財路還是陷阱——網絡信貸AB面

文 楊宇良

對于網絡借貸而言，銀監會等相關部門還沒有出臺相關的法律法規來對其進行規范。所以，網友必須提高自我防范意識，在網絡上進行放款投資，規避風險最好的辦法就是謹慎投資。

>> 與銀行信貸相比，網絡借款的確具有方便快捷等特點。

開店需要資金周轉，讀書要交學費，看病急等用錢……

如果你自己手頭緊，會不會借錢？親戚朋友走一圈，人情債欠下一籮筐，就算還清了，還是覺得麻煩。如果網上可以向陌生人借錢，你會不會張口？資料信息認證，發帖求助，居然有回應，最快一天拿到錢。雖然網絡貸款的利息是銀行存款利率的2-4倍，但是能夠解決燃眉之急，也算圓滿。借款人與放款人的交易，借助網絡得以實現。

借款新方式

這種新興的網絡信貸，讓很多中小業主、淘寶賣家都享受到了借錢當債主的快樂。這種投資的回報率要比銀行存款高，所以出現了30人集資湊夠6000元集體做債主，年利率高達20%的情況。這情形頗有點私募的感覺。應該說，支付寶等電子支付手段的活躍，給了網絡信貸滋生的土壤。不過，與前者日趨完善的誠信體系相比，網上借錢考驗的還是網友的智慧用心。在各個借貸平臺上，借錢理由多種多樣，放款人如何能夠準確判定對方具有還款能力且誠實可信，的確需要下一番功夫。

從目前的狀況看，借款人需要有點“自我人肉”的戲碼，才能吸引更多的放貸者。比如你想開網店卻囊中羞澀，可以在拍拍貸上發布借款申請，當然得先注冊為網站會員，填寫身份證、學歷、婚姻狀況、戶口所在地等詳細資料。登記完個人資料之后就要發布借款申請，填寫借款目的、借款金額、自行填寫最高年利率（借款人所能接受、又能吸引更多人來投標的最高年利率）等各種資料。與此同時，借款人需要上傳個人身份證、收入證明、房產證、銀行流水等資料的幾個必要證明，通過審核后可成功拿到錢。

基本上，辦理網絡借貸跟辦理銀行借貸的手續差不多。如果借款人的資料沒有通過審核或到了發布借款期限（一般10天）仍沒有湊夠借款人發布的金額，則表示借款招標失敗。據易貸365的客服介紹，在該網站，信譽度較高（認證資料多，還款信譽良好等）的借款者借款成功率可達到95%以上，而信譽度低的客戶借款成功率只有50%左右。在這種網絡信貸的過程中，所謂信譽，就是讓網友能夠通過你提供的資料相信你有錢還債。為此，你得公布自己的投資項目詳情以及詳細的財務狀況。在拍拍貸網站，認證的資料越多，會員的信用等級越高，就越容易成功借到款。只要資料真實、有效，還是會有債主解囊相助，最快的只要3-5天。對于那些自主創業的網友來說，這種準公募的手法，雖然付出了較高的年利率（有的高達20%，還好不是利滾利的高利貸），但卻能在較短的時間內解決資金周轉的問題。

誘惑還是陷阱

喜歡嘗試新鮮事物的大學生和公司白領，逐漸摸索出了借錢的妙招，即他們口中的“50黨”。為了規避風險，誰都不會借太多，50元是個可以接受的點。有的網站規定一次投標（放款）不能少于50元，這是最低額度。就算有什么不測，也不會損失太多。不過，這種小額度的貸款，并不能滿足高級會員的需求，因此很多網站都對借款額設置了門檻，范圍大概是3000-100000元，拍拍貸等多家借貸網站上的借款列表顯示出了借款額在設置上的特點，就是借錢的金額為上千元，但是債主卻有幾十個，均攤一個人也就50-100元。這相當于一個分解、承包的工程。

