云金融之變

站在技術角度看，云計算有很多優(yōu)勢；站在用戶角度看，能不能帶來價值則是關鍵。需求是一切的前提，需求決定一切，了解云計算能為用戶做什么是云計算在金融行業(yè)落地的最首要因素。

金融業(yè)科技部門的新機遇

盡管云計算在IT業(yè)界火爆異常，但金融用戶對云計算還是抱著審慎的態(tài)度。銀行在金融用戶中很具代表性，但它們對安全性和私密性的要求也遠遠超過其他行業(yè)。一些商業(yè)銀行認為自己規(guī)模小，對云計算沒有需求。一家大型銀行甚至表示要先看到“吃螃蟹的人”才會有所行動，認為這樣可以避免風險。Teradata公司中國區(qū)總經(jīng)理王振霖也認為銀行對云計算的態(tài)度不會很積極，他說：“我個人覺得云計算還是會先在其他行業(yè)落地，一方面是銀行對安全性等方面的考慮較多，除非能夠很確定這個技術比較成熟，甚至在國外有使用的案例，才會放心。另一方面中國銀行業(yè)還是會看國外銀行業(yè)的做法，覺得國外銀行敢這樣做了，大量推動了，國內(nèi)的銀行才能跟進。”

也有銀行用戶對云計算表達出了濃厚的興趣。國家開發(fā)銀行顧問許成軍認為，云計算會對IT系統(tǒng)產(chǎn)生改變，像大集中一樣帶來設備的更替和淘汰；此外，還會對業(yè)務流程應用方式產(chǎn)生改變。“銀行對新技術會采取保守的態(tài)度，但這也意味著機會。云計算是長遠的技術趨勢，這個技術進程有多快，影響有多大，很難進行評估。但需求卻是慢慢形成的，就像是互聯(lián)網(wǎng)技術出來之后，很多銀行并不關注，但現(xiàn)在卻不得不關注了。” 許成軍說。

云計算的最大特點是對資源可隨意調(diào)用從而節(jié)省硬件購置成本，但只談成本似乎并不能吸引銀行。現(xiàn)在金融機構業(yè)務承載的核心都在IT系統(tǒng)，所以IT系統(tǒng)架構決定了業(yè)務模式。因此云計算還會使現(xiàn)有的業(yè)務模式產(chǎn)生改變。

以銀行為例，金融創(chuàng)新離不開科技的幫助，科技給業(yè)務的發(fā)展帶來了新的機會或者說新的可能，特別是互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)為銀行業(yè)務模式提供了轉(zhuǎn)變的可能。工商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理部總經(jīng)理蘇文力就曾經(jīng)表示：“我們一個行長經(jīng)常找到我，說云計算要帶來銀行的一種革命性變化。他說云計算就是在云上面提供服務，想象一下，今后的金融服務如果都在云上面提供的話，那么大家就會在一種新的平臺上去競爭。原來基于物理網(wǎng)點的競爭，將來可能會基于云平臺競爭，工商銀行又怎樣在新平臺上展開業(yè)務模式呢？”蘇文力表示，這樣的技術發(fā)展對于銀行業(yè)務來講是一種新的機會，對科技部門也是一個機會，可以通過對業(yè)務的幫助使自己的價值得到體現(xiàn)。

其實就在許多人還對云計算的概念反復討論的時候，已經(jīng)有國內(nèi)的金融機構率先打造云計算，作為國內(nèi)大型券商的申銀萬國證券股份有限公司（下稱申銀萬國）已經(jīng)開始“云中漫步”，建成了其企業(yè)云計算的體系架構和企業(yè)云計算平臺。

申銀萬國的云計算之路始于2007年8月13日啟動的大集中加固項目，按照云計算的理念和技術思路，申銀萬國對內(nèi)部的IT資源和信息系統(tǒng)進行了全面梳理，規(guī)劃了面向證券業(yè)務的企業(yè)云計算體系架構。與許多紙上談兵的架構規(guī)劃不同，申銀萬國立即投入實踐，根據(jù)架構打造了證券業(yè)首個企業(yè)云計算平臺。

經(jīng)過云計算平臺的加固，申銀萬國的系統(tǒng)容量由原來的支持500萬客戶規(guī)模、3000億元交易量、日成交200萬筆、交易峰值1000 筆/秒提高到支持600萬客戶規(guī)模、8000億元交易量、日成交400萬筆、交易峰值2000筆/秒。

