全民網絡支付新時代

7月6日，國內最大的第三方支付工具支付寶在杭州發布數據稱，注冊用戶突破2億，一舉超越貝寶(Paypal)成為全球用戶最多的電子支付工具。

以支付寶、網銀、財富通、快錢等為代表的第三方支付企業正引領著我國第三方支付市場開創新的格局。然而隨著第三方網絡支付所承載的交易量和交易額的增大，也出現了一系列亟待解決的新問題。首當其沖，對網絡支付的監管似乎到了一個迫在眉睫的時刻。然而，誰來監管?又應當如何監管?就在人們對此擔心之時，2009年4月17日，央行發布公告，要求從事支付清算業務的非金融機構，須在7月31日之前按要求進行登記，并將登記的結果作為制定有關政策的參考依據。

網購市場與網絡支付“比翼雙飛”

在金融危機的沖擊下，網絡消費行業反而顯示出更為強勁的增長勢頭。艾瑞咨詢此前發表研究數據稱，網絡購物占全國消費品銷售市場中的份額逐年擴大，2002年，全國網購總額只占全國消費品銷售總額的0.04％，而去年網購交易額接近1300億元，僅淘寶網一家全年交易額就達999.6億元，占社會消費品零售總額的1％。2008年下半年是國際金融危機影響開始全面體現的時期，越來越多消費者的消費方式發生了改變，通過廉價的網絡購物進行消費。網購市場的膨脹直接表現在網絡支付行業的發展上。以網絡支付作為推動，包括購物在內的網絡消費正在成為中國主流消費方式之一。目前，幾乎所有在線下市場可以買到的東西在網上都可以找到，線上的促銷活動也花樣繁多，絲毫不遜于現實中的商場超市。

盡管提到網絡支付，言必稱支付寶、財付通，無論是在品牌還是用戶量上他們都已經處于領先地位，盡管他們已經占據了半壁江山，但網絡支付的開山鼻祖并不是他們。

1998年招商銀行率先推出網上銀行業務。這讓網絡普通民眾使用個人電腦進行轉賬成為了可能。人們第一次享受到網絡支付的便利，但這種過于簡單、直接且暴露的支付方式，也折射出網絡虛擬化帶來的欺騙弊端。

1999年，皮特·西埃爾和馬克斯·萊文奇恩以Confinity公司的名義創建了貝寶。該公司的理想是貨幣無邊界。至此一種全新的第三方網絡支付系統誕生了。

2000年國內首家獨立第三方支付廠商環迅支付(IPS)成立，該支付平臺整合了多家國內銀行的網關，也率先建立了與Visa、萬事達等國際支付組織的合作。

2001年后，中國的網絡支付交易額以超過100％的速度增長。

2002年6月，銀聯電子支付有限公司。正式揭牌成立。總部設在上海，在北京設有辦事處。公司前身為上海騰欣科技有限公司，早在2000年6月即已成立，是電子商務領域中從事專業網上支付服務的先行者。公司擁有面向全國的統一支付網關，專門從事網上電子支付服務，是中國銀聯旗下的網絡方面軍。

2004年國內第一家第三方網絡支付系統支付寶成立，這種基于網絡購物平臺的第三方網絡支付系統，讓人們感受到了貨到付款的優越性，同時也讓商家免去了收不到錢的擔心。2005年網絡交易數額達到近200億元。尤其是在淘寶網這樣的網購平臺誕生之后，網絡支付更是呈現了級數增長的態勢。無可否認，C2C(個人對個人交易平臺)和網絡支付平臺似乎是一對孿生兄妹，騰訊在推出拍拍網的同時推出了財付通，百度在推出有啊的同時也推出了百付寶。第三方支付工具以及賠付制度在很大程度上改善了電子商務的購買信任危機，也借著網絡購物市場的“東風”得以迅速的發展。據易觀國際顯示，2009年第1季度中國第三方支付市場交易規模達到1092.7億元，其中互聯網支付達1039.6億元。可見，如今第三方支付工具，已經成為決定著電子商務成功與否最關鍵的因素。

網絡支付愛恨交加 監管尚需跟進

第三方支付市場的發展已經走進了第九個年頭。到目前為止市場上共有50余家規模不等的第三方支付公司。在互聯網支付中，支付寶以582.5億元的交易規模繼續排名市場第一位，占據了56％的市場份額。財付通和Chinapay季內交易規模分別為224億元和81.5億元，分別以21.5％和7.8％的市場份額列二、三位。央行統計數據也顯示，2008年中國各類支付系統共處理支付業務93.82億筆，金額1131.04萬億元，理論上所有的資金流轉都有可能由第三方支付來進行，市場的增量遠大于現有的存量。可見國內第三方支付市場是一個潛力巨大的增量市場。

