中低收入家庭要做好風險保障

理財案例

高先生，45歲，鉗工，月收入2500元;妻子38歲，企業內勤員工，月收入1500元;兒子12歲。家庭每月生活支出約1400元;孩子補習費每月200元，每年學費1000元，無其他支出。

高先生在老家河北有2套價值50萬元的門面房，年租金收入2萬元。他們家庭有活期存款35000元，無定期存款;自住的房子價值35萬元，尚有貸款6萬元，每月還款1200元。夫妻倆都有社保，但無任何商業保險。

考慮到工作性質，高先生打算為自己購買意外和重大疾病保險，以免自己在發生意外時給家庭經濟造成大的影響。同時，高先生希望能有一個適合自己家庭的理財規劃。

資產分析

1、資產負債情況分析

高先生目前有銀行存款、房產共88.5萬元，尚有按揭貸款余額6萬元。

家庭沒有投資性資產，資產增值能力弱。流動比率=流動性資產/每月支出=35000/2883=12.1;儲蓄比率=盈余/收入=33400/68000=0.49。上述數據顯示，高先生家庭固定資產占比較大，固定資產變現能力弱;儲蓄比率適中，每月能有一定的資金積累。家庭的活期存款超過合理標準。按照科學的配比，保留活期存款約1萬元(即保證為每月支出的3-6倍)比較合適。

2、收支情況分析

高先生的工作有一定的職業風險;妻子是企業內勤員工，較穩定;孩子教育支出也在逐步增加;每月還有按揭貸款需要償還。整體而言，目前該家庭收支較為適宜，但隨著孩子教育支出的增加等，家庭收支面臨考驗。

3、其它財務情況分析

房產情況:自住房市值約35萬元，有貸款6萬元。老家有2套價值50萬的門面房，年租金收入2萬元。

股票基金等:無任何投資。

保險投資情況:夫妻倆都有社保，但無任何商業保險。建議購買意外險和重疾險。

總體而言，高先生家庭資產負債結構簡單，固定資產比例高，流動性差。家庭收入單一，房貸壓力較大。家庭確實不富裕，且風險保障薄弱。

理財目標

1、節流開源，尋找適合自己家庭的理財方案。

2、妥善處理家庭負債。

3、建立有效的家庭保障體系，改變低保障狀況。

理財建議

高先生家庭收入屬于中等偏低的水平，職業具有一定的風險，工傷概率相對較大，已處不惑之年，罹患重大疾病的風險加大。如果孩子18歲開始上大學，需要高額教育費時，高先生已經50多歲了，責任加大的同時，重疾風險也在增大。高先生目前最大的理財目標應該是改變家庭低資產、低保障的現狀，而如何改變，就需要科學合理的理財計劃。基于上述特點，高先生可以按照以下幾個步驟進行規劃。

1、節流

對于所有的家庭來說，這都是科學理財的第一步。縮減每月不必要的開支，積累自己的財富，才能做到有財可理，雖然各地區物價水平有差異，但一般來說，每月支出最多不要超過月收入的60%。最好的做法是能夠每月列出一個合理的消費計劃，有預算地進行，盡量不要超支。

2、投資

投資屬于開源的途徑。高先生目前投資，最好的方式是采取基金定投，這也是強制儲蓄的一種方式。建議高先生最多可以拿出月收入的20%用于基金定投。定投的基金產品要注意選擇優質的偏股類基金，不需要太多考慮短期市場行情，一定要堅持長期投資，這樣才能夠獲得好的回報。

3、妥善處理家庭債務問題，提升家庭幸福感

從資產負債表來看，高先生擁有6萬元的流動資產，其中現金及活期存款3萬多元。因投資收益與資金規模具有相關性，以現有的資金配置和規模，無法取得每年4.158%(優惠后的房貸利率)的復合回報率，且作為低收入家庭，高先生也無力承擔資本市場的投資風險。因此建議高先生將現有3萬元流動資產用于清償銀行貸款(此舉可減少每月700元的固定支出);其他負債3萬元可由當年的年終結余全額覆蓋。低收入家庭實現零負債，會給家庭成員帶來較強的幸福感。

