保險 母親節(jié)特別的禮物

5月的第二個星期日是母親節(jié)。在這天，人們會給母親或愛人獻上一束康乃馨或一份禮物，但這遠不足以表達對她們的關(guān)懷，不妨為母親或愛人制定一份保險計劃，給她帶來充足的保障，讓這份溫暖持久延續(xù)。

那么，如何為媽媽投保適合的保險呢?業(yè)內(nèi)人士介紹，不同年齡和類型的媽媽，需要的保障是不同的，要根據(jù)親人的年齡特征、家庭的經(jīng)濟狀況等合理選購保險。

準媽媽投保要趁早

“母親節(jié)特惠鮮花，免費送保險。”這是近日出現(xiàn)在記者電子郵箱里的一則廣告。當母親節(jié)成了保險銷售的一個噱頭時，選擇適合的保險對消費者來說尤為重要。

由于女性妊娠期的風險概率比正常人要高，一般來說，在懷孕28周后投保，保險公司原則上不再受理醫(yī)療保險、重大疾病保險以及意外險。所以說，目前準媽媽的險種還是空白。對準媽媽來說，最好在懷孕前就去投保女性保險，以便保障期涵蓋妊娠期，而不是等到懷孕后，才匆匆忙忙去買。

準媽媽在選擇保險時，應該選擇能覆蓋妊娠期疾病的生育保險，因為從懷孕到分娩，女性將面臨一系列特有的疾病風險，社保和普通醫(yī)療保險責任中一般都不包括因妊娠、分娩、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查等引起的并發(fā)癥。

在險種功能上，女性險可以分為綜合壽險型和健康險型兩大類。女性壽險類產(chǎn)品中，主險除了涵蓋健康和身故保障外，還附加了對女性多種重大疾病的保障計劃，費率相對較高;而女性健康型保險，專門針對現(xiàn)代女性發(fā)病率很高的疾病，功能較單一，但保費低廉，保障的疾病面較廣。

此外，專家建議，懷孕階段孕婦情緒波動大，需要更多時間休息，生子之后需要照顧幼子，時間又比較緊張，因而這類女性保險的重點應該是:懷孕階段孕婦的健康、意外流產(chǎn)，以及生育時孩子的健康和安全。

年輕母親加強保障

30歲出頭的李先生臉上掛著微笑，因為太太剛給他生下了一個健康的小孩。今年的母親節(jié)，他就琢磨著給自己老婆大人一份特別的禮物，以表達心意。

保險專家建議，35歲以下已婚已育的女性，由于承擔工作和生活中的較大壓力，婦科重大疾病的發(fā)病率大大增加，因此要針對女性特有疾病加強保障。可以考慮在重大疾病保障充足的情況下，購買專門的女性重大疾病險，而且保障期限越長越好。

如果年輕媽媽是“全職太太”，那么應該偏重于醫(yī)療類保障險種，丈夫可以選購一些保障功能強的女性險，不用過分在乎壽險以及分紅功能。如果年輕媽媽是職場人士，在家庭經(jīng)濟收入中要頂“半邊天”，那購買保險當然要考慮較高額度的壽險和意外險，以保證其對家庭的經(jīng)濟責任能一直履行，可以選購已經(jīng)結(jié)合了壽險功能的、比較全面的女性險。

而對于單身媽媽而言，要先為自己投保，再為孩子投保。

單親媽媽經(jīng)濟負擔比較重，投保首選自身疾病保障，最好再安排好壽險，以防自己萬一發(fā)生不測，也好讓孩子今后成長有一定經(jīng)濟保障。

單親媽媽還要考慮到孩子的教育費、醫(yī)療費，以及自己的養(yǎng)老金。為孩子選擇的險種最好具有或者可選擇附加投保人豁免條款，孩子的保障才不會因父母發(fā)生意外而中斷。

中年母親先保重大疾病險

保險專家指出，步入中年的女性，身體狀況已不如以前，因此險種選擇上首先考慮健康和意外保障，可以考慮選擇購買一份重大疾病險，同時附加醫(yī)療險和意外險。另外，中年的母親多數(shù)還在繼續(xù)工作，但考慮到未來將逐漸邁入退休期，想要在老年后維持體面的生活，子女可以在基本保障基礎(chǔ)上為她選擇養(yǎng)老險、萬能險等一些有理財性質(zhì)的險種。

可以看到的是，在成長型家庭中，孩子將會慢慢成為收入最高的人，本著“家庭保障首先必須保障收入能力最高一方”的原理，在保費比例上，孩子應該給自己保“大頭”，比如為自己選購足額的意外險、醫(yī)療或重疾險，再安排母親以及父親的保障。首先，要考慮把母親納入當?shù)氐幕旧绫：歪t(yī)保體系，讓社會來承擔母親將來一部分養(yǎng)老和醫(yī)療成本。在這個基礎(chǔ)上，再根據(jù)自己的能力，為母親投保一些商業(yè)健康醫(yī)療保險，甚至養(yǎng)老險。

老年母親選擇卡式意外保險

對于已經(jīng)退休的老年人來說，由于發(fā)生疾病、死亡的風險較高，各大保險公司并不愿意承保，即便保險公司愿意放寬年齡限制進行承保，給出的報價也會很高。

比如給55歲以上的老年人購買醫(yī)療險，尤其是重大疾病險，一份保額為10萬元的醫(yī)療險，總保費計算下來有可能超過10萬元，獲得的收益還達不到付出的保費，即出現(xiàn)“保費倒掛”的現(xiàn)象。

面對這樣的情況，子女該如何為年老的母親制定保障呢?保險專家建議，可以考慮為父母建立養(yǎng)老儲蓄金，讓老人晚年有一定的保障。此外，針對老年人容易因摔倒等意外事件導致住院的情況，可以選擇一些繳費低、保障高的卡式保險。比如平安的“樂享平安意外救援墊付卡”，針對66-80歲老人設(shè)計，面值180元，意外醫(yī)療保險100元內(nèi)免賠，超過100元的醫(yī)療部分按80%賠付。除此之外，泰康人壽、光大永明人壽等公司都專門針對老年人推出了意外險種。