當前農村金融服務中存在的問題及改進建議

中國人民銀行河南省夏邑縣支行 李東林

當前農村金融服務中存在的問題及改進建議

中國人民銀行河南省夏邑縣支行 李東林

新農村建設是構建社會主義和諧社會的重要內容，而農村金融服務的供給則是新農村建設的重要保障。然而，在目前的農村金融市場中還存在大量的問題，已成為制約農村經濟發展的重大瓶頸，因而，建立一個適應“三農”特點的多層次、可持續的農村金融服務體系已迫在眉睫。本文分析了當前農村金融服務中存在的問題，并提出了改進農村金融服務的建議。

農村 金融服務 改進建議

金融是我國經濟發展中的支柱產業，也是經濟發展的重要助推器。為處理好“三農”問題，加快新農村建設的發展步伐，更加離不開金融的支持。農村金融是服務于農村、農業和農民的金融資源，在促進農村經濟發展和提高農民收入等方面起到了非常重要的作用。當前，因為金融支持力度還明顯不足，農村金融服務中存在的困境也日益突出，導致農村金融服務十分落后，成為制約新農村建設的瓶頸問題。所以，要深化農村的金融服務，就要切實制定因地制宜、富有成效的發展規劃，建設能和農村同步發展，滿足農村各層次的金融需求。

一、當前農村金融服務中存在的問題

1.1 農村金融機構服務體系過于單一

當前，在我國農村金融市場中，已形成農村信用社、農業銀行、農業發展銀行等三大金融機構并駕齊驅的局面。然而，農業發展銀行是政策性銀行，業務經營的范圍極為單一，主要行使的是糧、棉、油等收購貸款資金的封閉型管理，業務空間顯得十分狹小；理應重農的農業銀行近年來卻將競爭的視角從農村轉入到利潤率更高的城市，造成農村網點的大量撤并，人員也在銳減，在支持農村經濟發展中的投入日漸減少。因而，服務三農，支持農村經濟發展的重擔落到了農村信用社身上，其結果是農村金融服務體系變得更加單一。

1.2 農村信用社包袱過重

因為農村信用社在多年來的發展中積累了大量的歷史問題，同時又受到資金規模、硬軟件設施、結算條件等方面的制約，往往存在資產質量不高、經濟效益不佳、人員素質不高等問題，其肩負的職責和其自身的能力難以匹配，導致農村信用社在服務經濟發展的過程中顯得力不從心。

1.3 農村貸款利率過高

當前農村的金融貸款利率顯得過高，加重了農民群眾的貸款利息負擔。雖然中央已經規定了貸款利率上下浮動的區間，但是因為農村金融市場還不夠發達，在利益機制的誘導和驅使下，部分農村金融機構的貸款利率非但不能下浮，反而基本上都選擇一浮到頂的操作辦法，導致農民貸款負擔沉重。

1.4 農業保險尚未全面推廣

農業是一個具有高風險的產業，我國又是全世界自然災害最為嚴重的國家之一，推廣農業保險十分必要。然而，當前我國的農村保險業十分滯后，難以滿足農村經濟對于風險控制的要求。究其緣由，主要表現為以下三個方面：首先是農業保險的有效供給不足。因為農業保險具有高風險、高成本和高賠付等特征，再加上存在較多不可預測性因素，預期收益十分低，和保險企業追求的利潤最大化目標不一致，因而各家保險公司都不愿意涉足農業領域，導致農民群眾的投保積極性低。其次是農業保險的有效需求不夠。農民一般都對農業保險缺乏認識，保險意識十分淡薄，參保的積極性也不高，同時由于保費過高，農民即使有一定的保險需求，卻難以購買。最后是政府的扶持力度還不夠。最需要參加農業保險的農業大縣，常常是財力不足的貧困縣，缺少上級財政資金補助的情況下，難以完全依靠自身財力投入政策性農業保險。

1.5 農村資金外流現象嚴重

目前，大量農村資金通過郵政儲蓄與商業性金融機構外流。一方面是因為政策與體制方面的原因，郵政儲蓄的業務是只存不貸，成了農村資金的抽水機，其所吸收的農村資金絕大多數都流出了農村，導致農業經濟與農民本身的擴大再生產失去了應有的資金支持。另一方面是隨著商業性金融機構在農村地區的大量撤并與職能調整，造成其在農村地區已基本上成為名副其實的存款銀行，其吸收的資金除少部分用于支持當地農村經濟發展之外，大部分資金都轉移到城市或發達地區，造成本就欠缺資金的農村資金大量流失。

二、改進農村金融服務的建議

2.1 全面推進農村金融服務體系改革

創新是農村金融機構發展的巨大推動力，也是提升農村金融服務水平及其競爭力的關鍵環節。農村金融機構一定要注重更新金融服務的理念，牢固建立創新意識，著力優化金融結構，提升金融效率與質量。要全力推進機制創新步伐，努力適應金融業務的綜合化、金融交易的電子化、金融產品的多樣化及金融服務的個性化的新特點，提升農村金融機構具有的競爭力。要積極建設符合農村信貸投放的新模式，改善授權授信機制，健全貸款利率定價機制，加強貸款差別定價的能力。鼓勵建立金融產品的交叉銷售機制，進行金融產品的交叉銷售。要改變“三農”政策性的金融項目運作機制，實施公開而透明的招標制度，實現引導投向、鎖定風險、正向激勵及持續發展。同時，要積極創新符合農村特點的新型擔保機制，推廣與發展開展最高額抵押質押形式的循環貸款，因地制宜地確定農村宅基地、經濟林權和土地使用權等抵押方式，積極探索建立農村小額貸款機制，有效降低信貸的交易成本，從而抑制交易風險。

