假如你變負資產

策劃：霍丁 美編：JFR 圖片：達志圖片庫

在金融海嘯壓縮過你的資產泡沫之后，你知道自己的實際資產離“負值”還有多遠嗎?“負翁”身份，是不是近在咫尺?如果你已然不幸成為“負翁”，最好的解套方法又是什么?

環顧一下周圍，有沒有發現那些昨天還拿著LV、開著雅閣車的好命女郎數量驟減?沒錯，一場鋪天蓋地的金融風暴，已經擠掉絕大部分經濟泡沫。浮華不再，荷包縮水，曾經讓人艷羨的時尚先鋒們，也漸漸開始要以簡樸裝束示人。

根據英國《金融時報》測算，高達69％的京滬Office Lady承認，自己的經濟狀況在2008年9月后受到了非常明顯的影響。其中約三成以上的人士，更是已然邁入了負資產一族的行列。無怪乎她們的潮流指數也會出現明顯的下降趨勢。

即便沒有淪落為“負翁”，先學習幾招“減負”之法傍身也算是未雨綢繆。那么，現在就請隨《品位》一起，進入“減負”大軍的行列吧!

負與負，大不同

到底什么才是負資產?在這個金融詞匯已被濫用的今天，似乎只要個人欠債總額超過了他現有資產折現的總額，都可以稱之為負資產。

事實上，這個詞匯的創造者，香港金管局對“負資產”的限定非常嚴格，僅指“未償還貸款額超過住房當前的市值”，換句話說，只有向銀行貸款買房的按揭一族，才有成為負資產一族的可能。而在廣義上，大家也認可，只要家庭財務出現“資不抵債”的狀況，也可算是負資產的一分子。

在內地民眾看來，只要是在負債消費，都可被視為“負翁”。特別是些每月靠信用卡借款生活，每月只能維持最低還款額的卡債族，更是“負翁”的代表。但實際上，“負資產”的“負”，和借債消費“負翁”的“負”，還是有著很大的不同：前者的負，指絕對資產已經低于零，意味著不但一無所有，而且欠銀行大筆債務，比一無所有更悲慘。而后者的“負”，只是一種提前消費的生活方式，只要債務占個人收入的比例尚維持在一定水平之內，仍處于健康經濟的行列。

現在，你可以好好判斷一下，自己到底屬于哪種“負”人。如果是后一種，恭喜恭喜，你一定是銀行的優質客戶；如果是前一種——深吸一口氣吧，你在未來，需要度過相當艱難的歲月呢。

負不負，壓縮泡沫算一算

讓我們先來玩一個三秒鐘迅速問答吧——1、2、3——你現在究竟有多少資產?

回答不出來?不用吃驚，全世界至少有87％以上的職場人士與你處于同樣的狀態。他們很難將自己的資產狀況清晰到千位以下，投資、負債、收入、儲蓄的具體數額，更是統統處于混亂狀態。要想知道自己距離“負資產”到底有多遠，我們先需要來壓縮掉你的財務泡沫，好好計算一下你的財產總額。

最簡單的一個公式是你的凈資產＝資產－負債。而此處的資產，是指你擁有所有權的一切資產，包括你的工資、儲蓄及投資。所以，你尚在按揭的房產，以及現在正在投資的產品，都可以按市價折算之后，計入資產之中。而你的負債，主要指你向銀行借貸的款項，以及你個人借貸的款額總和。需要提醒的是，如果向銀行貸款50萬元，你的負債就不能僅僅計算為50萬元，而要按貸款年限，計算出你的本息總和。

舉個例子來看，假設Alice家現有存款10萬元，于3年前向銀行貸款40萬元，以20年按揭的方式購入當時價值50萬元住房一套，并且在2008年的5月，花了5萬元投資股票型基金。那么在很多人眼中，Alice的資產應當是正值。因為10萬元存款＋50萬元房產＋5萬元股票基金－40萬元負債＝25萬元。乍一看，她還算是個小富婆呢。但這種算法，卻多有遺漏之處，并不能反映Alice的真正資產狀態。不信?擠干了其中因為金融時局發生變化而產生的泡沫，重新計算之后，你會發現一個驚人的結果：

Alice的真實負債值并不是區區40萬元，以20年按揭，執行2006年7月的利息算，她向銀行借貸的總額，應當是本息合計約67萬元。3年之中，她已還清了約10萬元。所以，現在她的負債總額應為57萬元。而Alice的資產也有不少的水分。事實上，現在她的房產價值已經跌到了43萬元，當時價值5萬元的股票型基金，目前也只值2萬元左右。所以，她現在的財產總額僅為43萬元＋10萬元儲蓄＋2萬元股票現值＝55萬元。

從狹義上看，Alice的房產現值43萬元，已經大大低于她尚欠銀行貸款總額57萬元，所以，她已然屬于負資產一族；從廣義上來說，Alice的凈資產＝資產55萬元－負債57萬元＝－2萬元。所以，她不僅根本算不上小富婆，連負翁的帽子也是戴定了呢!現在，明白應當怎樣擠干凈你的資產泡沫了吧?

減負翻身仗，現在就開打!

如果通過上面的公式，你發現自己不幸地屬于負資產一族，那又應當怎么辦?別擔心，短時間內負資產的絕對值多少，并不代表著你生活質量的優劣。

首先，讓我們提出一個概念，就是你的負資產率，也就是你將自己已然為負凈資產取絕對值，除以你的債款總額后，再乘以100％。同樣舉Alice的例子，那就是2萬元/57萬元×100％＝3.5％。

當負資產率＜10％

你無須太過擔心，因為大部分人購房的初期，都會出現這種負資產的情況。比如，某人首付20萬元，貸款10年期，80萬元買了一棟市值100萬元的樓房，那么他實際需償還銀行105萬元左右。也就是說，從購房的一開始，他就已經出現了負資產的情況。除非房價上漲，否則負資產的狀況將一直維持。

低于10％負資產率，并不會嚴重地影響到你的生活質量。只要按時歸還貸款，一旦房地產市場出現回暖，或者自己再多儲蓄投資，負資產很輕松就能變為正。如果手中有充裕的資金，早些提前還貸，也是降低負資產率的好辦法之一。

10％≤負資產率＜30％

小心!你已經處于警戒區。負資產已給你造成很大的壓力，你需要積極尋找途徑，減少自己的負債。

停掉自己的信用卡是最直接的方法，這至少能幫助你控制自己的支出。另外，每個月強制自己儲蓄總收入的20％進行提前還款，也是不錯的減負方法。如果你實在覺得每個月的貸款利息太重，還是求助專業的理財師吧。他們會向你推薦一些適當的轉按揭方法。

當你的負資產率＞50％

是時候應當決斷，將你的負資產清零了。因為即使經濟復蘇，要期望商品價格漲回原來的水準，仍然需要較長的時間。而這段時間里，負資產率超高的你，卻會面臨相當嚴重的還貸壓力。這個時候，果斷地選擇斷供，會是比較明智的方法。這樣，至少可以將你的欠款總額清零。

但很多負翁們會認為斷供會讓自己的信用產生不良記錄，所以仍然硬撐著供下去。實際上，你不需要過多擔心。因為從法律層面來說，斷供這一情況在合同中已經有約定，其處理辦法通常是銀行拍賣房產填補虧空。既然是負資產，這個虧空是沒法填滿的，銀行只能作為壞賬處理了。雖然由此會產生不良信用記錄，但是國家對于不良信用記錄的保留期只有8年，個中的取舍，就需要你自己來考慮了。