臺資保險業(yè)摸著石頭過海

　　“臺灣制造業(yè)在大陸馳騁，金融業(yè)卻只能望洋興嘆”的局面轉(zhuǎn)變了。
　　
　　“富邦財險的籌備申請已經(jīng)被證監(jiān)會批準，9月底就可以正式開業(yè)了?！迸_灣富邦金融控股股份有限公司(以下簡稱“富邦金控”)總經(jīng)理龔天行告訴《瞭望東方周刊》。
　　2009年底，富邦人壽保險股份有限公司和富邦產(chǎn)物保險股份有限公司共同在大陸籌建一家財產(chǎn)保險公司便已獲批，如今終于塵埃落定。
　　雖然是臺灣最大的保險品牌之一，富邦的腳步卻并不是最快的。早在2005年2月。臺灣另一家大型金融公司國泰金融控股股份有限公司(以下簡稱“國泰金控”)就已經(jīng)在上海成立了自己品牌的壽險公司一國泰人壽保險有限責任公司(以下簡稱“國泰人壽”)；2008年5月，國泰財產(chǎn)保險有限責任公司(以下簡稱“國泰產(chǎn)險”)在上海成立并已設(shè)立了江蘇、福建分公司，浙江分公司的籌建申請也于9月1日剛剛獲批。
　　同樣在大陸落子的還有臺灣人壽保險公司(以下簡稱“臺灣人壽”)和新光人壽保險股份有限公司。前者與廈門建發(fā)股份有限公司合資成立的君龍人壽保險有限公司(以下簡稱“君龍人壽”)于2008年12月開業(yè)，而后者則與海航合資成立了新光海航人壽保險有限責任公司。
　　“多年來，當臺灣制造業(yè)界在大陸馳騁，金融業(yè)卻只能在對岸望洋興嘆?！饼徧煨懈锌馈Ｈ缃?，借著2010年6月簽署ECFA(《海峽兩岸經(jīng)濟合作框架協(xié)議》)的東風，這個局面開始扭轉(zhuǎn)了。緩慢西進
　　早于大陸30年開始發(fā)展保險業(yè)的臺灣市場，已非常成熟，呈飽和狀態(tài)。早在十年前，臺灣政府部門就意識到其保險業(yè)務(wù)在島內(nèi)已很難擴容，并且鼓勵險企到大陸拓展市場。
　　“2005年臺灣的產(chǎn)險保費規(guī)模約1080億新臺幣，達到了一個高點，然后就開始下滑，反觀大陸，保險市場呈倍數(shù)成長，潛力非常大。”總部位于上海的國泰產(chǎn)險總經(jīng)理陳謹洲告訴《瞭望東方周刊》。
　　在壽險方面，臺灣市場更顯成熟。“擁有2300萬人口的臺灣有超過30家壽險公司，人均投保率超過200％，換句話說每個人都有超過兩張保單。”君龍人壽總經(jīng)理呂國雄告訴《瞭望東方周刊》。
　　“國泰金控很早就看到了大陸的發(fā)展?jié)摿Γ畮啄昵熬统闪⒘艘粋€大陸市場發(fā)展室，了解、調(diào)研和觀察大陸保險公司的動態(tài)以及金融環(huán)境的變化。多年來國泰保險也一直跟大陸同業(yè)有很多交流，多次派顧問分享臺灣保險業(yè)的經(jīng)驗，并且跟北大、清華、復(fù)旦等很多學術(shù)機構(gòu)有往來?！标愔斨拚f。
　　布局雖然早，進入的時間卻還是有點晚。
　　由于金融業(yè)屬于特殊管制行業(yè)，兩岸政治關(guān)系又比較復(fù)雜，臺灣保險業(yè)西進步伐緩慢。
　　隨著2002年8月份《兩岸保險業(yè)務(wù)往來許可辦法》的開啟，臺灣保險業(yè)可以到大陸設(shè)立辦事處、分公司或子公司。截至2010年6月，中國大陸共有13家臺灣保險公司設(shè)立的17個代表處，其中壽險公司5家，產(chǎn)險公司8家。然而，其中多數(shù)仍然處于蟄伏期，成立的代表處只能在大陸調(diào)研市場信息而不能經(jīng)營實質(zhì)性業(yè)務(wù)。
　　根據(jù)規(guī)定，臺資壽險公司不能獨立在大陸經(jīng)營業(yè)務(wù)，必須尋找國有企業(yè)合資，雙方各出資50％。因此，尋找合適的合作伙伴成為壽險業(yè)務(wù)的首要條件。
　　這并不容易。
　　2004年4月，臺灣人壽本已確定參股上海東方人壽保險公司，參股金額在2.6億新臺幣左右，但東方人壽因受大股東德隆牽連，遭中國保監(jiān)會勒令停業(yè)，項目被迫擱置。臺灣人壽不得不重新尋找合作伙伴。直到2007年，才確定廈門建發(fā)股份有限公司作為君龍人壽的合資方。
　　財險則要受到“532”條款的限制，即資本額50億美元以上、設(shè)立滿30年且在大陸地區(qū)設(shè)辦事處2年以上。與發(fā)展上百年的歐美保險公司相比，臺灣險企的資本實力相對較弱，資本額的限制是他們難以逾越的一道門檻。
