中國銀聯單幣卡戰勝雙幣卡策略的研究

楊　光

摘要：自2002年以來，各銀行在國內大規模發行符合國際標準的雙幣卡，中國銀行業自此開始了一場暴風驟雨式的信用卡“圈地運動”。作為中國銀行業主推的便捷雙幣卡卻嚴重的影響著中國銀聯的發展與生存。論文介紹了信用卡的要素，從金融創新的角度揭示了雙幣卡產生的原因，分析了中國銀聯叫停雙幣卡的理由，提出中國銀聯要想在這個競爭愈演愈烈的時代生存，就要把自己做大做強。如今世界經濟形勢尚不明朗，中國經濟復蘇要快于其它國家，中國銀聯只有抓住這個機遇走向世界，才能真正立足于世界。

關鍵詞：雙幣卡信用卡中國銀聯

一、信用卡概述

信用卡按幣種可以分為單幣卡和雙幣卡。雙幣卡指一卡同時擁有外幣和人民幣兩個賬戶。由于雙幣卡具有國內國際暢通無阻的優勢，目前幾乎所有的商業銀行都推出了雙幣卡，成為了中國信用卡市場的主打產品。

BIN號即信用卡的卡號。卡號的前六位數字由VISA、MAS，TER或銀聯等銀行卡組織給予，后面的數字由簽卡銀行自行決定。2002年。中國銀聯向國際標準化組織申請了在國內和國外通行的國際標準“6”字頭銀行標識代碼。另外，根據ISO的規定，“9”字頭的BIN號是作為國內卡的BIN號，由各國自主決定分配方式。BIN號的意義在于銀行卡采用誰的號誰收費。如果采用VISA或者MASTER的BIN號，那么國際銀行卡組織就在收費和未來競爭上掌握了主動權。中國銀聯只能處于被動地位。而我們的雙幣卡則多以VISA或者MASTER的BIN號開頭。

信用卡的收入主要由信用卡發卡費、信用卡年費、逾期透支利息、取現利息、手續費和掛失補卡費等組成。

二、回顧聲討雙幣卡

2006年6月，中國銀聯開始向中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會呼吁叫停雙幣卡，希望恢復到全部只發行人民幣單幣卡或者外幣卡的狀態。

自2002年12月3日，以招商銀行在國內大規模發行符合國際標準的雙幣卡為標志，中國銀行業開始了一場暴風驟雨式的信用卡“圈地運動”。雙幣卡作為一種金融創新，其產生的主要原因如下：

從金融創新的供給角度來看，全球化、技術、競爭和利潤是雙幣卡產生的驅動因素。

站在全球化角度來看。經濟全球化是事實。要素資源逐步在世界各個國家自由流動，中國與世界的交往也增多，為雙幣卡的誕生提供了基礎。

從技術的方面來講，信息通訊技術的快速發展，為銀行結算網絡建設與發展提供了有力支持，使得一卡雙賬戶可以高效率低風險地運行。

從競爭的角度來看。全球經濟走向一體化，競爭在這個快節奏生活的時代愈演愈烈。人民幣的單幣種信用卡因其國外結算渠道的劣勢而暫時不能與國際銀行卡發卡組織的信用卡公平競爭。

從利潤角度來看，一個銀行的創新由它的創新利潤驅動。對于雙幣卡，銀行每發一張，國際銀行卡發卡組織即會給予中國境內銀行一定的補助。

從金融創新的需求角度來看，伴隨著世界各國經濟交往的增多，世界文化等領域的交往也增多。而雙幣卡由于其便捷的特性而深受持卡人歡迎。與此同時，在人民幣業務未全面開放前，外資銀行為了與中資銀行競爭，爭到市場份額，通過同內地商業銀行開展“國際合作”，進人中國內地的信用卡業務。

雙幣卡既然擁有如此之多的好處，為什么還要叫停雙幣卡呢?主要理由有：資源浪費；利益矛盾；營銷違規；人民幣單幣種銀行卡優勢明顯等四個因素。

三、抓住機遇、走向世界

布雷頓森林體系的瓦解為世界貨幣多元化做出了貢獻。但是美元在當今世界中仍然具有重要的地位。雙幣卡憑借這種貨幣優勢流行于中國國內。眼下，美國的次貸危機影響著全球經濟，世界宏觀經濟不景氣，而中國受這次金融危機影響不嚴重。中國銀聯完全可以利用此次機遇。將人民幣單幣種信用卡推向世界。

1、推進人民幣國際化戰略。雙幣卡之所以便捷，其主要憑借美元在世界經濟中的地位。中國銀聯要想在國內甚至國外推行人民幣單幣種信用卡，必須有強勢的人民幣作為支撐。只有人民幣幣值穩定堅挺的條件下，人們才會對人民幣形成良好的預期。人民幣才能被大多數國家作為結算貨幣。而眼下世界各國對美元都處于觀望狀態，推行人民幣結算將會為銀聯單幣卡提供強有力的支持。

2、保持信用卡競爭機制。如果我們在銀聯逐漸成熟的適當時機，取消雙幣卡給VISA和MASTER一定的生存空間。允許其在國內使用自己的網絡提供結算服務時，銀聯并不會形成壟斷的局面，VISA與MASTARD可以和中國銀聯相互競爭。這樣可以保證中國信用卡市場的完善發展。

3、大力建設銀聯結算網絡渠道。國家可以進行產業政策傾斜，對中國銀聯提供資金政策支持，鼓勵其在海外以共建、租用和自建等多種形式建設結算清算網絡。這樣的政策比直接叫停雙幣卡的政策更有效，也不會出現中國移動逼宮小靈通退市的尷尬局面。在銀行業中，信用卡業務的客戶都是中高端客戶。如果現在就叫停雙幣卡對銀行來說，客戶維護工作將成為各銀行很大的問題。

4、拓展銀聯服務內容，提高銀聯服務質量。銀行業屬于服務行業，信用卡成功與否取決于自身的服務。當物質條件都已具備后，服務內容自然也就會豐富起來，服務的質量會有質的提高。雙幣卡提供的服務內容和質量遠比人民幣單幣種信用卡高很多，雙賬戶僅僅是其中的一項服務，因此雙幣卡年費較高。當銀聯的人民幣單幣種信用卡的硬件設備達到一定程度，服務自然高效多樣，投入必有收益。持卡人的需求也得到了滿足。

總之，中國銀聯如果能夠抓住這次機遇，調整深層次的戰略。將人民幣單幣種信用卡推向世界。真正成為國際銀行卡發卡組織，才能解決自己的后顧之憂。

參考文獻：

[1]聶俊峰，正確認識雙幣卡，中國信用卡,2007年7期

[2]李凌，銀聯商務五年之路[J]，中國信用卡，2008年2期