國內銀行卡產業(yè)風險現(xiàn)狀及對策

■鄭 爽

據有關數據顯示，截至2009年10月，我國銀行卡發(fā)行已達19億張，其中統(tǒng)一標識的銀聯(lián)卡 12.5億張；2008年我國銀行卡跨行交易額達4.6萬億元，是2001年的50倍。隨著我國銀行卡產業(yè)近年來快速發(fā)展，銀行卡已經成為最重要的非現(xiàn)金支付工具，并逐步滲透到社會生活的各個領域。然而伴隨著銀行卡產業(yè)的高速發(fā)展，信用卡違規(guī)套現(xiàn)、偽卡盜刷、短信欺詐等各類風險問題和犯罪現(xiàn)象也逐漸凸顯。不僅直接威脅到持卡人的資金安全，給持卡人造成經濟損失，同時還威脅到金融市場的整體運行秩序。因此，加強銀行卡風險管理、預防和打擊銀行卡犯罪，有效規(guī)范銀行卡市場秩序，已經變得十分迫切。

當前國內銀行卡產業(yè)風險現(xiàn)狀及主要特點

當前，國內銀行卡產業(yè)面臨的風險主要分為四大類：欺詐風險、套現(xiàn)風險、信用風險及賬戶信息泄露風險。

（一）欺詐風險是銀行卡產業(yè)主要的風險問題

欺詐風險作為銀行卡風險中最常見、最重要的風險類型，與普通持卡人的日常生活緊密相關，對社會和公眾的影響較大。據中國銀聯(lián)不完全統(tǒng)計，全國銀行卡欺詐風險金額近年來有一定幅度增長，2008年全年境內受理市場欺詐金額累計近15億元，2009年上半年受理市場欺詐金額已突破16億元，但欺詐金額在總體上遠低于全球平均水平，其中又以借記卡的賬戶盜用類型為主。這些情況與我國銀行卡產業(yè)仍處于發(fā)展初期，銀行卡存量以借記卡為主的情況基本吻合。并且，目前國內銀行卡欺詐手法中除了短信詐騙等傳統(tǒng)手段外，也出現(xiàn)了利用網絡病毒盜用持卡人信息等新手段。欺詐手段的不斷翻新，既反映了當前全球化浪潮下境外銀行卡風險不斷向中國境內傳播的現(xiàn)狀，也映射出目前我國持卡人在安全用卡知識方面存在的不足。

（二）套現(xiàn)風險形勢嚴峻

套現(xiàn)是境內受理市場最為突出的風險類型，套現(xiàn)是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機構資金損失的風險，主要體現(xiàn)為部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易引發(fā)的風險，我國目前的信用卡套現(xiàn)率約為千分之二。利用銀行卡實施惡意套現(xiàn)等犯罪活動,曾一度導致銀行呆賬率上升，給社會帶來一定危害，現(xiàn)已成為國內各發(fā)卡銀行關注和防范的一個重點。2009年上半年,中國銀聯(lián)就協(xié)助產業(yè)各方查處高度套現(xiàn)風險的交易3.4萬筆,關閉和整頓套現(xiàn)商戶2300多家。

（三）信用風險初露端倪

信用是現(xiàn)代商業(yè)社會運轉的基礎，也是信用卡業(yè)務發(fā)展的必要前提。目前中國國內信用卡業(yè)務處于剛起步階段，就其風險狀況來看，內地信用卡市場的主要風險指標一直低于香港地區(qū)和臺灣地區(qū)，整體信用風險尚不顯著；但韓國、臺灣地區(qū)在其信用卡業(yè)務不斷發(fā)展時忽視了風險控制所造成的危機，應成為我們的前車之鑒。

（四）賬戶信息風險時有發(fā)生

銀行卡賬戶信息一旦泄露或被不法分子盜取，就有可能被犯罪分子所利用，如制作偽卡或冒用賬戶，直接影響到發(fā)卡機構和持卡人資金的安全。銀行卡賬戶信息泄露的風險也是當前全球銀行卡產業(yè)共同面對的一個重要風險類型。賬戶信息泄露事件涉及面廣、危害性強，目前我國銀行卡賬戶信息泄露風險與境外相比還處于較低水平，但仍然偶有泄露事件發(fā)生。2005年美國卡系統(tǒng) (Card System)公司發(fā)生的賬戶數據泄露事件，影響了全球范圍的4000萬持卡人，也為國內銀行卡產業(yè)同行敲響了警鐘。

