貸款余額達138.7億元,占全部對公貸款的80%以上,中小企業貼現余額達34.1億元,占全部貼現的77%;支持中小企業和個體戶發展的經營性個貸占全部個人貸款的33.14%。以支持工商企業發展為重點的省工行系統,1-8月累計發放中小企業貸款390.5億元,占全部累放額的50%以上,新增中小企業貸款100多億元,占全部新增貸款的43.1%。省農村信用聯社以服務“三農”為主,滿足了縣域及其下70%有信貸需求的1.2萬家中小企業,1-8月累計發放中小企業貸款895億元,近60%新增貸款投向了中小企業。招商銀行歷來重視中小企業貸款業務發展,早在2004年招行總行印發了《促進中小企業信貸業務發展指引》,招行長沙分行2009年8月末中小企業授信戶達326戶,授信余額147.2億元。

三是制度改善了中小企業信貸服務。金融機構基本建立了中小企業金融服務機構或部門,專營中小企業信貸業務;建立了中小企業貸款專項考核機制,鼓勵加大對中小企業信貸投入,工行、中行、交行、浦發、長沙銀行等建立了中小企業風險定價機制、成本利潤核算、信貸審批、激勵約束、風險分類管理、損失撥備等制度;建立了中小企業貸款盡職免責機制,適度擴大風險容忍度,長沙銀行規定貸款不良率在2%以內,對支行和客戶經理免責;改善貸款審批流程,工商銀行對小企業專營機構,全額下放了500-1000萬元小企業信貸業務審批權,推行評級、授信、押品評估及信貸審查“四合一”審批模式,出臺了對中小企業業務和專職客戶經理的考核辦法;縣級農村信用聯社貸款審批權限最少設定為300萬元,經營狀況達3A-5B和2A-2B的縣級聯社信貸業務最小審批和用信權限均為500萬元,而1A-1B的可自主審批授信用信業務;提高授信效率,有的行推行了獨立審批人制度,實行雙人雙簽審批,目前各家銀行中小企業貸款審批周期最短為5天;招行等8家銀行建立了中小企業信用評級體系,另有5家銀行制定了適應中小企業的分類評級和信貸準入標準。

四是產品創新滿足了中小企業資金需要。長沙銀行、工商銀行、農信社等推出了應收帳款、國內保理、動產抵押、倉單、訂單、發票等質押、買方信貸、專利權質押以及土地承包權流轉、大型農用設備、荒地水域使用權抵押擔保等多種融資業務,浦發行開辦了中小企業“1+N”保理模式和應收帳款質押貸款,農信社推出了油茶林抵押貸款。針對中小企業抵押不足和缺乏有效抵押的問題,建行推出了“速貸通”和“成長之路”等信貸品牌業務,長沙銀行發展核心企業擔保貸款,浦發銀行推出了擔保公司擔保和聯保聯貸業務,中行推出了第三方擔保、信用擔保、存貨擔保等多種方式,農信社、村鎮銀行推出“專業戶聯保+示范村+小額信貸”、中小企業聯保貸款業務。

二、金融支持中小企業發展的困境

金融支持中小企業發展所面臨的困難較多,既有企業自身管理不規范、財務制度不健全、缺乏有效抵押擔保等問題,也有銀行信貸服務效率不高的問題,比如:瀏陽市創意實業發展有限公司反映,商業銀行貸款審批時間太長、審批程序復雜,尤其是中小企業貸款具有金額小、時效快、期限短的特點,等貸款批下來,又錯過了企業發展良機,因此企業寧愿發生民間借貸。還有政府財政支持不夠、尚未建立融資風險分攤補償機制,以及一些為中小企業提供擔保、抵押、評估、審計、驗資、登記、過戶等中介機構服務質量不高,據調查,目前中小企業擔保公司反擔保評估費率為0.4%,擔保費率在3%以上,房產評估費率0.5%,抵押登記手續費率0.3%,土地抵押登記收費為500-3000元每宗,房產土地抵押登記需要5個工作日,收費偏高、服務周期長,使中小企業難以接受。湖南通程建筑裝飾工程公司進行了測算,申請一筆500萬元貸款,除去各種費用成本,實際到位資金為350萬元,可見貸款成本高達30%。目前全省122家中小企業擔保機構中有一半與銀行合作提供擔保,而擔保公司資本金規模較小和保證金短缺成為限制中小企業擔保的主要原因,授信放大倍數在5倍內,另外少數擔保公司存在放高利貸現象。目前中小企業融資渠道仍然單一,主要依靠間接融資解決資金困難,據人行長沙中支調查,銀行貸款占企業全部融資的80%以上,民間借貸占17%,企業直接融資渠道少。

