手機銀行“冰火兩重天”

隨著3G時代的到來，手機銀行以其獨特的優勢日益得到廣大消費者的認可，市場空間非常廣闊。然而，由于銀行客戶對其安全性等疑慮難以完全消除，因此手機銀行要想“大行其道”，仍須克服重重考驗……

手機銀行迎來井噴期

最近，國內最大的手機應用服務平臺3G門戶在京發布了《2009中國手機銀行業務用戶調研報告》。報告顯示，盡管手機銀行業務還處于發展初期，手機用戶對其知曉度不高，但手機銀行仍然存在廣闊的市場空間。

手機銀行被認為是網上銀行的延伸，是移動通信技術迅猛發展而新出現的一種銀行服務渠道，是繼網上銀行、電話銀行之后又一種方便銀行用戶的金融業務服務方式，被形象地稱為貼身“電子錢包”。而2009年被認為是中國3G的正式商用元年。以大規模用戶放號為標志，中國電信業于2009年底全面進入3G時代。隨著3G的大力發展，手機銀行業務進入新的發展階段。

就當前來看，3G時代，手機銀行的市場潛力非常巨大。最新數據顯示，2009年中國手機銀行的市場規模達到了19.74億元，用戶規模達到了8250萬人。預計到2010年，我國手機銀行的市場規模將達到28.45億元，手機支付用戶總數將突破1.5億人。如此巨大的手機銀行用戶規模和市場潛力，為移動支付產業提供了龐大的用戶基礎和市場發展空間。

在剛剛過去的2009年，手機銀行掀起了新一輪的競爭熱潮。電信運營商、金融機構、第三方支付平臺紛紛進入這片熱土跑馬圈地，都希望占據有利的位置。在具有巨大想象空間的市場面前，中國移動、中國電信、中國聯通三家紛紛搶灘手機銀行業務，且都已進入了試商用階段。

從用戶的角度來看，開通手機銀行，可以節省排隊時間，而且辦理業務方便快捷。目前，用戶開通手機銀行，嘗試的功能主要是繳費/支付、財務查詢、小額轉賬、手機商城、股票查詢/買賣、買彩票、購買銀行理財產品、第三方存管。其中，嘗試繳費/支付功能的用戶最多，占33.2%;其次是財務查詢和小額轉賬功能。由此看來，加快發展手機銀行符合當今社會消費者時間價值越來越高的趨勢。

尤其是隨著3G時代的到來，業內有專家預計，應用將成為決定3G勝敗的關鍵，運營商必然會加大在3G應用上的投入，金融應用將成為最為重要的3G應用之一。有專家表示，3G時代的手機支付在未來三年內將以成倍的速度發展，其應用領域也將會更加廣泛。隨著3G應用研發的進一步深入，以及移動互聯網的發展，手機銀行將不僅僅局限于查詢、轉帳等功能，民眾甚至可以通過手機銀行實現商場購物付款、購買車票、游戲充值、水電繳費等。簡而言之，手機銀行將成為人們日常生活中的重要一部分，其市場前景值得看好。

發展面臨重重壁壘

雖然手機銀行市場潛力巨大，并引領了未來的發展趨勢，不過在實際的應用中，盡管用戶已是數以億計，但中國手機銀行的發展卻依然相對滯后。根據《2009中國手機銀行業務用戶調研報告》公開的數據，目前僅有38%的民眾表示已開通了手機銀行，53%的民眾表示計劃開通，9%的民眾則明確表示不會開通。而在推出手機銀行業務的銀行中，即使是知曉度最高的工商銀行，其手機銀行的認知度也僅為44.1%。可見，在國內，民眾對手機銀行的知曉度并不高。這一方面取決于手機銀行在我國還處于發展的初期階段，許多民眾還不了解，但更為關鍵的是，安全性成為了目前手機銀行發展的主要障礙。

就當前來看，手機銀行作為一項新興的業務，由于開通手機銀行被騙取密碼從而導致資金受損的報道不斷見諸于媒體，因此許多用戶對開通手機銀行的安全性問題頗為擔心。畢竟，資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成各種風險。無論是銀行，還是企業或個人如果沒有足夠的安全保障是根本不會使用這一服務的。就當前來看，主要有以下幾個因素對手機支付的安全性產生了影響:一是身份識別的缺乏。當手機僅僅作為通信工具時，密碼保護并不是很重要。但作為支付工具時，其重要程度就大大提高了。設備丟失、密碼被攻破、病毒發作等問題都會造成重大損失。二是信用體系的缺失。信用環境的營造一直都是我國的政策難題。其難度在于，要將工業化未完成的信用任務，與信息化的虛擬任務一同完成。由于實體空間的信用環境問題并沒解決，這無疑會牽連基于移動通信網的手機銀行的信用環境，所以用戶對手機銀行的安全性有所疑慮也是可以理解的事情。