國內銀行卡風險管理的主要問題

（一）一些業(yè)務參與方對銀行卡風險管理的重要性認識不足

部分發(fā)卡機構 “重數量，輕質量”，不關注效益，忽視風險。目前，國內發(fā)卡市場競爭激烈，發(fā)卡銀行沒有系統(tǒng)的市場調研，以掌握消費者的收入支出和消費習慣，只懂得沉醉在所謂的發(fā)卡規(guī)模，只懂發(fā)卡，不顧發(fā)卡后會否有消費簽賬，結果因對消費群體的不了解和市場定位錯誤，造成發(fā)卡量巨大，但 “睡眠卡”量亦巨大。原來是銀行高利潤的個人信貸產品，變成利潤極低，而且還要蒙受欺詐消費的壞賬風險。

（二）個人信用體系建設尚處在初級階段

我國雖然已建立了個人征信系統(tǒng)，但尚處在起步階段，各銀行似乎也不太愿意公開自家的內部資料，造成個人信用體系建立緩慢、共用度低。不想公開內部資料，是為防范對手競爭，但結果卻是互相擴大風險，把危機掩蓋得愈來愈大。同時，在沒有全面真實的申請人資料作為了解、評估時，也無法了解申請者的消費能力和習慣，針對性地提供個性化服務，阻礙信用卡業(yè)的發(fā)展，存在著風險隱患。

（三）持卡人風險防范知識缺乏

持卡人安全意識淡薄，防范知識缺乏，降低了銀行卡的安全性，導致了銀行卡風險的產生，給持卡人帶來了損失，成為欺詐風險損失形成的重要因素。由于持卡人風險防范意識不強，造成未保管好自己的銀行卡、密碼和身份證信息而引發(fā)的風險案例時有發(fā)生。

（四）風險管理的機制和手段較為薄弱

一是，許多機構沒有建立起風險防范日常化工作流程和應急處理機制，責任體系也未建立健全。近年來，我國的銀行卡犯罪損失一直呈逐年上升趨勢，其中大多數案件的發(fā)生都與內控管理不到位有關；二是，銀行卡收單機構對商戶發(fā)展和管理不善，為商戶套現(xiàn)創(chuàng)造了可乘之機。并且，部分地區(qū)的商戶風險責任主體尚不明確，給有關單位帶來了承擔收單業(yè)務風險損失的隱患；三是，銀行卡產業(yè)相關各參與方的風險識別、監(jiān)控技術和安全模式及技術創(chuàng)新能力，與國際卡公司以及新型支付手段發(fā)展速度相比凸顯出差距和薄弱。

（五）相關法律法規(guī)建設滯后

現(xiàn)行銀行卡業(yè)務法規(guī)制度不能適應防范風險的發(fā)展需要，亟須修改完善；此外，預防、打擊消除銀行卡風險的相關扶持政策不到位。例如，1999年人民銀行頒布的 《銀行卡業(yè)務管理辦法》已經不能完全適應現(xiàn)實業(yè)務的發(fā)展需要，調整業(yè)務關系，切實起到防范風險的作用。

提升國內銀行卡風險管理的策略建議

（一）加強對銀行卡風險管理的重視，建立健全內部控制機制和風險管理制度

一是，必須借鑒國際信用卡業(yè)的發(fā)展經驗，加強銀行卡業(yè)務的內部控制和風險管理；二是，商業(yè)銀行應根據銀行卡卡種屬性、業(yè)務種類及其風險特點制定相應的規(guī)章制度，規(guī)范各類銀行卡的資信審查、開戶、授權等操作；三是，從制度上明確發(fā)卡行、受理行、持卡人和特約商戶之間的權利義務關系；四是，建立風險預警機制，銀行卡業(yè)務管理部門應加強現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，充分發(fā)揮職能部門的作用，通過對現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題和各類報表的分析，及時對異常征兆進行跟蹤、監(jiān)測，以避免或減少風險損失。

（二）加大反欺詐工作力度，提高反欺詐的能力

1.銀行卡產業(yè)的各參與方，特別是發(fā)卡銀行，應當結合國內已經發(fā)生的欺詐案件以及國際上的經驗教訓，總結、完善處置欺詐風險的內部組織架構和工作流程。在適當時機，應以同業(yè)公會等聯(lián)合形式，盡快成立銀行卡反欺詐處理組織，用以指導、完善銀行卡風險事件的防范、化解、處理和指引，推進欺詐風險聯(lián)合防范及案件處理機制和網絡的建設。同時應在人民銀行等行業(yè)主管部門的領導下，利用高科技技術手段，提高開展反欺詐協(xié)查工作的能力，對重大欺詐風險事件做到及時處置和快速通報。

2.對欺詐交易主動進行偵測監(jiān)控，同時強化反洗錢監(jiān)控等反欺詐偵測系統(tǒng)的推進，豐富和提高對銀行卡欺詐進行偵測的技術手段和層次。

3.銀行卡產業(yè)各參與機構應當加強聯(lián)系，緊密合作。不僅如此，還應在此基礎上，進一步建立健全與公安部、人大法工委、最高法院、最高檢察院等司法部門的合作工作機制，并與境外有關地區(qū)的風險聯(lián)合組織建立溝通、合作機制。

