財(cái)富“亞健康”不可承受之痛

幾年前，銀行還在向人們灌輸“用明天的錢圓今天的夢”的負(fù)債消費(fèi)理念。而今，已有許多人為之所累。在房貸、車貸、信用卡消費(fèi)、裝修貸款、旅游貸款等銀行信貸產(chǎn)品的沖擊下，許多人已淪為房奴、車奴、卡奴。

曾幾何時(shí)，身體“亞健康”困擾著都市上班族，人們花費(fèi)越來越多的精力來擺脫威脅健康的潛在因素，卻未曾想到個(gè)人財(cái)富也正逐漸步入“亞健康”狀態(tài)。

所謂財(cái)富亞健康據(jù)發(fā)布《報(bào)告》的某商業(yè)銀行表述，即人們的財(cái)富雖然沒有出現(xiàn)危機(jī)，到達(dá)入不敷出或資不抵債的狀態(tài)，但理財(cái)手段和方法中已有危害因子或危險(xiǎn)因素的存在。

此《報(bào)告》調(diào)查研究了中國七個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域的城市居民理財(cái)行為和心理，被訪者為年齡在22歲到55歲，個(gè)人收入3000元以上的人群。調(diào)查顯示，受訪者中，有33％屬于節(jié)余比例低于10％的“月光族”；消費(fèi)比例高于收入60％的人，達(dá)46％之多；70％的居民屬于收入單一群體，還有接近30％的受訪者家庭負(fù)債比率高于40％。更令人擔(dān)憂的是。遭遇金融危機(jī)有可能使家庭收入減少而影響還債，被加收罰息直至被銀行凍結(jié)或收回抵押房產(chǎn)。

習(xí)慣于勤儉節(jié)約和存錢過日子的中國家庭。竟然近30％的家庭負(fù)債高達(dá)40％，遠(yuǎn)高于30％的安全邊界。中國社會從高儲蓄到負(fù)債加劇這一變化，固然有消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變，但這種幾乎要超過歐美家庭的負(fù)債率，著實(shí)讓我們自己有點(diǎn)吃驚。“月光族”、“卡奴”、“房奴”，這些新新人類，一般被大眾文化解讀為流行消費(fèi)一族。現(xiàn)在看來，這種“寅吃卯糧”的后果是造成財(cái)富“亞健康”狀態(tài)的重要因素之一。長此以往，總是在為“催款單”而打工，恐怕遠(yuǎn)非人們所期待的幸福生活。

回歸理性消費(fèi)

社會在變，思維在變，時(shí)代也在變。“提前消費(fèi)”的理念早已在多數(shù)老百姓的生活中起了重要的指引作用，房子車子都可以貸款，刷信用卡也可以用以后的工資分期償還，這種消費(fèi)形式將發(fā)展成一個(gè)對中國的老百姓有利的趨勢。但隨著個(gè)人消費(fèi)貸款的火爆，盲目超前消費(fèi)或個(gè)人信用誠信等問題也隨之暴露，從而滋生出了一批“車奴”、“房奴”、“卡奴”，人們在提前享受到物質(zhì)的同時(shí)，也承受著巨大的還貸壓力。

作為一種生活方式和消費(fèi)文化的載體，提前消費(fèi)本無可厚非。問題在于國內(nèi)居民還不懂得如何負(fù)債消費(fèi)，不顧實(shí)際收入情況而盲目貸款消費(fèi)，嚴(yán)重影響未來的生活質(zhì)量，從而形成家庭財(cái)務(wù)的“亞健康”。或許回歸理性的消費(fèi)原則才是改變提前消費(fèi)“亞健康”的救贖之道。

弄清自己當(dāng)前已經(jīng)掌握的資產(chǎn)，更要對自己未來創(chuàng)造財(cái)富的能力做出合理的判斷。同時(shí)，還要考慮到各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，如投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)，失業(yè)下崗的風(fēng)險(xiǎn)等等，另外還有不為個(gè)人意志所控制的風(fēng)險(xiǎn)，如通貨膨脹、物價(jià)上漲、貨幣貶值等。在做出“提前消費(fèi)”的決定之前應(yīng)當(dāng)明確消費(fèi)目的。缺乏自制力的不切實(shí)際的盲目消費(fèi)。不僅會惡化自身的理財(cái)環(huán)境，還會無端增加自己的身心壓力，欠款終歸要還，盲目者無論怎么機(jī)關(guān)算盡，最終還是難免落得“寅吃卯糧”、“拆東墻補(bǔ)西墻”的狼狽結(jié)局。一般而言，對于那些升值潛力大、能一邊消費(fèi)一邊升值的消費(fèi)品，如房產(chǎn)等。不妨買漲；相反對于那些純消費(fèi)品，且屬于折舊率高的消耗類消費(fèi)，如家用汽車等，不妨買跌。一般，月支出的提前消費(fèi)額，不應(yīng)超出月收入的60％，這樣的比例對于生活承載的壓力來說。比較容易接受。

財(cái)富“亞健康”誰之痛

適當(dāng)?shù)呢?fù)債是社會進(jìn)步的表現(xiàn)，有利于提高生活質(zhì)量，有利于擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。但過度負(fù)債將成為家庭的負(fù)擔(dān)，造成生活水平變相下降，甚至可能威脅到家庭資產(chǎn)及銀行資產(chǎn)的安全。

中國社科院的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示。北京、上海兩大城市的居民家庭整體負(fù)債率高于一些歐美家庭。北京的家庭債務(wù)比例高達(dá)122％。上海、青島、杭州等城市家庭債務(wù)比例分別達(dá)到155％、95％、91％。那么。在當(dāng)下，30％的家庭負(fù)債高達(dá)40％，高度負(fù)債迫使消費(fèi)者減少其它消費(fèi)的支出，產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，不利于居民消費(fèi)的長期增長，導(dǎo)致內(nèi)需不足。影響經(jīng)濟(jì)成長。

據(jù)國內(nèi)某新聞周刊的報(bào)道，2008年，石油、電力、電信、煙草等壟斷行業(yè)的員工不到全國職工人數(shù)的8％，但其收入相當(dāng)于全國職IT資總額的60％左右。行業(yè)之間的收入差距達(dá)到5-10倍。根據(jù)這個(gè)數(shù)據(jù)，不難發(fā)現(xiàn)過去幾十年財(cái)富向少數(shù)人過度集中的狀況。大多數(shù)家庭實(shí)際上變得“更沒錢了”，他們的可支配消費(fèi)能力實(shí)際上不是在提高而有可能在下降。

由此可見，普通百姓的收入和消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，已經(jīng)沒有可供“刺激消費(fèi)”的部分。可見財(cái)富“亞健康”痛的不僅是個(gè)人，更是內(nèi)需。財(cái)富“亞健康”帶來的命題，不僅是對國人在如何消費(fèi)問題上帶來的警示，也是對如何借鑒成功經(jīng)驗(yàn)建立政府住房擔(dān)保制度、個(gè)人破產(chǎn)救濟(jì)制度。加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)消費(fèi)者自我解壓等措施叩問。畢竟由于長期的家庭高負(fù)債率，造成的財(cái)富亞健康狀態(tài)。無疑對國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民的生活質(zhì)置、心理健康等方面都會造成消極影響。

編輯 梁崢