如何有效引導資金回流農村

農村資金 “失血癥”，已成為農村金融的頑疾。

資金回流農村需要金融創新

由于農村需要的大多是小額信貸，所以要引導民間資本、外資成立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等便民金融機構，擴大小額存單質押貸款范圍，增強對城鄉社區服務的功能。這些便民金融機構能夠克服信息和交易時間的不對稱性，通過消除借貸市場的不確定性，進而消除逆向選擇和道德風險，從而提供更加適合農村的信貸服務，實現更加合理的制度安排。

孟加拉鄉村銀行就是成功的典范。該銀行最初起源于一項旨在提供免抵押、免擔保貸款給窮人協助他們脫貧的小額貸款試驗，目前還款率高達99%，貸款金額達到46億美元，成為首個成功在金字塔底部挖掘財富的“窮人銀行”。這說明，農村金融是大有可為的，在商業上是可持續的。

國際經驗表明，農村金融要取得成功，就要有一種與一般商業銀行不同的貸款與“還貸”機制，打破以不動產抵押為核心的貸款抵押機制，可以通過投資項目的未來現金流甚至通過幾戶聯保等方式替代不動產抵押，這需要信貸員真正走到田間地頭為農民提供服務。

要制定各種優惠政策，鼓勵金融機構為農村提供貸款，變單一的信貸金融服務為信貸、投資、期貨等多樣化、綜合型的金融服務。

同時，變間接融資為主為間接融資與直接融資并重;充分調動和發揮所有金融部門的作用，要使財政、金融政策有效配合，形成合力，引導資金回流農村。

資金回流農村

尚須農村金融體系的調整

農村金融組織體系急需重新安排，進一步充實支農金融隊伍力量，確保農村經濟貸款投放總量十分迫切，這將成為政府推動新農村建設的有力措施。

明確農村信用社改革的支農方向。針對當前部分農村信用社的“棄農進城”戰略，政府應在農信用社改革中明確其支農方向，提出其投放農戶貸款和農業企業貸款的比例要求，利用機構多、人員足的優勢做好小額貸款的零售業務，有效滿足農村經濟發展的資金所需。

郵政儲蓄銀行反哺農村經濟。郵政儲蓄業務發展以來，一直充當著加速農村經濟領域資金外流的“抽水機”角色，這一狀況只能依靠政府對體制進行再安排來解決，將轉存給央行成為基礎貨幣的資金以貸款形式反哺農村經濟。

對農業發展銀行重新進行市場定位。國家應該讓農業發展銀行承擔部分支農政策性貸款業務，彌補市場方面的缺陷，體現國家發展農業經濟、支持新農村建設的政策意圖，在帶動其他金融機構增加農村經濟信貸方面發揮基礎性作用。

利用價格機制引導其他銀行的信貸投放。完善農村金融組織體系，有效配置服務功能。農業銀行要加大對農村經濟支持的力度，區別各地不同情況適當給基層分支機構貸款的發放權力。

盡快將現行的郵政儲蓄機構改造為郵政銀行，擴大村鎮銀行改革試點，鼓勵發展小型民間貸款組織。農發行經營方式轉軌后，要從單純的“糧食銀行”轉變為支持農業開發、農村基礎設施建設、農業結構調整、農產品進出口的綜合型政策性銀行。

資金可持續回流農村

需要產業支撐

為穩定資金持續回流農村，首先要努力提高農業產業的穩定性和收益率。要考慮到農戶的投資行為也日益趨向于收益最大化原則下的選擇與配置，外出務工農民的收入之所以很少進行生產性投資，原因之一是他們很難在生產領域得到合理的回報，于是往往選擇存入金融機構或者放貸，這不利于資金的持續回流。

其次，要為資金持續回流農村奠定堅實的產業基礎。以家庭經營為核心的生產安排雖克服了集體產權形式的“低效率”和“搭便車”，但無法克服小規模分散化經營帶來的“規模不經濟”，農戶往往為追求短期利益而忽視長期投資，導致對投資的“減退效應”。

不同農村應結合自身特點著力培育自己的支柱產業，形成“規模經濟”效應，讓農戶有一個比較穩定的預期，以提升農戶對資金的有效需求。尤其是落后地區，政府要制定適合本地的產業政策，優化投資環境，讓外來資金可以產生好的回報預期。如果存在超額利潤，那么資本自然會積極主動回流。

資金回流農村

仍需農業保險“保駕護航”

農業生產受自然條件影響大，是個名副其實的“弱質產業”近年來，由于種種原因，農業保險工作的開展一直不盡人意，農業保險嚴重不足。“政策性農業保險”的出臺使農業生產和農民利益得到了有效保障，受到全社會普遍關注。

政策性農業保險是本著政府引導、市場運作、農民自愿的原則建立的農業保險制度。通過開展政策性農業保險，不斷完善農業保險制度建設，進一步提高農業保險的覆蓋面，切實增強農民抵御風險的能力，有利于提升農業經營主體資金融通能力。同時，隨著政策性農業保險的穩步發展，可逐漸降低金融機構從事農業信貸的風險，進一步完善了農村金融信貸環境，對于引導金融資金投入農業建設來說是有效的制度保障。

資金回流農村

還需建立多元監管體系

未來3-5年，我國將初步形成以農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、村鎮銀行、郵政儲蓄、農業保險機構等為主體，以民間金融為重要補充的多層次的農村金融服務體系。在這種新形勢下，加強農村金融的外部監管和服務顯得尤為重要。

具體措施有:構建針對農村金融體系的多元監管服務體系;構建以政府為主導的金融監管協作體系;發揮政府主導作用，加快農村信用體系建設;培育多元化競爭性的農村金融市場，把好農村金融機構“準入關”，健全農村金融內部風險防范機制;建立農村金融機構風險保障補償機制 。