加息時(shí)代來(lái)臨,房貸偏方幫你省錢

11月份。各大銀行明令取消首套房貸利率7折的優(yōu)惠，與之前央行加息0.25個(gè)百分點(diǎn)相比，相當(dāng)于“被四次加息”，利息漲了，折扣沒了，房?jī)r(jià)卻依然高高在I-。省錢才是硬道理，除了眾所周知的商業(yè)貸款方式，還有哪些房貸偏方是你不知道卻可以幫你省錢的呢?

金九銀十的置業(yè)好時(shí)機(jī)，我和女友從房展會(huì)逛到工地，終于挑好了中意的房子。就在我們下定的前幾天，央行提高貸款利率，殺了我們個(gè)措手不及。雖然每月只多了幾百元，還是覺得虧，而且因?yàn)槲以?jīng)有過(guò)一次信用卡欠款的記錄，七折房貸肯定批不下來(lái)。我們非常猶豫。如果現(xiàn)在不買怕房?jī)r(jià)漲，買了又覺得心理不平衡。請(qǐng)問，除了傳統(tǒng)的貸款方式，還有什么能幫我們房奴省點(diǎn)錢的方法嗎?

■專家答疑:

突如其來(lái)的利率調(diào)整，讓一些已簽訂合同但未辦理完貸款的購(gòu)房人措手不及，其中一些資金實(shí)力相對(duì)較弱的首次置業(yè)者不得不暫緩購(gòu)房計(jì)劃。下面介紹幾個(gè)靈活的貸款方式，你可酌情選擇。

1 固定利率房貸:是指在貸款期限內(nèi)，不論銀行利率如何變動(dòng)，借款人都將按照合同簽訂的固定利率支付利息，優(yōu)點(diǎn)是在加息時(shí)代能將未來(lái)的利率風(fēng)險(xiǎn)鎖定，建行、農(nóng)行、招商、光大、民生等銀行都可以辦理。但是短期內(nèi)想提前還貸者最好不要考慮，因?yàn)橐患{較高的違約金。

2 氣球貸:英文BalloonLoan，這種貸款在前期每期還款金額較小，但在貸款到期日還款金額較大，比如貸款金額一共30萬(wàn)，你如果申請(qǐng)5年還清，原來(lái)每月要還5704元，現(xiàn)在卻可以按照15年期限的金額來(lái)還。每月不到3000元，等到接近最后還款期限時(shí)，將剩下的一筆全部還清。同時(shí)，由于貸款期限短。相應(yīng)的貸款利率也低。氣球貸是一種真正省息的房貸產(chǎn)品，十分適合有提前還款需求、未來(lái)較短年限資金顯著增強(qiáng)的還貸者。

3 “雙周供”房貸:對(duì)應(yīng)于月供而言的，還款方式從原來(lái)每月還款一次，改變?yōu)槊績(jī)芍苓€款一次，每次還款額為原月供的一半。還款壓力不變，但由于還款頻率增加，貸款本金減少，速度加快，這就意味著相應(yīng)還款期內(nèi)的貸款利息少于“月供”時(shí)的貸款利息，但這不太適合資金方面有大起大落的貸款者，而比較適合收入穩(wěn)定、有平穩(wěn)資金來(lái)源的人，希望加快房貸還款速度、縮短還款期限的也可以考慮。

4 移動(dòng)組合房貸:還款期內(nèi)可以隨時(shí)調(diào)整還款方式的房貸產(chǎn)品。這是自2007年起才出現(xiàn)的更為靈活的一種住房按揭方式，是民生銀行推出的移動(dòng)組合住房按揭。該種房貸方式，允許貸款人針對(duì)不同時(shí)期的家庭收入情況和個(gè)人投資理財(cái)習(xí)慣，定制個(gè)性化的還款方案，而且在還款期內(nèi)，還款方式還可以隨時(shí)調(diào)整。

5 人住還款法:是指客戶在辦理住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可以申請(qǐng)從貸款第一個(gè)月開始，與銀行約定一個(gè)時(shí)間段僅償還貸款利息，無(wú)需償還貸款本金，約定期滿后再開始采用等額本息或等額本金的還款方式，歸還貸款的本金和利息。這充分考慮到家庭在貸款初期支付購(gòu)房首期后，還需安排資金對(duì)房屋進(jìn)行裝修、購(gòu)置家電和家具，這一階段家庭資金通常都比較緊張，如果只需支付利息，還款壓力就會(huì)小很多，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、光大等銀行已經(jīng)開通此業(yè)務(wù)。

婚姻·糾紛

離婚時(shí)QQ聊天記錄能作為證據(jù)嗎?