云無止境

對科技部門的沖擊還在其次，云計算在內(nèi)部管理模式上對金融機構也產(chǎn)生了不小的沖擊。

申銀萬國通過云計算技術不僅避免了資源的浪費，保證安全性，還可以完善自己的業(yè)務流程。由于歷史的原因，證券公司對客戶賬戶的管理，不是由業(yè)務驅(qū)動的，更多的是由IT系統(tǒng)驅(qū)動的，賬戶的類型，用途沒有嚴格定義，不僅造成賬戶管理的混亂，也給客戶使用賬戶帶來了不便。隨著證券市場的迅速發(fā)展，新的產(chǎn)品層出不窮，賬戶類型多樣化的特點日趨明顯，因此有必要通過提供客戶賬戶集中管理的服務，來建立公司統(tǒng)一的客戶賬戶體系來規(guī)范賬戶的類型和使用范圍，將客戶賬戶管理功能從現(xiàn)有的各個業(yè)務系統(tǒng)中剝離出來，集中管理。

傳統(tǒng)的軟件開發(fā)模式都是煙囪式的，成本逐年提升，資源得不到充分發(fā)揮，管理成本也居高不下。現(xiàn)在通過云計算技術，中國銀聯(lián)電子支付研究院的軟件開發(fā)人員申請一個開發(fā)項目時，登錄系統(tǒng)后可以實時地看到所有硬件資源的狀況和可供選擇的開發(fā)支持軟件，選好后還可以自動生成開發(fā)環(huán)境，使得可管理性增強，減少了管理投入成本和人員成本，界面也更清晰可控。

“我們從2008年起就對云計算技術發(fā)生了興趣，2009年開始做實施。研究院的系統(tǒng)環(huán)境主要提供開發(fā)和測試使用，前期的云計算探索只是在軟件研發(fā)過程中做一個嘗試，待成熟后再考慮在生產(chǎn)系統(tǒng)上的應用。云計算的理念大家都認為很不錯，但應用不是很一致。IT服務商也是各有各的考慮，進行各式各樣的推廣。我認為現(xiàn)階段的云計算可以在探索和實踐中不斷完善，從底層開始嘗試。這次的云計算項目涉及存儲、網(wǎng)絡、主機，在資源合理化應用上考慮了云計算的技術，明顯感覺云計算技術可以把資源更合理化分配，在管理上節(jié)約人工，實現(xiàn)精細化管理。”中國銀聯(lián)電子支付研究院相關人士表示。

該研究院人士介紹說，應用了云計算技術后，能夠較明顯地感覺到可管理性增強，資源投入和管理成本都有所減小，界面也更清晰可控，可共享的設備資源增加，可以更充分地利用現(xiàn)有物理資源。原來手工管理較多，現(xiàn)在則更多地通過系統(tǒng)進行管理，在系統(tǒng)管理人員沒有增加的情況下，管理的設備已經(jīng)比之前翻了一倍，管理上并沒有感覺緊張。

云計算技術目前在搜索引擎上有較多應用，提升了效率和數(shù)據(jù)傳輸速度，而在金融行業(yè)中的應用則相對較少。金融行業(yè)的共性是關注新技術但不急于應用，新技術有成熟期，會有一定風險；另一方面，對于銀行來說更加注重系統(tǒng)的穩(wěn)定性、可靠性及可用性，各家銀行基本均能確保資源充足性。所以，對于金融機構的科技部門來說，更注重的是對業(yè)務的支撐是否穩(wěn)定，通過一個穩(wěn)定的底層系統(tǒng)實現(xiàn)對業(yè)務的有效支持。

在安全性方面，研究院結合金融支付在應用過程中的變化趨勢，注意強調(diào)安全和可靠性，在保證空間合理化應用的基礎上提升了響應時間和響應效率。

“我們目前主要使用的是私有云，不直接面對商業(yè)銀行用戶提供對外服務;并且通過應用有一定的技術積累，在需要時技術上有一定儲備。再加上我們也希望盡可能在現(xiàn)有資源基礎上提升系統(tǒng)使用率，節(jié)省公司資金投入。此外，我們很重視管理和運營，只有管理和運營做好了，云計算平臺才是可控的，才不會給安全帶來隱患。” 研究院人士介紹說。

