商業銀行個人貸款信用風險管理思考

摘要：在銀行收益絕大部分仍來自于信貸資產的今天，信貸資產的安全不但關系到商業銀行的盈利水平、發展潛力，更關系到商業銀行的生存，基于此對商業銀行現行個人貸款信用風險作了粗淺的探討，在分析商業銀行現行個人貸款信用風險現狀和存在問題的基礎上提出了幾點對策。

關鍵詞：商業銀行；信用風險；風險管理

1 商業銀行現行個人貸款信用風險狀況

1.1 個人信貸管理內控制度不完善

銀行各項業務離不開規章制度，但是規章制度充其量只是內部控制的一部分，而不能代替內部控制機制。由于這種認識的偏差，使一些銀行在實踐上未能建立起有效的內部控制機制。有的制度缺乏全面性，對信貸過程中的一些環節存在控制盲點；有的制度缺乏系統性，缺乏配套的業務操作規程徇私舞弊；有的個人貸款不是先向信貸部門提出申請，由信貸員進行信用分析一級一級地審查上報批準，而是直接先找主管領導，由領導一級一級向下指派，具體經辦人員再具體進行辦理。為徇私舞弊和假公濟私創造了可乘之機，同時也使金融資產面臨較大風險。

1.2 消費潮流促進了個人信貸信用風險的產生

近年來我國金融業發展較快，各級銀行機構遍布全國，人民銀行、國有商業銀行、股份制銀行和地方性商業銀行構成了我國龐大的銀行體系，成為我國金融業務發展的堅實基礎。隨著社會醫療、養老、保險等制度的日益成熟，以原始積累的方式進行消費的傳統觀念正逐步被信貸消費理念所取代，越來越多的居民開始接受消費信貸服務，進行信貸消費。……