財富觀

選擇自己，更穩(wěn)妥的投資偏好

你還撐得住么?面對證券市場的跌宕起伏和一年來實體經濟遭遇的各種大浪，你的資產賬戶還好么?或許你看見了機遇但是它總是溜走。更多的時候你需要的是一份客觀的規(guī)劃，你無法真正掌握市場的準確動向，但你仍可掌握自己。

銀行不失時機——其他人必須付錢

對大多數公司而言，定量寬松貨幣政策并沒有使借貸變得更容易。

銀行在定量寬松貨幣政策影響到債券和股票時，他們成功地定位自身；在定量寬松貨幣政策取消、證券價格下跌時，他們仍想大賺一筆。

隨著銀行提供的利率達到最低水平，這便鼓勵投資者冒險進入風險更高的市場，購買高收益?zhèn)凸善薄．斎唬y行能夠在這些市場行情變化之前定位自身。至少信譽良好的大企業(yè)已經受益于迅速降低的借貸成本，自年初以來英國公司已經發(fā)行了價值600多億英鎊的債券和股票，而近年來的年均發(fā)行量為400億英鎊。銀行在這些融資過程中也收取了可觀的費用。不過，隨著銀行收緊貸款條件，中小型企業(yè)的借貸成本也會上升。

英國銀行貨幣政策委員會有成員表示擔心，如果金融系統(tǒng)出現漏洞時，英國金融系統(tǒng)是不會拒絕向非金融企業(yè)提供資金，而這時候定量寬松貨幣政策會展開援助。定量寬松貨幣政策的捍衛(wèi)者會說，這項政策旨在支持被金融危機削弱的銀行。但這項政策應該鼓勵銀行多放貸款，而不是提高銀行部門的交易利潤。銀行是很老練的系統(tǒng)博弈者，應對金融危機需要快速決策，不必對可能產生的影響進行全面分析。令人高興的是，國際貨幣基金組織表示，它將合理審議對銀行征稅的政策，該稅種將對投資者的長期風險提供保險；國際貨幣基金組織將在2010年4月份的會設上給出結論。

雖然，目前國家仍過多地干預銀行部門，但在這種情況得到改變之前，銀行總是能夠找到可乘之機。

炒股永遠不嫌老

即使退休了，你也應該用養(yǎng)老金的一部分進行投資。

退休之后人們還應該繼續(xù)在股市投資嗎?

只投資貨幣類基金或者去存定期，這樣的效果并不顯著。多選擇幾種股票和債券分散投資，這樣長期回報可能更理想一些。

退休之后，人們肯定想用一部分退休金放到現金類投資。如購買貨幣類基金，存幾筆短期的定期。這是為了保障自己的日常開支。我們的建議是，起碼得保證你在接下來一到兩年內的正常生活和應急所需。

同時，盡管債券似乎比股市穩(wěn)定一些，但也有瘋狂的時刻。所以，現在的問題就是退休之后，該如何分配股票和債券的投資。

找到合適的平衡點。如果你還有很多別的資產，比如房屋凈值，現金價值保險，兼職收入等，你就更有底氣抵御股市風險。但還得考慮每個人的偏好。利用專業(yè)網站等工具，你可以了解到在把極端的投資比例調整到均衡這一過程中，風險和回報的走勢。

假設退休后，你需要依靠自己的投資收益作為正常的收入來源，那么你可能應當考慮拿出一部分錢用于更穩(wěn)定的投資，如年金保險。要是選對了險種，同時自己在股票和債券上的投資比例也比較合適，那么你一方面可以獲得較穩(wěn)定的收入，另一方面還能抵御經濟衰退和長期危機的風險，這比光投資股票和債券要保險多了。

如何防止您的信用評分下降

當前，良好的信用評分比以往任何時候更為重要。過去，信用評分達到680分或以上者可以按最優(yōu)惠的利率獲得大額貸款。但是，當經濟受到重挫后，銀行開始想盡辦法控制其面臨的風險，不再提供最優(yōu)惠的利率，除非客戶的信用評分達到720分或更高。

不要一次申請多張信用卡：

開發(fā)信用評分模型的統(tǒng)計學者發(fā)現，有些人不能按時還款與他們同時申請多張信用卡有關。申請不同信用卡的時間應間隔開來。抵押貸款和汽車貸款可以使您得到一些保護，因為您在較短時間內提出的多次申請均會被視作同一申請。

不要取消帳戶：

信用評分模型非常重視您的負債額度與獲批信用額度的比率。這就是所謂的“信用利用率”。取消賬戶減少了您的可用信用額度，因此會影響您的利用率。如果沒有貸款余額，關閉帳戶是安全的。如果不打算短期內申請大額貸款，關閉帳戶也是安全的。否則，就把信用卡剪碎，讓賬戶轉入休眠狀態(tài)，而不必正式關閉信用帳戶。

不要共同簽署貸款：

我知道您想幫助您的朋友和家人，但如果您與他人共同簽署貸款，那個賬目就會顯示在您的信用報告中，并影響您的信用評分。假如您幫助的人沒有按時償付貸款，就會有關于您的不良記錄。最初需要他^共同簽署貸款的人更有可能延遲償付貸款。

不要忽略較小的余額：

絕大多數評分模型會有您的逾期付款和收款記錄，無論其額度大小。因此，沒有償還25美元與沒有償還2500美元一樣糟糕。

高和息活期賬戶，禮物還是陷阱?

過去兩年里，美國的社區(qū)銀行和信貸機構都逐漸開始提供利率高達5％的活期賬戶，利息比定存還要高，還有美國聯邦儲蓄保險公司(FDIC)擔保。但是人們可能得跳過一連串的陷阱才能拿到這么多的利息，這也引起了人們的討論：到底值不值?

達到最低標準

但如果所有的客戶都能滿足附屬要求的話，銀行就別想賺了。銀行的想法是，潛在的高利息會把人們吸引過來，但是銀行要想賺錢，唯一的辦法就是讓客戶們達不到最低標準。Riverbank銀行為客戶提供晚年費的活期賬戶，年利率為0.5％。每一筆銀行卡取款可獲的5至10美分的現金返還，自動取款饑手續(xù)費最高可返還15美元。但關鍵就在這：對有些消費者來說，三十天里用銀行卡進行10次支出交易并不簡單。

對那些每個月刷信用卡只是為了積分或返利、每個月都會全額還款、但又肩負著房貸或其它貸款的消費者來說，高利率活期賬戶也是不錯的選擇。但放棄信用卡投奔信記卡的消費者對于消費額直接從余額中扣除這一過程還很不習慣，如果余額不多并透支，那還得付額外的費用。

獲得最高利率的回報

高利率活期賬戶特別適合那些在和通脹賽跑的儲蓄人。這些賬戶中有很多都設定了兩萬五千美元的限額，也就是銀行規(guī)定可以享受最高利率的存款的上限，所以對很多人來說，這是一個巨大的零錢庫。人們肯定希望自己的余額能盡量接近那個上限，而花出去的錢每一筆都要盡量的少，但是總的交易次數又得達到銀行的要求，這樣才能獲得最高的利息。所以，對那些花錢沒數或是不會存錢的人來說，這種賬戶可能沒什么用。