三、進一步支持中小企業發展的主要對策

為了緩解中小企業融資難,促進企業發展壯大,我們提出以下建議:

1、當地政府要引導和支持中小企業發展。要成立省政府促進中小企業發展工作領導小組,加強對中小企業工作的統籌規劃、組織領導和政策協調,各地建立相應的組織機構和工作機制。2009年9月22日,國務院發布了關于進一步促進中小企業發展的若干意見的文件,各級政府要督促貫徹落實,要制定政府采購扶持中小企業發展的具體辦法,提高采購中小企業貨物、工程和服務的比例。進一步提高政府采購信息發布透明度,完善政府公共服務外包制度,為中小企業創造更多的參與機會。當地政府要主導擔保公司,建立財政對中小企業擔保機構資本金的注入、中小企業貸款風險補償、獎勵補助等多種長效機制,提高擔保機構對中小企業的融資擔保能力。在政府加大投入的同時,落實好對符合條件的中小企業信用擔保機構免征營業稅、準備金提取和代償損失稅前扣除的政策,應在一定期限內或一定資本規模內免除擔保公司所得稅征繳;要盡快出臺全省統一的中介收費管理辦法,降低收費標準,減輕中小企業負擔;建議政府相關部門牽頭,推動私募股權基金發展,制定管理辦法,出臺扶持政策,吸引民間資本參與,拓寬中小企業融資途徑。

2、銀行要加強和改善中小企業服務。金融機構要切實貫徹落實已出臺的金融支持中小企業的政策措施,盡快建立中小企業信貸服務體系,調整客戶結構,確立投入重點,把中小企業作為主要營銷對象,實行差別化信貸服務,對信用評級高的企業適當發放信用貸款,對還款記錄優的企業允許在授信額度內辦理信用卡透支;研究制定適應中小企業擔保公司特點的授信審批管理辦法,合理確定放大倍數和授信額度;適當給予金融機構基層網點主任貸款審批發放權,向縣支行合理下放短期信用業務品種審批權,擴大對中小客戶授信面;研究推動中小企業金融服務專營中心、擔保公司、中介機構合署辦公模式,為中小企業提供“一站通”信貸服務運作模式;加快村鎮銀行和小額貸款公司的發展,因為這些金融機構吸收的存款可以最大限度地用于當地經濟發展,緩解中小企業融資難,而不象股份制商業銀行吸收存款后就“上收”、“上存”,極少用于當地經濟發展。

3、中小企業要提高自身管理和經營素質。尤其是企業領導者要提高決策和管理能力,誠實守信,規范和完善財務、成本制度,提高技術創新能力和產品質量,加快技術改造,積極開拓國內外市場,樹立長效經營理念。

4、完善中小企業政策法律體系。要落實扶持中小企業發展的政策措施,清理不利于中小企業發展的法律法規和規章制度。深化壟斷行業改革,擴大中小企業市場準入范圍,降低準入門檻,進一步營造公開、公平的市場環境。加快制定融資性擔保管理辦法,修訂《貸款通則》,修訂中小企業劃型標準,明確對小型企業的扶持政策。

(作者單位:中國人民銀行長沙中心支行)