我與丈夫長(zhǎng)期兩地分居，時(shí)間—長(zhǎng)，我們的感情也被距離磨得不見蹤影，大家都有了分手的欲望。我倆多次利用oQ聊天的方式協(xié)商離婚，并在網(wǎng)絡(luò)上達(dá)成了一致協(xié)議:孩子由我撫養(yǎng)，他放棄全部財(cái)產(chǎn)，也不再承擔(dān)孩子的撫養(yǎng)費(fèi)。但他前不久又到法院起訴與我離婚，要求孩子歸他。財(cái)產(chǎn)也要均分。他這種出爾反爾的行為讓我非常氣憤。請(qǐng)問:我可以將我與他的Qo聊天記錄提交到法庭，作為他放棄財(cái)產(chǎn)與孩子的證據(jù)嗎?

律師答疑:

隨著生活的日益網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化，電子郵件、QQ聊天記錄、手機(jī)短信等依賴于電子網(wǎng)絡(luò)形成并存儲(chǔ)的資料，正越來(lái)越多地呈現(xiàn)在人們面前。如果從證據(jù)的角度審視并對(duì)其進(jìn)行分類，可將它們視為“電子證據(jù)”。

誠(chéng)然，《民事訴訟法》規(guī)定的七種證據(jù)中，沒有提到“電子證據(jù)”這個(gè)概念。那是因?yàn)樵陬C布該法的1991年，整個(gè)社會(huì)對(duì)于電子網(wǎng)絡(luò)都還十分陌生，立法者當(dāng)然不可能超前做出有關(guān)“電子證據(jù)”的規(guī)定。但是現(xiàn)在不同了，

專家

何必遙

執(zhí)業(yè)律師

江蘇省東臻

律師事務(wù)所

隨著時(shí)代的進(jìn)步，一些部門和行業(yè)正逐漸實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化辦公，正視電子證據(jù)的存在并對(duì)其予以明確規(guī)定，已經(jīng)成為立法趨勢(shì)。

正因?yàn)槿绱耍膊?006年8月24日發(fā)布的《公安機(jī)關(guān)辦理行政案件程序規(guī)定》中便有了如下明確規(guī)定:“公安機(jī)關(guān)辦理行政案件的證據(jù)種類主要有:(一)書證;(二)物證;(三)視聽資料、電子證據(jù)……”因此，你完全可以將與丈夫協(xié)商離婚的QQ聊天記錄下載、打印后作為證據(jù)材料交到法庭。法院經(jīng)庭審質(zhì)證后，將決定該證據(jù)是否作為有效證據(jù)采用。

手機(jī)上網(wǎng)·陷阱

專家

丁毅

電信工程師

中國(guó)移動(dòng)

上海分公司

上網(wǎng)套-t4-規(guī)矩多，誤選接入點(diǎn)花了冤枉錢

最近工作單位取消了手機(jī)費(fèi)報(bào)銷的福利，為了節(jié)省開支，我選擇了一款帶有10M上網(wǎng)流量的手機(jī)資費(fèi)套餐。當(dāng)天晚上，我開了兩個(gè)網(wǎng)頁(yè)并下了一首歌，前后不到5分鐘，居然多出30多元的上網(wǎng)費(fèi)，后來(lái)去營(yíng)業(yè)廳詢問，才知道由于選錯(cuò)了接入點(diǎn)，才導(dǎo)致了出現(xiàn)“意外費(fèi)用”。請(qǐng)問，手機(jī)上網(wǎng)省流量有什么辦法嗎?