然而這個潛力巨大的增量市場中，還有很多問題尚需解決。所幸對于第三方支付的監管也即將開始。4月17日，央行公布了名為《中國人民銀行公告[2009]第7號》的文件。文件中規定，之前已成立的從事支付清算業務的特定非金融機構，應于2009年7月31日之前辦理登記手續。其中明確指出，要求登記的支付清算業務包括網上支付、電子貨幣發行與清算等，而登記的結果也將作為制定有關政策的參考依據。

首先，從事資金吸儲而形成的資金沉淀問題。粗略估算，每天滯留在第三方平臺上的資金至少有數百萬元。根據結算周期不同，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一個大問題。今年6月初，國內網絡支付龍頭支付寶，針對目前國內中小企業乃至微型企業融資難的問題，聯手建設銀行推出針對淘寶賣家的支付寶賣家信貸服務。支付寶表示，只要符合淘寶網基本信用要求的用戶就可以申請貸款，只要一兩天就可以成功貸款，不同信用級別的賣家獲得的貸款額度也不同。有些賣家則提出疑問，我們滯留在第三方支付平臺上的錢。已經產生利息，而通過信譽而申請下來小額貸款，也面臨著利息的償還，是否有違公平?滯留在第三方支付平臺上的資金是否應以某種再分配形式返還賣家?這也成為很多人的疑問。

其次，第三方支付平臺中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全隱患，可能出現非法占用和挪用往來資金的現象，更可能引發支付風險和道德風險。同樣來自易觀的調查數據顯示，國內有90.4％的網民認為網上支付的安全性是影響使用滿意度的最重要因素。比如，不久前上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”，又比如騰訊公司的第三方支付工具財付通，由于支付賬號跟使用者的QQ號碼綁定，一旦QQ號碼丟失，就可能存在安全隱患。

再次，由于網絡交易的匿名性、隱蔽性，利用支付平臺的網絡違法犯罪活動不斷出現，其造成的危害也令人堪憂。第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得利用第三方平臺進行資金的非法轉移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動有了可乘之機。支付是網絡交易的命根子，早在今年4月，河北等18個省市網安部門就統一行動，一舉偵破河北愛城等境外淫穢網站，抓獲建站人及版主23名，通過第三方平臺涉嫌非法牟取利益。我國相關法律明確規定：第三方支付平臺在明知他人傳播淫穢物品乃至提供支付服務，甚至從中提取獲利的，第三方支付平臺自身可能構成共犯。應當依法打擊。目前由于相關支付法律的欠缺，造成很多支付上的漏洞和用戶心理上的漏洞。

與上述相比，外部環境更讓人擔憂。目前我國多數第三方支付尚處在不盈利狀態，而且受到央行支付牌照發放的風險。而此次央行出臺7號文件，正式治理第三方支付市場，無疑讓人感受大洗牌的前兆，畢竟中國網民如今呈現的極數增長，電子商務的蓬勃發展，都有，必要對第三方支付市場加以整合與監管。

參照其他國家的經驗，我國第三方支付市場還有許多值得借鑒和學習的地方。在美國，第三方支付業務實行的是功能性監管，即將監管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構。美國采取的是多元化的監管體制，分為聯邦層次和州層次兩個層面進行監管。各州監管部門可依據本州法律。對第三方網上支付業務作出自己的定位。且第三方支付公司作為貨幣服務企業，需要在美國財政部的金融犯罪執行網絡注冊，接受聯邦和州兩級的反洗錢監管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。歐盟規定網上第三方支付媒介只能是商業銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網上支付公司必須取得銀行業執照或電子貨幣公司的執照才能開展業務。實際上，歐盟對第三方網上支付公司的監管是通過對電子貨幣的監管實現的。可以看出，美國和歐盟對電子貨幣的監管有許多共同之處：需要執照和審批、實行審慎的監管、限制將客戶資金進行投資、反洗錢等。

無疑第三方支付是目前最適合我國電子商務發展的支付方式。雖然目前我國還沒有出臺專門針對第三方支付的法律法規。但隨著網絡支付行業的快速發展、監管力度的不斷加強，通過規范管理第三方支付公司及其業務范圍，網上支付市場必能更加健康、快速地發展。

編輯 梁崢