其次，手機銀行昭示著無線金融業務美好的未來，但也存在著其它問題，例如，國內銀行在推動手機銀行等新興業務發展的時候，往往更注重從新產品推出的時間、產品功能、服務種類、用戶數量及增長率等維度考量新業務的表現，缺乏針對用戶需求、體驗、滿意度方面的調查，以及用戶心理、行為方面的研究;手機銀行如何進一步實現與銀行業務的全面整合，如何解決手機銀行的聯行業務處理問題，實現銀行之間的轉賬操作等。再比如:手機上網應用環境是影響手機銀行業務發展的障礙之一——由于手機客戶端的硬件、操作系統、瀏覽器的差異等，造成客戶不能正常訪問手機銀行網址，從而影響到手機銀行業務的進一步推廣。

尤其值得關注的是，雖然3G版手機銀行已成趨勢，但易觀國際一份研究報告指出，3G版手機銀行未來發展也將面臨多重考驗。比如:3G手機銀行客戶基礎尚顯薄弱;手機銀行與網上銀行用戶易產生內部競爭;3G版手機銀行轉賬與現有手機支付業務存在沖突——現有手機支付業務為移動運營商所主導，利潤為運營商獨享。而手機銀行轉賬以銀行主導，移動運營商面臨與銀行利潤分成難題，兩者潛在的利益沖突在手機銀行業務規模進一步擴大后將會日益顯現。

加強資源整合成關鍵

所謂“道路是曲折的，但前途是光明的”。雖然發展過程中面臨重重障礙，但手機銀行迅猛發展的趨勢依然是不可阻擋的。對于運營商而言，首要的問題是如何提升手機支付的安全性和普及度。在這方面，業內專家認為，可以從以下幾個方面入手:

一是積極與銀行等金融機構通力合作。對用戶來說，運營商是無線網絡服務提供商，而對支付和資金的安全考慮，則更多寄托于銀行。因此，金融行業能否廣泛而深入地參與到手機支付中來，對堅定消費者信心，提高手機銀行的普及度是非常重要的。二是有效整合與金融機構的優勢資源。運營商要積極地與金融機構進行優勢資源有效整合。運營商通過金融機構提供金融安全技術與服務支持，以銀行等金融機構的公信力和跨銀行安全體系為信用基礎，為手機銀行用戶提供資金流轉通道和交易平臺，同時，將這個通道和交易平臺與運營商的無線通訊網絡服務對接，使用戶可直接享用安全級別更高的信息交互環境。

不僅如此，要克服手機銀行發展的障礙，還必須從消除客戶的疑慮和傳統的消費習慣入手，同時將銀行的信用、商家的營銷能力和消費者的利益最大限度地整合起來，讓商家得到好處，讓用戶享受方便，讓整個產業鏈完善起來，這樣手機支付才能深入人心。

對于銀行來說，客戶使用手機支付，減少了現金交易，降低了銀行庫存現金的比例，提高了銀行的經濟效益。同時，支付便利為商家帶來了更多的商機，也避免了商家遭受假鈔之苦和保管現金之憂。為此，銀行在制定交易收費標準時，既要考慮自身的顯性成本，也要客觀地計算隱性收益;商家也要有正確的市場觀念，正面看待銀行收費行為，雙方充分協商，形成利益一致的共同體。而對于推出3G版手機銀行的銀行，則應從深入發掘手機銀行與網上銀行客戶的特質入手，不斷協調營銷方案，避免內部爭奪客戶資源。在這一基礎上，不斷豐富3G版手機的服務品種，提升客戶體驗，從而達到多方的共贏。

總的來說，手機銀行作為網上銀行的延伸給用戶帶來了極大的方便。用戶可以足不出戶，通過手機來支付各種銀行代收的水電費，完成股票交易，購買商品等，大大提高了生活的效率。雖然目前手機銀行還存在著認知度和推廣方面的問題，但總體而言，前景依然是樂觀的。隨著手機越來越普遍地使用，手機銀行支付技術得到不斷完善，我們有充分的理由相信，手機銀行一定會大大普及開來。