“大銀行”經營“小業(yè)務”的困惑

以國有商業(yè)銀行為代表的“大銀行”，在鶴崗市金融業(yè)中占有舉足輕重的地位，為資源型城市建設中的大項目、大企業(yè)、大行業(yè)提供了有力的信貸支持，在支持地方經濟發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。然而在國際金融危機，以及國家對產能過剩項目、行業(yè)的貸款限制政策相繼出臺的背景下，原有的“大業(yè)務”的市場空間在逐步縮小，出現了多家銀行競爭一個項目的現象。為增加盈利能力，鶴崗市的國有商業(yè)銀行紛紛轉變經營策略，由關注“大業(yè)務”，轉變?yōu)殚_拓以中小企業(yè)、民營企業(yè)、個體工商戶、農戶等貸款為代表的“小業(yè)務”市場，相繼推出了多種融資產品，成立了中小企業(yè)服務部、三農事業(yè)部。然而由于經營成本、風險因素、管理體制的影響，國有商業(yè)銀行在經營“小業(yè)務”過程中難以充分發(fā)揮資源、科技和產品優(yōu)勢，市場份額較低，形成了“大銀行”經營“小業(yè)務”的困惑問題。

“大銀行”經營“小業(yè)務”的現狀

在長期的經營過程中，大銀行形成了所有者權益高、總資產高、稅前利潤高的規(guī)模優(yōu)勢，理應在經營“小業(yè)務”方面發(fā)揮重要作用。然而實際情況是，“小業(yè)務”得到的信貸支持多數來自中小型銀行，如農村信用社、城市商業(yè)銀行等。從鶴崗市的“小業(yè)務”貸款發(fā)放情況看，截至2010年3月末，大銀行針對“小業(yè)務”發(fā)放的貸款余額為28億元，占全部“小業(yè)務”貸款的45.58%;存款余額為303億元，占金融機構存款余額的76.2%。中小銀行發(fā)放的“小業(yè)務”貸款余額為33億元，占全部“小業(yè)務”貸款的54.42%，存款余額為95億元，占金融機構存款余額的23.8%。大銀行和中小銀行在“小業(yè)務”市場份額占比為46%∶54%，存款余額比約為3∶1，大銀行以三倍于中小銀行的存款，僅滿足了46%的“小業(yè)務”貸款需求，而中小銀行支撐起了“小業(yè)務”貸款的半壁江山。

“大銀行”經營“小業(yè)務”的困惑解析

“大銀行”之所以在經營“小業(yè)務”方面難以發(fā)揮優(yōu)勢，主要是受困于內外兩方面因素:從內在因素看，開辦“小業(yè)務”具有較高的信貸成本和信貸風險，投入的成本和承擔的風險與收益并不對稱;從外在因素看，相關制度不匹配、貸款審批權限上收、“小業(yè)務”主體自身存在的缺陷，直接制約了“小業(yè)務”貸款的開辦。內外因素共同作用形成的困局，阻礙了“大銀行”開拓“小業(yè)務”市場的步伐。

投入-產出不成正比

銀行是現代企業(yè)的一種特殊類型，這就決定了其經營要以效益為目標，追求投入-產出的最大化。相對于管理規(guī)范、財務制度健全的大項目、大企業(yè)、大行業(yè)來說，“小業(yè)務”的信息采集成本、市場交易成本和資金回收成本都比較高，銀行的投入-產出明顯不成正比。中小企業(yè)貸款和涉農貸款是比較典型的“小業(yè)務”，發(fā)放這兩種貸款的相對成本較高，一方面由于商業(yè)銀行信貸制度主要是針對國有大中型企業(yè)制訂的，對傳統(tǒng)業(yè)務開辦的慣性以及與中小型銀行發(fā)展領域的不同，使其更加關注自身擅長的領域，使得銀行信貸資金向大項目、大企業(yè)、大行業(yè)集中;另一方面，隨著改革的深入，國有商業(yè)銀行為了實現集約化經營，撤銷了大量基層營業(yè)網點，在縣以下已經不再設立營業(yè)網點，并且多數商業(yè)銀行沒有專門的農戶信用評價體系。如果要開辦具有分散性、收益低的涉農貸款，便要設立新的網點、建立農戶信用評價體系、積累各種貸前資料，需要投入大量的人力、物力，而實際收益卻較低。

風險-收益不對稱

資產質量是銀行的生命線，相對于風險可控的重點行業(yè)、重點項目、重點客戶來說，發(fā)放“小業(yè)務”貸款往往要承擔更大的風險，風險-收益的不對稱使商業(yè)銀行對“小業(yè)務”實行慎貸的策略?！靶I(yè)務”主體中的中小企業(yè)、農戶、下崗失業(yè)人員和貧困學生，存在規(guī)模小、風險承受能力低、償債能力差等特點，是最易受到各類風險沖擊的群體，而其貸款需求又具有數額小、時間緊、使用頻繁等特點，使商業(yè)銀行承擔的風險成本和潛在收益不對稱，從而大大降低了銀行發(fā)放貸款的積極性。另外，受考核機制的影響，商業(yè)銀行信貸人員的收入與績效掛鉤，在貸款成本基本相同的情況下，求穩(wěn)的工作心態(tài)使得信貸人員更青睞風險程度相對較低的大客戶、優(yōu)質客戶，而“小業(yè)務”猶如商業(yè)銀行眼中的雞肋，可有可無。