私募的回報率是網絡放貸的動力。國家法律規定，民間借款利率不得超過中國人民銀行公布的基準利率的4倍。相比于銀行目前2.25%的存款年利率，不少網上放貸利率已經超過4倍的基準利率。在拍拍貸的首頁上明確寫著，這里的放貸年利率一年期以內最高可達19.44%，一年期以上最高年利率達到21.6%，甚至更高。這是誘惑，也是陷阱。信貸網站總是宣稱自己的借款壞賬率在1%以下，而紅嶺創投也稱壞賬率在1.3%左右，拍拍貸的壞賬率則高達7%。截至今年9月8日晚，紅嶺創投公布的逾期還款黑名單已長達14頁，被曝光個人資料的逾期還款者人數多達139人，他們來自廣東、四川等全國多個省份、個體欠款數額從數百元到數十萬元不等，而逾期的天數也從幾天到數百天不等。拍拍貸的黑名單上還有逾期長達821天。

例如，云南大理一位姓段的公務員因欠款總額近36萬元，逾期的未還款已多達15筆，由此產生的待還滯納金高達2700余元。他因此被紅嶺創投列入黑名單。他的姓名、身份證號、手機號、單位地址、單位電話、賬戶詳情等個人信息全部被公布出來，就連曾經為他作證明的第二聯系人的姓名和電話也被曝光。這位欠款者從今年1月開始，不斷地以項目融資、周轉急用、借款應急等各種名義在紅嶺創投網上發布借款申請，幾乎每月都有借款記錄。很多放款人正是看中了他的公務員身份，才上當受騙。當他人間蒸發后，債主悔之已晚。

網站和放款人的風險

從上面的案例來講，單純的資料認證并不能完全規避風險，黑名單背后還有大批的受害者，放款者們開始質疑網站的懲罰機制。

逾期不還款是放款人的心病。雖然網站一直宣稱在做嚴格資料審核，以保證借款人的還款信譽度，但似乎出現壞賬是不可避免的。對此，網站不僅對借款人收取逾期還款滯納金、曝光個人資料并將其列入“不良信用記錄”，還將對其進行各種方式的催款，必要時甚至訴諸于法律。不過，至于最終能達到怎樣的效果，網站似乎都沒有進行承諾。

為了保障放款人的權益，吸引更多的投資人氣，少數借款網站采取了墊付壞賬或是設“還款風險金”的模式來保留放款投資者對網站的信心。但是網站將壞賬包攬，自身財務壓力加大，當業務越做越大，網站能撐多久是一個值得擔憂的問題。畢竟，借貸網站掙錢靠服務費。以拍拍貸為例，收取第三方支付充值服務費、取現服務費和成交服務費等費用。就成交服務費而言，拍拍貸在一筆成功的借款后將收取借入者本金的2%（借款期限6個月）或4%（借款期限6個月以上）。即在網站上成功借到1萬元，網站要收取借款者200元的服務費。

更多網站并沒有承諾墊付，于是風險100%留給了放款人。網站只提供前期的電話催款服務，若無效，后期的催款或者訴訟均需要放款者自行解決。由于目前關于網絡信貸的法律并不健全，這就給了不法分子鉆空子的機會。由于目前在監管上仍是空白，網絡借貸平臺以各種形式存在，有的注冊為投資咨詢公司，有的則為互聯網中介服務機構，通過網上高利貸和違法經營牟利。就算債權人訴諸法律，也未必能保證自己的權利。其風險之大，可見一斑。

誠然，跟銀行信貸相比，網絡借款的確具有方便快捷等特征。但對于網絡借貸而言，銀監會等相關部門還沒有出臺相關的法律法規來對其進行規范。所以，網友必須提高自我防范意識，在網絡上進行放款投資，規避風險最好的辦法就是謹慎投資，將放款額度盡量減少，控制在幾百、幾千元的范圍內。此外對于借款人來說，也應就網站的各項約束條款進行權衡，借款不要超越了自身的還款能力。一旦逾期不還款，被人肉勢必造成更加惡劣的影響。

>> 辦理網絡借貸跟辦理銀行借貸的手續差不多，貸款者也要提供多種個人詳細資料和證件。