　　國泰設(shè)計了一種變通方式，即用大陸國泰人壽和國泰產(chǎn)險各出資50％的方式來申請成立大陸的國泰產(chǎn)險?！斑@是一個特別的設(shè)計，之前沒有過這種形式，所幸的是在兩岸管理當局都得到了認可，因此國泰產(chǎn)險得以2008年在上海成立?！标愔斨薷嬖V本刊記者。
　　即將成立的富邦財險也采用了這種模式。
　　
　　艱難開局
　　
　　盡管擁有更為成熟的市場經(jīng)驗，臺資險企想要在大陸市場發(fā)展業(yè)務(wù)仍非易事。
　　“我們在臺灣知名度很高，2300萬人口中大概有超過1000萬的人是國泰金控的客戶，但是到了大陸之后想要大家認識我們，還是需要多花點時間。另一方面，在大陸很多商家對于產(chǎn)險的認知度也并不高，沒有通過保險來轉(zhuǎn)嫁公司未來風險的概念。這些導(dǎo)致我們業(yè)務(wù)規(guī)模還比較小，當然努力空間也很大。”陳謹洲說。
　　一些監(jiān)管政策也使臺資險企不能大展拳腳。“目前外資保險公司不能夠做交強險，在大陸，車險在整個財險市場的比例超過七成，交強險是很重要的一部分，如果這一塊不能做，就會少很大一塊市場。”
　　人才也是困擾臺資險企的一個問題。除了國泰將壽險和產(chǎn)險公司落在上海外，其他兩家的總部都在福建。
　　“上海的人才比較多，但是廈門本地就相對少一些，我們一方面要花心思引進人才，另一方面也要著力培養(yǎng)，這是一項浩大的工程?！本埲藟劭偨?jīng)理呂國雄說。
　　由于大陸保險業(yè)的發(fā)展還不太成熟，誠信環(huán)境有待改善，保險從業(yè)人員尤其是營銷員的形象比較負面，社會地位也不高。這也帶給了臺資險企一些困擾。
　　2009年底剛剛上任的呂國雄剛剛過了春節(jié)就遇到了煩心事，過完年之后，他突然發(fā)現(xiàn)少了很多營銷員?！八麄冇泻芏喽际峭獾剡^來的，但春節(jié)回家之后家人聽說他們在做保險業(yè)，都很反對，所以許多人就不告而別了。保險行業(yè)是比較依賴營銷員的，這搞得我們一下子人力短缺?！?br/>　　“在臺灣不會出現(xiàn)這種情況，因為地域小，行業(yè)發(fā)展穩(wěn)定，整個人員的掌控度也比較容易。”呂國雄說。
　　實際上，將落腳點選在海西區(qū)的廈門，也是規(guī)避行業(yè)競爭的一個策略?！氨本⑸虾＿@樣的大城市競爭已經(jīng)非常激烈了，相比之下廈門是海西的一個前哨站，廈門市政府非常重視海西政策的推進?！眳螄壅f，“光廈門就有3000多家臺商，長住的臺商加上家屬大概有10萬人口。這已經(jīng)是我們前期可開發(fā)的一個巨大群體。”
　　當然，臺資險企的目標不僅是臺商?！白畲蟮氖袌鍪谴箨懕镜厥袌觯@才是我們未來的目標。”龔天行說。
　　
　　臺灣經(jīng)驗
　　
　　擁有60年歷史的臺灣保險業(yè)一直是大陸保險業(yè)的活教材。大陸最早的人壽保險服務(wù)就是在17年前由平安保險從臺灣考察后學回來的。1994年，原臺灣中興人壽副總黃宜庚被平安挖走，2000年，平安又用“龍騰計劃”從臺灣帶回了500位保險人才。
　　中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇介紹說，來自臺灣的保險從業(yè)人員已經(jīng)滲透到大陸保險公司的各個層級，在大陸，來自臺灣的保險從業(yè)人員約有3000人。
　　“大陸許多壽險公司的高級主管都曾經(jīng)在臺灣的壽險業(yè)任職。從發(fā)展歷程看，臺灣保險業(yè)相比大陸有一個合適的差距，正好可以移植臺灣經(jīng)驗?！饼徧煨斜硎尽?br/>　　臺灣保險模式中關(guān)鍵的一點是，許多大的保險公司都存在于一個混業(yè)經(jīng)營的金控集團中，這使得其各項金融業(yè)務(wù)能更好地融合，即整合營銷。
　　“國泰金控的子公司在法規(guī)允許的范圍內(nèi)之下，會做一些業(yè)務(wù)上的合作，因為客戶會有多重需求，既有壽險需求，也會有財務(wù)保險的需求，也會有投資理財?shù)男枨?。這樣我們的保險、銀行及證券業(yè)都能夠利用交叉營銷的方式做業(yè)務(wù)拓展，這種模式在臺灣已經(jīng)運作得非常成熟了。”陳謹洲介紹