在地方上，銀行卡產業(yè)各參與方的分支機構應按相關規(guī)定，聯(lián)合當地所有具備業(yè)務管理性的機構一起，積極與當地司法機關加強聯(lián)系及合作，結合當地實際需求適時開展打擊銀行卡違法犯罪的相關活動，并推動當地工商管理部門對信用卡非法中介開展打擊。如果條件允許的話，有些單位（或者是地區(qū)，如邊境城市）還應與境外相關國家 （地區(qū)）的警方建立聯(lián)系，以提高國內銀行卡國際化進程中欺詐風險防范和化解能力。

（三）建立銀行卡賬戶信息安全日常管理機制和責任體系，防范、減少銀行卡重大賬戶信息泄漏等安全事件的發(fā)生

1.應推動銀行卡賬戶信息安全責任體系建設，建議有關行業(yè)主管部門盡快確立賬戶信息泄漏責任及欺詐損失的承擔及補償原則、方式及標準。具體而言，主要是推動人民銀行出臺相關措施，全面開展對發(fā)卡機構的發(fā)卡、收單各環(huán)節(jié)的賬戶信息安全管理的自查、檢查，促進銀行卡賬戶信息安全管理相關規(guī)則的貫徹落實。

2.落實對賬戶信息安全管理其他環(huán)節(jié)的措施，應研究建立銀行卡第三方服務機構 （主要包括代理發(fā)卡、收單系統(tǒng)或產品的提供商、維護商和集成商）的賬戶信息安全認證制度，探索將弱點掃描或分析等技術工具和手段運用于賬戶信息安全管理，力爭對重大賬戶信息安全漏洞和隱患做到早發(fā)現(xiàn)、早解決。

（四）強化商戶風險管理，支持受理市場的深度開發(fā)

1.應組織銀行卡特約商戶主動防范風險，切實執(zhí)行相關防范措施，加強收銀員防范技能的輔導培訓。

2.應加強對國際上同行業(yè)風險動態(tài)的掌握了解，努力學習境外有關機構的風險防范措施，結合國內發(fā)卡在國外的使用情況，根據不同國家和地區(qū)的風險狀況，及時出臺有行之有效、具有針對性的風險管理措施，并對受理商戶和有關單位積極提供策略建議。

（五）積極開展安全宣傳教育及風險管理環(huán)境建設活動

1.應積極結合市場營銷、銀行卡品牌宣傳等多種渠道，聯(lián)合各商業(yè)銀行開展以 “放心用卡、安全支付”為主題的年度安全宣傳教育活動，因地制宜、相互聯(lián)動，調動各方資源，配合做好聯(lián)合宣傳活動，有效提升持卡人用卡信心。

2.主動開展宣傳和正面引導，利用互聯(lián)網、電視、成員機構網點等多種渠道和形式，向持卡人進行安全用卡常識教育及宣傳。

3.在適當時機，舉辦風險管理會議，邀請境內外有關機構、司法部門、金融主管部門及第三方服務商和廠商等各方代表參加，建立共同探討銀行卡風險最新情況和發(fā)展趨勢、交流經驗及展示安全技術和產品的平臺。

（六）全力推進風險管理技術手段的研究創(chuàng)新

應加緊在銀行卡防偽、交易安全身份識別及確認方式、網上支付、手機支付等項目和其他新興支付方式風險控制技術或新模式方面的研發(fā)。各地應結合當地業(yè)務發(fā)展特點，主動進行研發(fā)，爭取在短時期內有實質性突破。

（七）加強銀行卡法規(guī)制度建設，為規(guī)范銀行卡業(yè)務，促進其有序發(fā)展提供法律保障

目前，我國與銀行卡業(yè)務相關的法規(guī)制度明顯滯后于市場和業(yè)務的發(fā)展。原有的 《銀行卡業(yè)務管理辦法》，在很多方面已經不能滿足銀行卡業(yè)務發(fā)展的需要，而新的 《銀行卡條例》還沒有出臺。當務之急，應盡快出臺《銀行卡條例》，明確界定發(fā)卡機構、收單機構、專業(yè)化服務機構，商戶及持卡人等銀行卡業(yè)務各方當事人的權利、責任、義務，同時逐步出臺與之配套政策法規(guī)，對銀行卡業(yè)務的監(jiān)管、持卡者權益的保護以及銀行卡犯罪的認定和懲處等方面進行規(guī)范，以保障銀行卡業(yè)務規(guī)范有序發(fā)展。