所以中國銀聯(lián)電子支付研究院2009年上半年開始經(jīng)過小范圍的嘗試后，逐步在整個研發(fā)系統(tǒng)上應用了新的云計算平臺。

據(jù)了解，通過云計算平臺，中國銀聯(lián)電子支付研究院的開發(fā)人員首先可以在平臺資源池中，清楚了解到現(xiàn)有可供使用的主機、邏輯分區(qū)、CPU、內(nèi)存、存儲等相關軟硬件設備，根據(jù)項目需要進行選擇。載入資源池后，平臺界面下方就是啟動設備分配安裝和其他可以為開發(fā)者提供的服務。然后選擇硬件平臺所需的基礎軟件，當開發(fā)申請被批準后，系統(tǒng)自動生成開發(fā)環(huán)境，供開發(fā)項目使用。

原來是系統(tǒng)管理員對資源比較了解，利用了云計算技術后，現(xiàn)在整個開發(fā)團隊都可以看到資源池里面有多少資源。此外在設備資源的使用率上也得到提高，有一部分邊緣的硬件資源一直閑置沒有被利用到，現(xiàn)在能夠更合理地調(diào)配資源。

如果開發(fā)過程中遇到問題，還可以通過云計算平臺查詢CPU、內(nèi)存和存儲的實時狀態(tài)，輔助分析及定位故障原因。云計算平臺的運用，對研究院而言，在管理成本上也得到了降低，之前需要3#12316;5個工作日做審批、分配環(huán)境及系統(tǒng)安裝，現(xiàn)在在1#12316;2個工作日內(nèi)就可以完成。

對于未來的云計算應用，中國銀聯(lián)電子支付研究院相關人士表示會進一步加強探索。“現(xiàn)在我們還處在IaaS（架構即服務）階段，在使用過程中不斷優(yōu)化，慢慢會向DaaS（數(shù)據(jù)中心即服務）過渡。目前云計算技術主要集中在研發(fā)系統(tǒng)內(nèi)部使用，將來會逐步考慮向分支機構、合作公司以及成員機構等提供對外服務，也就是可以從外部登錄到云計算系統(tǒng)上直接提出所需要的服務，實現(xiàn)從產(chǎn)品的交付轉(zhuǎn)變?yōu)榉盏慕桓丁男畔⒒夹g發(fā)展角度看，云計算技術會不斷成熟，我們在今后也會考慮逐步增加云計算技術的應用。比如智能卡有很多跨行業(yè)需求，要滿足一卡多應用，我們在智能卡的研究和平臺設計上正在考慮應用云計算技術。”

除了軟件開發(fā)，對于銀行來說，核心系統(tǒng)才是重中之重。大銀行的核心系統(tǒng)龐大繁雜，區(qū)域性商業(yè)銀行也紛紛在進行核心系統(tǒng)的升級換代。對于規(guī)模小、業(yè)務相對簡單的村鎮(zhèn)銀行來說，搭建一套獨立的核心系統(tǒng)則可以稱之為是負擔了。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度很快，而幾乎可以說是從零開始的村鎮(zhèn)銀行整體業(yè)務不會像城商行業(yè)務量那么大，它們的資本也不可能有大銀行那么雄厚。有些村鎮(zhèn)銀行面臨開業(yè)在即，找房子、拉業(yè)務都忙不過來，購置一整套IT設備不難，難的是運行維護。一個僅擁有十幾名員工的村鎮(zhèn)銀行，除了柜員、管理人員和銷售人員，恐怕很難專門配置IT技術人員。

多數(shù)村鎮(zhèn)銀行均由國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及外資銀行獨資或者作為控股方發(fā)起成立。之前很多村鎮(zhèn)銀行的 IT系統(tǒng)由投資方銀行提供，類似于一家分行的使用方式。但村鎮(zhèn)銀行和投資方屬于兩個獨立法人，嚴格意義來講，這違反了銀監(jiān)會的相關規(guī)定。

因此，投入小、見效快的SaaS模式成為了村鎮(zhèn)銀行的選擇。利用瘦客戶端和專有網(wǎng)絡聯(lián)通，不需要部署服務器和PC機，就可以登錄到服務商為自己搭建的核心系統(tǒng)。

不管是申銀萬國建立的統(tǒng)一客戶賬戶體系、中國銀聯(lián)利用云計算提升軟件開發(fā)的管理效率，還是村鎮(zhèn)銀行將核心系統(tǒng)放在云端，這些都是管理思路上的轉(zhuǎn)變，也是IT助力內(nèi)部管理向精細化管理的一種轉(zhuǎn)型。