專家答疑:

手機(jī)上網(wǎng)大部分是按流量收費(fèi)，運(yùn)營(yíng)商也會(huì)推出含有一定免費(fèi)上網(wǎng)流量的套餐，但用戶必須選擇規(guī)定的接入點(diǎn)才能享受套餐的優(yōu)惠，誤選接入點(diǎn)經(jīng)常會(huì)產(chǎn)生“高額”費(fèi)用，有時(shí)候下一首歌的錢比買張正版CD的錢還高。關(guān)于如何設(shè)置上網(wǎng)接入點(diǎn)，用戶可以打電話向客服詳細(xì)詢問，根據(jù)手機(jī)不同，具體的設(shè)置方法最好向手機(jī)商家進(jìn)行咨詢。

對(duì)有上網(wǎng)需要的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，使用UCWEB瀏覽器上網(wǎng)是不錯(cuò)的選擇，與大家分享一些省流量的小技巧。1 多存書簽。對(duì)于經(jīng)常瀏覽的網(wǎng)站盡量保存為書簽，下次訪問時(shí)節(jié)省了加載前幾級(jí)頁(yè)面時(shí)產(chǎn)生的流量。2 打開新的鏈接時(shí)，盡量多用“新窗口打開”，可以避免在“后退”時(shí)產(chǎn)生流量。3瀏覽網(wǎng)頁(yè)時(shí)可以設(shè)置為“無(wú)圖”模式。這樣既節(jié)省了流量，瀏覽速度也會(huì)提升。

要實(shí)惠更要清醒，優(yōu)惠券6大陷阱一次看清

上個(gè)星期和同學(xué)聚會(huì)，我在網(wǎng)上下載了一家泰國(guó)餐廳的優(yōu)惠券，原本人均消費(fèi)150元左右，用上優(yōu)惠券每人可以省30元。但當(dāng)我和朋友到了那家餐廳后，打開菜單，發(fā)現(xiàn)上面的菜品都不便宜，一個(gè)沙拉也要40多元。結(jié)果我們四個(gè)人最后一共消費(fèi)了1000多元，用上優(yōu)惠券才便宜了十分之一，這個(gè)錢可以到星級(jí)酒店吃海鮮自助了。后來(lái)我在網(wǎng)上給這家店一個(gè)差評(píng)。沒想一個(gè)小時(shí)就被刪掉了。請(qǐng)問網(wǎng)上優(yōu)惠券還有什么要當(dāng)心?

律師答疑:

天上不會(huì)掉餡餅。享受優(yōu)惠處處有陷阱。

陷阱1:打折盡是生僻場(chǎng)所。很多小網(wǎng)站剛開始經(jīng)營(yíng)時(shí)沒有客源，就會(huì)有很多生僻地方的優(yōu)惠，沒聽過(guò)名字的小酒吧、小餐館、小KTV，雖然這些優(yōu)惠幅度看上去都很大，但路上轉(zhuǎn)個(gè)車、打個(gè)的，這些交通費(fèi)算算也不是小數(shù)目。

陷阱2:享受優(yōu)惠附加條件多多。有些優(yōu)惠券得來(lái)容易花費(fèi)難。比如一張KTV的免費(fèi)歡唱2小時(shí)的優(yōu)惠券，價(jià)值50元，消費(fèi)時(shí)發(fā)現(xiàn)其中一行小字寫的是唱4個(gè)小時(shí)后，才能免費(fèi)歡唱2小時(shí)，這顯然帶有欺詐的嫌疑。

陷阱3:為得優(yōu)惠券需花更多錢。比如一張美容SPA優(yōu)惠卡，一次消費(fèi)耍滿1000元才贈(zèng)送180元代金券，這個(gè)優(yōu)惠幅度簡(jiǎn)

信用卡·手續(xù)費(fèi)

專家

方同利

執(zhí)業(yè)律師

江蘇益同盛

律師事務(wù)所

酒店結(jié)賬，

最好用同一張信用卡

前不久，我和老公去香港度蜜月，在酒店辦理入住手續(xù)時(shí)刷了一次信用卡，在退房結(jié)賬時(shí)，因?yàn)樵饶菑埧~度不夠，我又刷了另外一張信用卡。等收到對(duì)賬單的時(shí)

優(yōu)惠券·陷阱

專家

徐道圣

執(zhí)業(yè)律師

江蘇東臻律

師事務(wù)所

直是杯水車薪，即使你想要花掉這180元，下次消費(fèi)，又要掏出一大筆，而且這個(gè)代金券說(shuō)不定有有效期限，更是白白浪費(fèi)。

陷阱4:過(guò)期優(yōu)惠券。某些網(wǎng)站由于更新速度不夠快，有時(shí)即使已經(jīng)過(guò)期的優(yōu)惠，由于商家沒有推出新優(yōu)惠，網(wǎng)站還是會(huì)把這些優(yōu)惠券放在這些欄目置頂?shù)奈恢茫`導(dǎo)了消費(fèi)者。

陷阱5:網(wǎng)站套取私人信息。手持優(yōu)惠券購(gòu)物。本是件劃算事情。不過(guò)，你在消費(fèi)優(yōu)惠券時(shí)，候，我發(fā)現(xiàn)，兩張信用卡都被扣了酒店費(fèi)用。請(qǐng)問，我該如何處理?