4、著眼長期，選擇適合自己及家庭的保險品種

對于低收入家庭來講，風險保障尤為重要。高先生家庭現在只有社保，沒有購買任何商業保險，風險保障幾乎為零。低收入造成的低儲蓄率，使夫妻二人一旦出現較大的健康問題，將會面臨無錢醫治、甚至造成家庭經濟崩潰的不良后果，而保持高額現金儲備，又會使收益率降低。

從他們家庭收入狀況考慮，高先生需要的保障計劃特點應是花費少、保障全面、以消費型險種為主。以高先生的年齡和家庭責任而言，重大疾病保障和意外保障是非常關鍵的。高先生目前每年的家庭節余在3萬元左右，考慮自己未來的養老問題，目前家庭應該有一定的儲蓄，但如果在醫療方面的保險繳費過高，會導致家庭儲蓄能力降低。我們認為，高先生的保障重點應在意外和重疾保障;受收入較低的約束，應選擇消費型保險。

因此，高先生應盡快為自己和妻子投保，首先是投保保額高、沒有現金價值的定期壽險，此類保險通常保費低廉，卻能給投保人及受益人帶來一定的心理安全感。其次是投保重大疾病及意外險，利用提前還貸后的月節余資金，采取“期交”保費形式進行投保。

低收入家庭投保，應該以每年支出保費后不影響家庭生活品質為原則，不給家庭支出帶來沉重的經濟負擔，又能最大限度地滿足家庭保障需求，通常保險費預算占家庭收入的10%-20%是比較合理的。高先生家庭月固定收入4000元左右，每年可承受4000-10000元左右的保費支出。所以在確定保額時，保費不要超出預算。按保費支出占家庭年收入10%的“十一法則”推算，每月增加保費支出700元。

5、其他建議。在購買保險、構建家庭保障體系時，消費者一定要根據自己的家庭保障需求情況，買自己最需要的保險，也就是要以自己為主，不能僅僅依據保險代理人的推薦來購買保險。此外，一定要考慮自己的持續繳費能力，不要造成負擔。

*作者系中信銀行理財規劃師。責編電郵:caimi@vip.sina.com

九個理財好習慣

1、先付錢給自己

每到發薪時，叮囑自己劃出15-25%的錢，用于購買投資基金。要記住將付給自己未來的錢，列入月度固定支出項目內。

2、記下開支情況

記錄自己的開支，有助于了解自己或家庭的重要花費，明確生活的底線與目標。了解自己的花費情況是控制不當消費的良好開端。

3、只留下一張信用卡

一般來說，持有的信用卡越多，花錢的機會和欲望也就越大，積攢的透支款也越多。信用卡以少為好。

4、選擇面積小一些的住房

隨著個人住房貸款的盛行，人們對住房面積和住房“款式”的追求也在不斷擴大。住大房子可以滿足你追求生活表層的虛榮心，但你要為閑置的空房間拼命地積攢抵押貸款，為填充空空蕩蕩的房間而買回與之配套的家具、電器，生活就變成了一場無休無止的 “苦役”。

5、避免盲目購物

控制盲目購物的惟一辦法，就是讓你的購買行為變得復雜起來，如只帶現金出門，沒有信用卡，沒有陪同購物的伙伴。

6、降低你的生活需求

仔細想想，你有很多需要是完全不必要的。沒有它們，你一樣地生活與工作，或許生活得更輕松些。你可以戒掉購買不太需要的雜志的癮，你可以退出無聊的團體，避免浪費時間與金錢。你可以盡量少買或不買需要干洗的衣服，以降低“維護”的成本。你可以利用上下樓梯、騎車、做家務、慢跑或散步等方式運動，免除去健身會所的花費。

7、延長物品的使用壽命

用心愛護衣物，努力延長它們的使用壽命，這會省下不少錢。

8、將意外之財存起來

對于非預期的一筆金錢，如股利、獎金等，都用于為退休生活而儲蓄，或其他投資項目上。

9、利息和股利再投資

當你獲得利息或股利時，千萬不要把錢取出來花掉，而要將它們再投資，長期下來，其效益將會非常可觀。