讓服務飄起來

如果說降低成本不足以吸引金融用戶的話，提升服務速度、創(chuàng)新業(yè)務模式，甚至帶來商業(yè)模式的改進就是價值所在。

中金數(shù)據(jù)系統(tǒng)有限公司董事、副總裁黎江認為即使不關注成本，銀行也會關心Web2.0、手機銀行等新興業(yè)務領域。特別是在互聯(lián)網(wǎng)時代，服務提供速度可以借助網(wǎng)絡得到大幅度提升。銀行會越來越關注服務，不僅是對外部向用戶提供的服務，也包括內(nèi)部向業(yè)務部門提供的服務，服務未來可能會成為國外銀行衡量IT部門的主要指標。

“流程銀行就是把很多應用和操作用技術的方式把接口釋放出來，用流程化的管理串聯(lián)起來，按照銀行前中后臺進行連接。如果是能串聯(lián)起來的，就予以保留，不能則沒有保留價值。同理，任何不能轉(zhuǎn)換成服務的，都會面臨淘汰。”黎江舉例說。

銀行看待新技術會主要看重三個方面：一是能否加快新產(chǎn)品推出的速度，二是節(jié)約成本，三是風險控制。如果一種技術能夠同時達到這三點，這個技術就會得到銀行的關注。

“現(xiàn)在不要談公有云和私有云，只談服務。用新技術讓銀行可以快速推出新的服務，和商務貸款捆綁，還可以創(chuàng)造出新的服務創(chuàng)新模式，比如銀行現(xiàn)在關注中小客戶，銀行可以為他們存儲一些數(shù)據(jù)，使銀行不僅僅可以為商戶提供資金服務，還可以通過云計算為客戶提供增值服務。”

申銀萬國電腦網(wǎng)絡中心副總經(jīng)理陸中兵表示，申銀萬國就是在面臨大集中加固項目的技術路線選擇時，意識到企業(yè)云計算平臺正是解決公司內(nèi)基礎平臺重復投資、利用效率低、管理困難等問題的有效途徑，也在技術架構上適應了未來業(yè)務創(chuàng)新的發(fā)展。由此，歷經(jīng)一年半的云計算平臺項目正式展開，但建設的進程并非一馬平川。

“當時我們遇到的一大問題是云平臺的服務怎么來定義，因為各種應用系統(tǒng)都在運行，卻沒有統(tǒng)一的標準，服務怎么來定義、如何切分應用系統(tǒng)，并讓應用系統(tǒng)往標準上去靠，這消耗了我們大量的精力，從后來看這種努力都是值得的。”陸中兵說。

陸中兵指出，項目的另一大難點在于對系統(tǒng)和工具的整合運用能力，尤其對是IT人員的素質(zhì)提出了挑戰(zhàn)，“例如，我們對基礎設施的虛擬化就整合了IBM小型機平臺的虛擬化技術、PC機平臺的2008虛擬機技術和VMware虛擬化技術，這需要技術人員有充分的技術儲備。”

基于企業(yè)云計算平臺，申銀萬國在國內(nèi)QFII業(yè)務領域率先提供國際FIX協(xié)議（Financial Information eXchange，金融信息交換協(xié)議）對接服務，以實現(xiàn)QFII客戶系統(tǒng)直接同申銀萬國交易清算系統(tǒng)的對接工作。截至目前，公司現(xiàn)已支持六家QFII客戶通過FIX協(xié)議進行系統(tǒng)對接。

2008年申銀萬國實現(xiàn)全國股票基金交易總金額3.47萬億元，公司大部分的利潤由傳統(tǒng)經(jīng)紀業(yè)務、QFII業(yè)務、資產(chǎn)管理以及自營業(yè)務中產(chǎn)生，企業(yè)云計算平臺為這些業(yè)務的正常運行提供了堅實的技術保證，為公司帶來了良好的經(jīng)濟效益。據(jù)了解，對于2010年證券市場新推出的融資融券業(yè)務，申銀萬國就使用了云平臺技術來實現(xiàn)，效果非常理想。

IBM大中華區(qū)云計算中心總經(jīng)理朱近之認為，云計算除了可以提升服務交付速度（包括科技部門對內(nèi)交付服務產(chǎn)品）外，也包括銀行對外提供新業(yè)務服務。先對內(nèi)開放環(huán)境，再對外產(chǎn)生價值，從而為銀行帶來新的業(yè)務模式，比如為銀行的用戶建立云計算社區(qū)，讓客戶之間產(chǎn)生業(yè)務交互或者其他價值。

