家庭成熟期的保險規(guī)劃

案例:

王醫(yī)生今年50歲，從某國企職工醫(yī)院停薪留職自辦診所，單位給上的“三險一金”等保險。王醫(yī)生的妻子40歲，無職業(yè)，自費繳養(yǎng)老保險，年繳費2000元左右，無其他保險。王醫(yī)生的兩個女兒已大學畢業(yè)，待業(yè)在家。

王醫(yī)生的診所平均月收入4500元，家庭月均日常開支2000元，月結余2000元，全部存銀行，銀行存款20萬元。幾年前投資股市1萬元，現(xiàn)該股已退市，預計僅值800元，無其他投資。

王醫(yī)生想60歲時退休安度晚年，不再開診所;他還要為女兒準備婚嫁金。王先生同時對自己和妻子的養(yǎng)老及健康保障表示擔憂。該如何安排自己的保障計劃和養(yǎng)老計劃，成為王醫(yī)生目前最關心的問題。

本刊特邀請國內(nèi)兩大保險公司——中國人壽和中國平安，為這個處于成熟期的家庭制定相應的保險規(guī)劃。

方案一

中國人壽保險公司北京分公司理財規(guī)劃師孫紅

王醫(yī)生50歲，女兒已大學畢業(yè)，家庭年收入5萬多元，屬于普通的成熟家庭。家庭收入來源于個體診所，未來有不確定性。

家庭每月收入4500元，開支2000元，月結余2000元，結余比例2.4/5.4*100%=44.4%，說明家庭的消費和收入相匹配，財務狀況良好。不足之處是，該家庭基本上所有財富都在銀行，收益率較低，建議投資一些收益高的項目。再者，王醫(yī)生夫婦不太會做股票，1萬元變成800元，建議以后不做不熟的投資。

王醫(yī)生單位給繳納社保三險，王醫(yī)生的妻子無單位繳納，自己只繳納社會養(yǎng)老保險，所以將來的養(yǎng)老金偏低。建議妻子在繳納社會養(yǎng)老保險的同時繳納社會醫(yī)療保險，做現(xiàn)在和年老時的醫(yī)療保障之需，還要補充相應的養(yǎng)老保險。再者，還要考慮夫婦解決大病的自費藥及治療問題，建議補充一些重大疾病保險。女兒剛大學畢業(yè)，待業(yè)在家，無保障，但年輕人活潑好動，所以建議投保一些意外保險。

家庭拿出10萬元存款作為王醫(yī)生夫婦的養(yǎng)老儲備金，依據(jù)高風險和中低風險配置的原則做如下安排:

1、1萬元作為應急金以備不時之需。此資金要隨時可取，所以放在銀行或購買貨幣市場基金。

2、4萬元購買基金，其中2萬元購買指數(shù)基金，2萬元購買資源類股票基金。此資金有一定的風險，是為了博取較高的收益，作為將來的養(yǎng)老資金使用。

3、5萬元購買低風險的國壽瑞豐萬能保險。一次性投入，最長到75周歲，中間需用錢可隨時提款，同時擁有賬戶金額2倍的意外保障。(收益見圖表)

此外，每月支出200元給王醫(yī)生的妻子購買社會醫(yī)療保險，用于解決醫(yī)療費用的報銷。另用800元進行保險投資，目的是解決王醫(yī)生夫婦的養(yǎng)老兼顧醫(yī)療及意外保障的擔憂。因為王醫(yī)生只有10年的工作年限，所以是10年繳費。

點評:以上計劃每年投資9896元，投資10年，共投資98960元。夫婦每人最高擁有50多萬元的保障，女兒擁有最高46.1萬元的保障。另外，這個保險計劃還可擁有不錯的收益，按中等收益算是20萬元，高等收益可獲得24萬元。總之，這款保障計劃對于這個家庭而言，還是比較有吸引力的。

方案二

中國平安保險公司高級理財規(guī)劃師張浩

50歲的王醫(yī)生雖然有“三險一金”，但國家基本醫(yī)療保險可以解決的醫(yī)療水平畢竟有一定限度，對于大病，無法完全轉移經(jīng)濟上的損失。因此，王醫(yī)生的擔憂是對的，首先要解決未來的大病風險可能帶來損失。

以王太太這個年齡，現(xiàn)在考慮保險規(guī)劃其實是人生一個非常重要的臨界點，40歲之后若再考慮醫(yī)療和養(yǎng)老就會顯得稍晚一些。如果王太太愿意的話，首先需要做的是找一份工作，可以提升一下家庭收入。由于目前無社保醫(yī)療保障，而社會養(yǎng)老保險水平又很低，因此擁有醫(yī)療保障并補充養(yǎng)老水平是當務之急。

兩個女兒均已大學畢業(yè)，相信不用多久便可經(jīng)濟獨立。至于兩個女兒的婚嫁金，也應視當時的經(jīng)濟情況而定，以不影響父母未來的養(yǎng)老生活為妥。其實父母大可不必為子女過多擔心，自己能做到病有所依，老有所養(yǎng)，不為子女增添負擔，對于子女來說，也是一種福氣了。

點評:這款保障方案專為王醫(yī)生和王太太制定，保障范圍全，保障時間長，保險金每年遞增，具有抵御通脹的作用。另外，平安的這幾款產(chǎn)品本金安全，主險有保底收益，賬戶透明，適合王醫(yī)生家庭的理財習慣。但是，這款方案卻沒有為女兒制定相應的規(guī)劃，而且保費相對較高。