清晰思路引導完善保障

吳征宇

關于女性和孩子的保險，不管是分出具體名目的產品，還是涵蓋在其他險種中的部分，每家公司都有不少，加在一起，有上百個品種，該如何選擇合適的產品呢?

保險在控制風險方面具有很大的優勢。對于女性來說，要根據其在家庭中的地位和角色決定她的保障是僅限于健康、疾病保險，還是需要對其創收能力進行保全，具體說就是如果家庭中有老人孝養、孩子教育、房屋貸款等方面費用需要依靠她的收入來保障的話，那么，除了前面提到的基礎險種，增加相應額度的壽險和意外險其實也很必要。

對于孩子來說，風險主要包括三個方面：意外、疾病、成長和教育費用的不足。對于直接的風險多數家長都有認識，但對成長教育費用，則不是所有人都有考慮，這里包括為相關費用做準備的理財計劃和父母在孩子尚未完成學業前發生風險意外。畢竟大家都無法確保在十幾、二十年間自己不會碰到任何特殊情況。

專業誠信才踏實

根據家庭情況確定了保障內容后，并不要急于去搜集大量產品來做對比。因為即使我們真有足夠的時間，面對玲瑯滿目的產品和“咬文嚼字”的條款，還是會“選花了眼”卻依然沒有踏實的感覺。那么，正確的方法是怎樣的呢?

選擇保障型保險，最重要的是要選擇一家足夠規模、足夠誠信的公司，相信很多朋友在買保險時更多的是比條款、比病種、比費率，卻不了解，在保監會監管之下，這些方面各家公司的差距并不太大，而在一旦發生風險時，能否作出及時、全額理賠，才更應該是考慮的重點。

選擇合適的代理人也非常重要。我們通常說的選擇依據主要是三條：專業、誠信、持續服務。專業，毋庸置疑，他至少應該能把基本保障規劃說清楚；誠信，非常重要，一個不夠誠信的代理人可能會把傭金率的高低作為是否銷售某一款產品的依據，可能會把明明不適合投保的人通過隱瞞真實身體狀況變成客戶。這些都會嚴重影響投保人的利益；此外，雖然現在探討的是如何買保險，但購買保障型保險時必須考慮的一件事就是將來可能發生的理賠，大家平常會看到身邊的朋友在出險時，代理人已不再從事這份工作，所有繁復的手續都需要他們自己或家人花費大量時間和精力去辦。試想，如果當初選擇的是在持續服務上相對有保障的代理人，這些問題其實不用病中的客戶自己去操心。相信大家在選擇公司及代理人上多花了精力，后面的事可能會變得簡單且順暢。

規劃具體有備無患

談過保障的價值、選擇的思路，我們說說一份規劃的具體設計，其中主要需遵循三大原則：保障全面、保額至重、保費合理。保障全面是指根據家庭情況，全方位覆蓋風險，不能是明明有子女教育的問題，卻只做疾病保障；保額是設計保障規劃的重要環節，上保險是為了有保障，保障的體現是保額而非保費(理賠時賠的是保額)。臺理保額的確定又有很多講究，比如疾病險方面，不同年齡不同身體、收入情況的人如何定額度，如何根據目前和終身疾病的不同特點通過終身型、定期型疾病險的配置和調整令保障額度持續有價值；控制意外方面，除了要看關注的方面所需費用，還要將已經存在的部分(如已有保險額度、配偶收入、家庭現有財務積累等)扣除，之后的差值才是我們要做到的額度；保費合理通常是指用10％-15％的年收入作年繳保費，這無論是從整體財務規劃的角度，還是從保障持續繳費方面看都是相對合理的。

舉一案例說明以上思路：陸小姐(30歲)和先生(33歲)工作穩定，平均年收入分別為7萬、16萬，月均支出9000元(含房貸，但因之前孩子小，未計算旅游費用)，小孩3歲，希望在本科時送到國外讀書，有房貸，剩余11年50萬左右，除自住房外，有10萬元左右的股票、基金投資，老人的生活費用有保障，不需他們負擔。針對這個家庭的情況，經過數據分析，得出如下結論：陸小姐萬一遇到特殊風險，因先生收入較高，不會過度影響目前生活品質，所以她只是做了基礎健康保障、30萬重大疾病和20萬意外傷害保險；而她的先生則在此基礎上增加了110萬的定期壽險和家庭收入保障保險，對剩余房貸和孩子成長教育可能的風險做了規避；孩子通過疾病和意外險也做好了自身的保障。家庭年繳保費22000元。

綜上所述，女性和孩子選擇保險時應按以下三個步驟：一、想清楚用保險來幫我們做什么；二、選擇保險的基本思路；三、具體保障內容和額度的確定。

希望每一位朋友都能擁有量身定做的科學保障，祝女性讀者們節日快樂!