2010年7月8日，招商銀行在國內(nèi)正式推出企業(yè)手機銀行產(chǎn)品，這是國內(nèi)首款面向企業(yè)移動商務運營提供的移動化金融服務。除繼承電子渠道特有的優(yōu)勢外，招商銀行手機銀行首次引入云計算和3G移動通信等新興技術，實現(xiàn)業(yè)務移動授權和信息瞬時傳遞，全面迎合企業(yè)移動化辦公的發(fā)展趨勢。

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“私有云”力促銀行業(yè)務前后臺分離

云計算在金融行業(yè)的推廣應用，將成為國有商業(yè)銀行加強數(shù)據(jù)安全性、實現(xiàn)科技資源共享、提高服務質(zhì)量、降低運營成本、取得競爭優(yōu)勢的重要砝碼。與“公共云計算”相比，“私有云計算”不僅可隨時擴充云端設備，還能確保銀行數(shù)據(jù)在專網(wǎng)上的傳輸，無需擔憂其安全性和保密性。

近年來，各商業(yè)銀行每年都投入大量資金用于信息化建設，但由于前幾年國有銀行都急于進行信息系統(tǒng)的全國大集中，造成以核心系統(tǒng)為軸心的各外掛業(yè)務基本處于縱向分割狀態(tài)，業(yè)務系統(tǒng)之間相互孤立，功能重復的弊端日益凸顯。由于橫向系統(tǒng)整合改造幾乎涉及所有業(yè)務系統(tǒng)，以及業(yè)務的操作管理流程，其面臨的實施風險和操作難度致使信息系統(tǒng)改造進展相對緩慢，內(nèi)部交易系統(tǒng)在資源使用方面存在著巨大的浪費，每臺柜面終端設備除進行交易數(shù)據(jù)錄入外，還必須進行操作、維護的處理。目前部分商業(yè)銀行柜面使用的還是業(yè)務操作性系統(tǒng)，導致業(yè)務辦理流程片段化和冗余性，對客戶經(jīng)理所進行的銷售活動缺乏足夠的支持，柜面操作性風險也得不到統(tǒng)一控制。因此以柜面業(yè)務前后臺分離為出發(fā)點，對國有商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務交易系統(tǒng)進行改造和整合已到了刻不容緩的地步。

銀行業(yè)務流程前后臺分離，是指在信息技術和前后臺運營體系有效支持下，銀行信息系統(tǒng)前后臺既嚴格分工又密切聯(lián)動的交易處理模式。其前臺主要負責實時性交易、客戶服務及營銷，后臺負責非實時性交易，后續(xù)集中處理。當前商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)改造的重點應是前后臺業(yè)務流程的分離，以此引發(fā)組織流程和管理流程的再造。使網(wǎng)點前臺專注于數(shù)據(jù)錄入，后臺數(shù)據(jù)中心專注于業(yè)務數(shù)據(jù)的集中處理和反饋，以達到提高前臺客戶滿意度和后臺規(guī)模效益的目的。

工欲善其事，必先利其器。商業(yè)銀行欲實施前后臺業(yè)務流程分離，就應盡快建設自己的云計算中心，通過對現(xiàn)有應用系統(tǒng)的整合，將目前以大型機為核心的后臺處理模式逐步轉(zhuǎn)化為基于網(wǎng)格技術的集群處理模式，這種集群模式就構成了銀行“私有云”架構的后臺云端，當后臺處理出現(xiàn)性能瓶頸時，可通過商業(yè)銀行現(xiàn)有的高速專網(wǎng)，實現(xiàn)后臺處理資源的即時擴充。這種擴充不受地域限制，具有靈活性高，運維成本低的特點。“私有云”架構的建立，有利于商業(yè)銀行借力高端虛擬技術實現(xiàn)業(yè)務流程再造，逐步形成前臺專責實時性交易的錄入，后臺云端集中進行交易數(shù)據(jù)邏輯處理的模式。同時對現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)架構實施“私有云”改造，可實現(xiàn)云計算中心后臺云存儲資源完全的訪問控制，并且所有前臺交易的處理都基于這個平臺，從而有效地降低銀行的運營成本。（文/中國農(nóng)業(yè)銀行南通分行課題組）