適時彌補保障缺口

理財的意義在于對未來的生活進行財務上的安排，以保證現有的資產和未來的收入能夠滿足家庭未來的各項重大支出，其中包含子女教育、醫療費用、個人養老乃至遺產安排，從而避免因各項重大支出的發生而導致生活品質出現大的波動。保險(尤其是壽險)在其中的重要作用首先體現在對被保險人未來收入的保障上，避免因意外或疾病導致未來收入的中斷，進而影響家庭的生活品質。

本案例中的張先生及其太太都為自己購買了30萬元保額的萬能附加重疾，其意義在于，一旦這些人身風險發生的時候，不會因為自己而拖累到家人，影響家人的生活。由于沒有還貸壓力、沒有子女撫養壓力，目前兩人可謂“無債一身輕”，如果30萬元的保額中附加的重疾保額達到10萬元以上的話，已經可以滿足目前的需要了。

但是，當張先生把生育子女、新增購房和個人養老納入到家庭計劃中的時候，對未來收入的依賴程度就會大大提高，因為家庭現有的資產除去一套自用房產以外僅有28萬元，不足以應對上述三項支出。

譬如，子女費用以完成大學本科畢業為界，約需要50萬元-100萬元，如果將后續教育再納入進來的話，則要多增加100萬-200萬元。而新增購房又會增加新的房屋貸款，具體數值不得而知。而養老金的規劃一般安排在上述兩項之后，如果未來的收入總體能夠滿足子女費用和新增購房的需要，且還有節余，剩下的部分就是個人的養老金。三者之間如何相互平衡協調其實就是理財的核心。

由于張先生及其太太都已經購買了萬能壽險并附加重疾，所以目前不需要另外購買保險產品，可以將兩人的基本保額都調高到50萬元，先滿足子女費用100萬元的保障缺口，未來隨著房貸的產生再相應調整。同時，每年各自追加一定金額的資金到萬能賬戶中，用作未來子女費用、個人養老的準備。