2.2 多管齊下增加農村信貸資金投入

加大農村信貸資金的供給是解決農村信貸資金不足的重要手段。一是大力支持農村金融機構加大對農業與農村的投入，全力發展小額信貸，積極引導社會資金投入農村。二是應當完善郵儲資金的回流農村制度，積極拓展貸款業務的品種與金額，積極支持新農村建設。三是建設具有競爭性的農村信貸市場。在新農村建設的過程之中，應當創新融資方式，并拓寬融資的渠道，增加支農信貸的產品，建立起合理競爭的農村金融市場體系，積極改變農村金融屬于賣方市場的不力狀況。要充分發揮金融機構的信貸服務作用，同時充分利用民間借貸的信息和成本等優勢，發揮其在支持農業生產與農民增收中的有效作用。應當準確把握農村民間借貸和非法吸收公眾存款的相關政策界限，采取疏堵并舉的方式，從重打擊超越民間借貸和非法吸收公眾存款等違法活動。依據積極、有效和風險可控的原則，穩步推進農村小額信貸組織試點工作，全力發揮支農信貸的作用。在試點時期，小額信貸組織應當嚴格執行只貸不存和完全以自有資金開展業務的原則，并承擔起相應的風險。小額信貸組織的發展應當認真吸取農村合作基金會的慘痛教訓，嚴格確定經營的范圍，切實防止超范圍經營所造成的農村金融風險源頭，同時要積極借鑒國際經驗，切實防止小額信貸組織向不利方面發展，相關部門一定要切實承擔起對小額信貸組織的管理之責，保障小額信貸組織能夠得到良性和可持續發展，發揮這類金融組織在新農村建設中的正面作用。

2.3 積極發展農業保險

農業保險可以說是農村金融體系中的重要內容，能夠起到保障農業生產與穩定農村金融的積極作用。如今，各保險企業的主打產品都是人壽保險和城鄉居民財產等，適合于農民群眾生產、生活實際的保險產品較為缺乏，特別是欠發達地區的縣域農業保險尚處于一種真空狀態。基于以上原因，我們應當全力實施農業保險的補貼政策，也就是中央與地方財政對于農戶投保根據品種和比例給予補貼，對保險公司所經營的政策性農業保險要適當給予經營管理費用的補貼，并建立起中央與地方財政支持的農業再保險體制。與此同時，農村保險機構還應當充分考慮到保額和保費的合理性、條款的通俗化、各地農村經濟的差異性，依據不同群體、不同收入、不同風險程度來量身定制滿足農村實際需求的不同層次保障性農業保險產品。

2.4 大力推進農村信用社改革

農村信用社改革應當建立在明晰產權的基礎之上。要健全完善法人治理結構，大力轉換經營機制，注重內部管理與自我約束。其一是建立完善內部管理制度，形成貸款審批、利率定價及風險防范等一系列內控制度，建立起合理的激勵與約束機制，形成良性的運作方式。其二是建立不同產權模式與組織形式的法人治理結構，理順信用社理事會、監事會、管理層之間相互制衡的運作體制。其三是加強有效監管，提高股東與社員風險、股權意識，提升信息披露的水平，建立監管部門協調機制和有效監管網絡，對于已出現問題的信用社，應當實施限制分配分紅、差別準備金率、限制部分業務等及時糾正機制，以防止農村信用社在人行的票據兌付之后走上下坡路。其四是積極控制改革之后的新風險，健全風險防范的長效機制。農村信用社要依據社會主義新農村建設的要求，牢固確立服務“三農”的意識，積極拓寬服務的領域，全面改善服務的方式，積極增加服務的種類，強化服務的功能。其五是要注重對員工技能開展培訓，充分提高其專業知識與服務意識，全面提升員工的職業素養。

2.5 全力發揮金融機構的支農作用

首先是要全力發揮農村信用社的支農主力軍作用。不論是股份制模式，還是合作制模式，農村信用社都應牢固堅持服務三農之原則，進一步明確產權關系，構建法人治理結構，積極打造其支持三農經濟發展的重要地位。其次是要確立農業銀行的支農地位。農業銀行的改革不應完全照搬其它國有商業銀行的固有模式，而是要充分考慮到農業經濟發展與農村金融體制改革的需要，要確定支農資金在其中的比例，將支持的重點轉移到農業龍頭企業上，實現與農信社的市場交叉定位。最后是要對農發行職能進行重新定位。應當從法律角度確立其農業政策性金融機構的地位與作用，通過規范其自身經營活動，明確其與政府、央行、銀監會等外部機構之間的關系。

三、結語

綜上所述，農村金融服務是判斷一個地區信用環境與投資環境的重要標志，各地政府部門一定要深刻認識到加強農村金融服務建設的重要意義，不斷加強投入，建設良好的服務環境，為推進農村地區金融服務體系建設創造良好的環境。

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[4]佘傳奇，韋永忠，劉 軍.我國農村金融存在的問題及對策[J].江西金融職工大學學報，2008；4

（責任編輯：李美）