汽車消費也有理財門道

購車分為全款購車和貸款購車。

全款購車： 適用于閑置資金充足，不影響投資收益，足以支付購車費用的家庭。理財專家建議購車者可充分享用銀行的“免費午餐”，增加流動資金的存款收益或是投資收益。

貸款購車： 提前消費已成為汽車消費趨勢。對于家庭理財來說，只要能夠支付首期購車款，具備分期償還貸款本息的能力，適合貸款購車。貸款購車都需要銀行進行本車抵押。

家庭汽車日益普及，商家促銷策略五花八門，國家政策形勢更是大好，買什么車、怎么買才最省錢？

貸款購車的三種形式

銀行貸款

特點：貸款利率低，但審批程序繁瑣，手續費較高。

按照銀行規定，在銀行認可的汽車經銷商處購車，只要能夠支付首期購車款，具備分期償還能力，都可以申請辦理汽車消費貸款。

貸款分為“直客式”和“間客式”兩種，“直客式”是指借款人“先申請再購車”，“間客式”是指“先購車再申請”。以中國銀行的個人汽車貸款年利率為參考標準，1-3年貸款利率為5.40%，3-5年貸款利率為5.76%，5年以上為5.94%。需另外支付抵押費、公證費、保證金等費用。

汽車金融公司貸款

特點：貸款利率與銀行相同，審批快，放款快，但附加費用較高

汽車擔保公司的最低首付比例為車價的30%，貸款時間一般為3-5年，部分公司也支持兩成首付。只要在指定經銷商處辦理“一站式”購車、貸款、保險等全部業務就可以。

擔保費根據貸款年限有所不同，1年擔保費率為1.4%-1.6%；2年擔保費率為1.8%-2%；3年擔保費率為2.5%。調查費300元（三環路以內），檔案管理費200元/年。

信用卡分期購車

特點：只收取手續費，沒有利息和其他附加費用，審批快捷

許多銀行都推出了信用卡分期購車業務，銀行與特約汽車經銷商有指定品牌及車型的業務合作。只要有這些銀行的信用卡，且信用記錄良好，只需支付凈車價的三成或以上，既可申請辦理。

信用卡分期購車除了手續費外，不會產生其他任何費用。不同品牌及車型所收取的手續費標準不同，通常是12期（月）為3.50%、24期為7%。

理財分析

家庭負債收入比例：到期債務本息和/收入=2300×12/（8000+4000）×12=0.19，

從負債收入比例看，李政家庭的負債比例為19%，負債比較低，家庭有一定的負債空間，可以承受未來的汽車消費。家庭活期存款能夠維持6個月的生活開銷為合理指標，李政一家保留銀行活期儲蓄2萬元即可。

購車資金來源

從家庭財務狀況看，李政一家的購車資金有兩種選擇：一是用其閑置資金以及部分金融投資資產進行購車；二是用其部分閑置資金以及銀行借貸完成購車計劃。

專家建議：

投資資產是每個家庭資產的必要組成部分，特別是還處于家庭筑巢期的李政家庭。目前投資市場較為波動，不宜輕易動用。而閑置資金有8萬元，保留足以維持正常開銷的2萬元即可。因此可使用剩余6萬元資金，以汽車貸款的方式進行購車。

意向買車家庭

先生：李政 29歲 月收入8000元

太太：周靜 27歲 月收入4000元

財產狀況：每月正常生活開銷3000元，房貸每月2300元。持有基金價值10萬元，股票市值6萬元，銀行存款8萬

購車目標：10—15萬元

TIPS

貸款購車暫不適合月收入6000元以下的家庭。貸款購車后，供車與養車的月均支出在3000—4000元左右，盲目購車會影響家庭整體生活質量。

省錢第1式：關注政策優惠

2009年1月20日至12月31日，1.6升及以下排量乘用車減按5%征收車輛購置稅，這意味著購買1.6升及以下排量的車型可減免一半的汽車購置稅。

汽車購置稅計算方法：

1.6L及以下：［凈車價×（1+17%）］× 5%

1.6L以上：［凈車價×（1+17%）］× 10%

購車分析：

以12萬元凈車價為例，1.6L的車比1.8L所繳納的汽車購置稅減少了7020元，相當于李政一個月的收入。

建議李政家庭將意向車型范圍縮為1.6L及以下排量的車型。

TIPS

目前也有部分1.8L排量車型為了減緩政策影響，以廠商補貼消費者一半購置稅進行促銷宣傳，消費者可在充分了解優惠政策后再做判斷，務必記住，稅和優惠是兩個部分，不可陷入商家的廣告牌。

省錢第2式：讓信用卡價值最大化

巧用信用卡賬單免息分期付款

銀行信用卡都有賬單分期付款業務，不定期推出免分期手續費的活動。購車前可仔細研究目前哪家銀行信用卡有免息分期付款的政策，在銀行免息活動期間刷卡購車后，再向銀行申請分期付款。

購車分析：

考慮到信用卡一次性支付6萬元，每月還款5000元，加上房貸后，李政家庭的負債比較高，還款壓力大，建議使用信用卡支付3萬元，每月還款2500元，節省利息1620元。

TIPS

免息不等于免收滯納金，一但不能及時還款，產生利息遠遠高于銀行貸款利息，銀行還會根據情況采取扣收車輛等措施，會直接影響個人信用記錄為“不良”，有不良記錄的借款人會被各家銀行聯合“封殺”。

信用卡分期購車的具體事項

招商銀行股份有限公司

成都分行信用卡部總經理周維

女報：通過招商銀行的“車購易”購買車輛的手續有哪些？

周維：我行持卡人僅需提供本人身份證、本人信用卡，即可在合作經銷商店面提出申請。最快4小時就可給出審批結果；訂單審核通過后，持卡人付首付款，辦理正常購車手續，只需在車輛上牌前與我行辦理抵押手續，全部完成后即可提車。

女報：除辦理業務的過程中是否還需支付其他費用？

周維：“車購易”業務是免息的，辦理過程不收取費用。只按分期金額及期數收取手續費，分期金額為3至20萬，手續費第一期帳單支付。12期（月）分期付款的手續費率為3.5％，24期（月）分期付款的手續費率為7％。

女報：信用卡分期購車是否會影響購車價格？

周維：不會，車輛具體購買價格由持卡人在合作經銷商處按照正常購車流程直接洽談確定。

女報：首付比例為多少？

周維：購車首付比例最低為購車價格的30％，不同車型的首付比例會有差異，首付金額不得用本人招商銀行信用卡支付。

女報：是否會指定保險公司購買保險？

周維：“車購易”僅對保險險種有要求，對于保險的購買地點沒有做任何要求。必須投保以下三個險種：1、盜搶險；2、第三者責任險（不低于20萬）；3、車損險。且保險投保期數不能低于分期期數。

女報：是否會推出購車的免息活動？

周維：客戶可關注我行的網站信息或致電咨詢。我行免息活動是持續的，但品牌車型會輪換。近期優惠活動是北京現代悅動12期免手續費，廣州本田飛度18期免手續費。

女報：非招行信用卡客戶如何申請“車購易”業務？

周維：我行將提供一個快速申請通道，客戶僅需要提交一些證明材料，即可申請車購易業務。