律師答疑:

八住酒店一般會(huì)使用兩次信用卡，第一次刷卡是銀行卡的“預(yù)授權(quán)”業(yè)務(wù)，第二次刷卡才是真正的確認(rèn)消費(fèi)。預(yù)授權(quán)是發(fā)卡機(jī)構(gòu)許可凍結(jié)額度的交易，一般預(yù)授權(quán)交易凍結(jié)的資金大約是預(yù)計(jì)消費(fèi)額的115%左右。為何你兩張信用卡都扣了費(fèi)呢?這是因?yàn)槟泐A(yù)授權(quán)和確認(rèn)消費(fèi)使用的不是優(yōu)惠券可能也在消費(fèi)你。當(dāng)你點(diǎn)擊下載一張優(yōu)惠券時(shí)，你的大量個(gè)人信息可能已經(jīng)落到零售商手中。不少優(yōu)惠券放在網(wǎng)上供人打印。但前提條件是，當(dāng)消費(fèi)者獲取一張網(wǎng)上優(yōu)惠券時(shí)，往往要填寫一系列信息，包括身份證號(hào)碼、個(gè)人郵箱、手機(jī)、個(gè)人檔案，甚至還有你在搜索這張優(yōu)惠券時(shí)輸入的關(guān)鍵詞等。這種“信息追蹤”甚至跟隨消費(fèi)者進(jìn)入商場(chǎng)。例如，你步入某高級(jí)商場(chǎng)買一件冬季的羽絨服。只要你出示優(yōu)惠券，市場(chǎng)部門就可得知你獲得這張優(yōu)惠券前，輸入的關(guān)鍵詞是“羽絨服”還是這個(gè)羽絨服的牌子。甚至是你搜索優(yōu)惠券的時(shí)間和地點(diǎn)。

陷阱6:騙取網(wǎng)站點(diǎn)擊量。有些網(wǎng)站宣傳語(yǔ)非常誘人，看廣告、回答問題就可以給自己換來(lái)各種禮品。但幾乎每個(gè)視頻廣告的時(shí)間都很長(zhǎng)，回答問題之后卻只能換來(lái)一些虛擬的獎(jiǎng)勵(lì)(比如積分k如一支30元的指甲油。一本十幾元的雜志，想要免費(fèi)得到它，動(dòng)輒需要500個(gè)積分，而一個(gè)積分要回答一個(gè)小測(cè)試，一個(gè)小測(cè)試有五個(gè)問題，有這工夫。不如直接上街買本雜志，何必受這個(gè)折磨?最可恨的是，如果你已經(jīng)看了一些廣告，答了一些問題，這時(shí)候就最騎虎難下。因?yàn)槔^續(xù)回答嫌麻煩，不回答又前功盡棄，換不到任何禮品，而如果放棄了，就等于給網(wǎng)站貢獻(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)廣告的點(diǎn)擊量。你卻竹籃打水一場(chǎng)空。

同一張卡。進(jìn)行預(yù)授權(quán)的卡仍然凍結(jié)著卡內(nèi)的資金，而取消預(yù)授權(quán)可能需要耗時(shí)1個(gè)月。你若在離店結(jié)賬時(shí)要求商戶直接取消預(yù)授權(quán)，信用額度能立即恢復(fù)，若當(dāng)時(shí)未能及時(shí)取消，就需要消費(fèi)商戶向刷卡機(jī)銀行發(fā)出申請(qǐng)取消預(yù)授權(quán)的傳真，而刷卡銀行再將該申請(qǐng)遞交給銀聯(lián)，整個(gè)過(guò)程需要約15個(gè)工作日。因此，為避免消費(fèi)額度被凍結(jié)，最好確保預(yù)授權(quán)和結(jié)賬的銀行卡是同一張卡。