工程保險對建筑工程施工安全風險的作用

王秋平 曾思智

0 引言

建筑工程項目具有規(guī)模大、投資多、周期長、參建方眾多、組織關(guān)系復雜等特點,是一項高風險行業(yè)。

建設(shè)項目的參建各方以及建設(shè)施工的全過程都存在諸多風險,包括質(zhì)量風險、投資風險、合同風險、安全風險、政策風險等。其中施工安全風險是近年來我國建筑工程項目最為社會廣泛關(guān)注的風險之一。

隨著建設(shè)規(guī)模的不斷擴大和各種新技術(shù)的采用,以及各種工程事故的頻繁發(fā)生,工程建設(shè)中的施工安全風險成了風險管理的首要內(nèi)容。我國目前約有3500萬建筑從業(yè)人員,由于一線作業(yè)人員大多數(shù)文化素質(zhì)較低,安全意識薄弱,加上作業(yè)環(huán)境復雜,行業(yè)風險較大[1]。施工安全風險的發(fā)生往往造成眾多的人員傷亡、巨大的經(jīng)濟損失和深遠的社會影響。

工程保險是傳統(tǒng)的風險轉(zhuǎn)移和分散風險的主要手段,是風險管理的重要內(nèi)容和環(huán)節(jié),是將不確定性風險轉(zhuǎn)化成確定費用的一種風險管理模式。如何認識及發(fā)揮工程保險在工程建設(shè)中的作用,是建設(shè)工程施工安全風險管理的一個重要問題。

1 工程保險

1.1 工程保險概念

工程保險是投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金的責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為[2]。

工程保險能以較低的成本使被保險人獲得較大的保障,能夠?qū)﹄y以預測的自然災害和人為事故造成的損失提供經(jīng)濟補償。

1.2 工程保險險種

凡是與建筑工程有關(guān)的,能滿足建設(shè)工程和建筑業(yè)特點來承擔風險的險種,都可以歸入工程保險的范疇[3],包括的內(nèi)容見表1。

表1 工程保險的主要險種

1.3 工程保險特征

1)承保范圍廣:

建設(shè)工程從開始施工到竣工,所面臨的風險是多方面的,不僅項目本身可能受到損失,而且與項目相關(guān)的標的也可能遭受損失。

2)被保險人多元化:

建設(shè)項目一般涉及多個利益方,如項目所有人、項目承包人、技術(shù)顧問以及發(fā)放項目貸款的銀行等。

3)保險期限長且不確定:

建設(shè)項目的保險期限不是按年計算,而是根據(jù)預定工期天數(shù)確定,即自開工之日起到竣工驗收交付所有項目時止。

4)承保責任復雜:

建設(shè)項目的保險除了承保各種財產(chǎn)直接損失外,還承保第三者責任風險,即對該項目在承保期間內(nèi)因發(fā)生意外事故造成工地及附近地區(qū)第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失由保險人負責賠償。

5)承保技術(shù)復雜:

由于建筑工程種類繁多,設(shè)計技術(shù)領(lǐng)域廣泛。特別是一些重大市政工程如橋梁、隧道、污水處理以及大型水利、電力工程,專業(yè)性強,涉及許多學科的尖端技術(shù)以及工程管理、工程造價的相關(guān)知識。

6)承保金額巨大:

建設(shè)項目往往投資巨大,而先進工藝的采用、精密的設(shè)備更會增加建設(shè)項目的投入。因此,建設(shè)項目保險一般金額巨大,少則幾百上千萬元,多則逾億元。

2 工程保險對建筑工程施工安全風險的作用

2.1 降低了工程風險的不確定性

保險公司作為一種專門的風險處理機構(gòu),承攬了大量的保險業(yè)務(wù),從大范圍的角度來處理建筑工程中的個別風險,可以對損失的期望值做出比較準確的判斷,體現(xiàn)出一定的確定性。同時,保險公司在承保時也會對建設(shè)工程項目的風險進行評估,引導被保險人更理性地對待風險,并且協(xié)助被保險人進行減損和防損。另外保險公司有專門研究建筑工程可能遭受的各種災害的損失記錄和統(tǒng)計數(shù)據(jù),非常重視對災害的原因分析,并研究防災對策,因而其風險管理的水平具有專業(yè)性,一般也遠遠高于業(yè)主或承包商,從而大大的降低了工程風險的不確定性。

2.2 提高了投保人的風險承擔能力

一方面,保險公司在承保時對投保的建設(shè)工程項目參與方會進行嚴格的審查,對施工質(zhì)量差、管理水平低、資信差的參與方會選擇不予承保或提高保險費,起到了市場規(guī)范者的作用,可以促進建設(shè)市場的“優(yōu)勝劣汰”,從一定程度上提高了投保人的風險承擔能力。另一方面,保險公司在風險發(fā)生后給予業(yè)主和承包商經(jīng)濟補償,從而減輕了業(yè)主或承包商風險發(fā)生的經(jīng)濟損失,增強業(yè)主或承包商抵御風險的能力,確保企業(yè)能夠持續(xù)、健康地發(fā)展,保持社會的穩(wěn)定。

2.3 推動了科技創(chuàng)新和技術(shù)進步

一方面,通過保險可以使承包商免除后顧之憂,在這種情況下,承包商可以大膽的研究和嘗試新技術(shù),新方法,而無需擔心其可能導致的經(jīng)濟損失。另一方面,保險公司也是主要的風險防范技術(shù)的開發(fā)者和資金資助者。各大保險公司和保險專業(yè)組織均投入了大量的人力物力,建立了自己的專業(yè)研究機構(gòu)和實驗室,定期公布其研究成果,推廣新的風險管理方法。

綜上所述,工程保險不僅可以減少工程在遇到安全事故時的經(jīng)濟損失,還可以加強施工現(xiàn)場安全風險的防范和控制,具體表現(xiàn)在:保險公司在提出工程保險時,首先會對申請人進行嚴格審核,并實行差別費率。其次,保險公司還會增加對現(xiàn)場施工的安全防范要求,在保險服務(wù)中,保險公司還會憑借自己多年的對各種工程的承保、安全風險管理和事故理賠經(jīng)驗,積極參與被保險工程的防災減損。通過防范措施的加強,可以減少安全事故的發(fā)生,保證工程順利完工。此外,目前工程保險已經(jīng)成為一種可以有效預防事故的經(jīng)濟激勵方式[4]。

3 發(fā)展并完善我國工程保險制度的建議

實施工程保險對促進民族建筑業(yè)的振興和發(fā)展,提高建設(shè)市場科學管理水平有積極而廣泛的意義。然而,工程保險從20世紀70年代就開始引入我國,但最初只在外資投資項目中使用,在國內(nèi)并未真正占據(jù)市場地位。有關(guān)資料表明,內(nèi)資項目投保率不足30%,而發(fā)達國家的建設(shè)工程保險種類幾乎涵蓋了所有的工程風險,投保率超過了90%[5]。

由于發(fā)展時間較短,我國的工程保險還很不完善,主要存在以下缺陷:風險意識薄弱、保險觀念淡薄,投資體制落后、風險主體不明,配套的法律法規(guī)不健全,保險公司自身發(fā)展滯后,缺乏保險中介,缺乏合理合法的激勵機制等[6]。這些缺陷對于我國建設(shè)工程保險市場,乃至整個建設(shè)市場和保險市場發(fā)展也造成了極大的影響。

針對這些目前在我國建筑工程保險實施過程中存在的問題,我們可采取如下改進措施:

1)加速立法,完善工程保險相關(guān)的法律法規(guī),保障建設(shè)工程保險的法律地位。

2)加強保監(jiān)會(局)和建設(shè)行政主管部門對工程保險的監(jiān)管,規(guī)范保險合同,規(guī)范建設(shè)工程保險費率的制定,促進保險市場的公平競爭。

3)在保險市場建立健全資信評價機制,規(guī)范建設(shè)工程保險市場。

4)培養(yǎng)和引進建設(shè)工程保險專業(yè)人才,優(yōu)化現(xiàn)行的建設(shè)工程保險條款,開發(fā)適應市場的工程保險新險種,提高保險公司自身實力。

5)大力發(fā)展保險中介機構(gòu),加強工程保險專業(yè)中介機構(gòu)的培養(yǎng),發(fā)揮保險經(jīng)紀人在發(fā)展工程保險市場中的作用,促進建設(shè)工程保險市場的健康發(fā)展。

[1]裴玉明.建設(shè)項目風險管理及工程保險研究[D].長春:吉林大學,2005.

[2]王緒瑾.保險學[M].北京:經(jīng)濟管理出版社,2001:27-40.[3]周 健,王亞飛.現(xiàn)代城市建設(shè)工程風險與保險[M].北京:人民交通出版社,2005.

[4]王華偉.地鐵車站施工現(xiàn)場安全管理研究[D].成都:西南交通大學,2008.

[5]彭 利,蔣雪輝.建筑工程保險探析[J].內(nèi)蒙古保險,1999(2):32-33.

[6]方桐清.建筑工程保險機制的研究[D].西安:西安建筑科技大學,2004.

[7]張立平.淺論建筑施工安全管理的現(xiàn)狀及發(fā)展方向[J].山西建筑,2009,35(20):212-213.