相關制度不匹配

一是信貸制度設計落后。目前國有商業(yè)銀行的信貸制度、操作流程主要是針對大型公司法人客戶設計的，沒有專門的“小業(yè)務”貸款制度，這樣造成了“小業(yè)務”套用“大業(yè)務”貸款規(guī)則，信用評級、抵押擔保、審批程序等要求相對較高，即使是優(yōu)質的“小業(yè)務”主體也無法獲得銀行貸款。二是缺少標準化評級標準。每家國有商業(yè)銀行都有自己的一套信用評級授信標準，對其他銀行的評級并不認可，重復評級無形中增加了“小業(yè)務”主體的貸款成本。三是激勵約束機制不對稱。商業(yè)銀行在經營中提出了“零風險原則”，要求新增貸款不良率為零;對基層行信貸人員實行嚴格的問責制，并與收入掛鉤。然而這種問責制只有懲罰并無獎勵，對于貸款質量較好、本息如期收回的信貸人員沒有相應的獎勵政策，“不求有功，但求無過”的工作心態(tài)，嚴重影響了信貸人員發(fā)放“小業(yè)務”貸款的積極性。

貸款審批權限上收

目前鶴崗市除農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社外，各家國有商業(yè)銀行的二級分行的貸款審批權限都上收到省級機構，貸款審批權限的高度集中導致“小業(yè)務”主體要想貸款，必須由二級分行層層向上級行報批，程序多、手續(xù)繁、時間長、難度大，如遇到上級行政策調整則無法如約發(fā)放貸款。例如鶴崗市農業(yè)銀行，由于總行實行信貸規(guī)模控制，導致其農貸規(guī)模嚴重不足，無法滿足現有客戶需求，已經授權的貸款無法發(fā)放，造成了農民投訴、信訪不斷，對金融機構服務“三農”的決心和能力產生了質疑，造成不良社會影響。再如鶴崗中小企業(yè)貸款。大部分中小企業(yè)規(guī)模小、創(chuàng)新能力差、信用等級偏低，與省內優(yōu)勢項目相比存在明顯的差距，因此，即便有些項目在鶴崗市銀行機構貸前調查中表現較好，但在上級行貸款評審中通過率較低，貸款權限問題制約了鶴崗市銀行機構對中小企業(yè)的信貸支持。

“小業(yè)務”主體存在的缺陷

一是“小業(yè)務”主體無法提供有效抵押?！靶I(yè)務”主體大多存在收入來源不夠穩(wěn)定、沒有充足的抵押資產，而鶴崗市唯一的政府性質擔保機構——市中小企業(yè)信用擔保中心由于擔保能力有限，不能滿足所有的擔保需要。抵押物不足自然難以獲得銀行貸款。二是信息不對稱加劇了貸款難度。如中小企業(yè)財務不健全，絕大多數企業(yè)對經營成本、利潤以及流動性狀況及其變動規(guī)律沒有統(tǒng)計數據，只有在向銀行申請貸款時編造數據以作應付，造成雙方信息的不對稱，銀行無法取得其真實的貸前資料，自然無法為其提供貸款。三是“小業(yè)務”主體信用意識淡薄。在不良貸款中“小業(yè)務”貸款占了相當比例，主觀惡意逃債行為不勝枚舉，存在群體信用缺失的現象。

解決途徑

完善各類制度，降低“小業(yè)務”貸款成本和風險

一是可以由人民銀行牽頭各家銀行，成立一個專門的“小業(yè)務”辦事中心，實現信息資源共享、貸款流程簡化、信用評級統(tǒng)一、一站式辦理的目的，進一步降低銀行和“小業(yè)務”主體的貸款成本。二是完善信用評級機制，建立有針對性的評級體系。在評級指標的設置方面，要區(qū)別于“大業(yè)務”，充分考慮“小業(yè)務”主體的成長性、效益性特點，客觀評定信用等級。三是要加快制度安排，制訂盡職免責細則，不將“小業(yè)務”貸款納入信貸人員考核標準中，不與收入掛鉤。

更新思想觀念，增強對“小業(yè)務”主體的服務意識

一是“大銀行”要摒棄“嫌貧愛富”、“保大棄小”的思想觀念，加強與上級行的溝通，力求上級行理解支持，爭取擴大貸款自主審批權;對確認資信良好、具備償還能力的“小業(yè)務”主體，適當增加授信額度，縮短申請貸款時間，降低貸款成本。二是要創(chuàng)新信貸產品，完善貸款擔保方式。“大銀行”要杜絕“恐小”心理，在防范信貸風險的同時，積極創(chuàng)新信貸產品，完善貸款擔保方式，拓寬“小業(yè)務”主體的融資渠道。

完善貸款擔保，發(fā)揮地方政府對企業(yè)融資的潛在功能

一是建立“小業(yè)務”貸款擔保服務機制，通過省、市、縣三級政府對擔?；鸬呐涮淄度?，吸引有資金實力的企業(yè)、法人投資入股，組建新型擔保公司，解決融資擔保問題。二是建立支持“小業(yè)務”發(fā)展應急機制，地方政府通過長期資本注入，組建中“小業(yè)務”發(fā)展應急基金，對發(fā)展前景好、信譽程度高、但存在暫時性資金困難的“小業(yè)務”主體，給予資金支持。

提高誠信意識，建立失信懲戒、守信激勵的信用環(huán)境

加強“小業(yè)務”主體的誠信道德規(guī)范教育，普及信用知識、信用理念，建立良好的信用環(huán)境。商業(yè)銀行對履行合約好、及時還款的“小業(yè)務”主體，在貸款額度、期限和利率等方面要給予適當優(yōu)惠，而對風險較高、信用較低的主體，適當上浮貸款利率，并減少其貸款額度。通過失信懲戒、守信激勵的方式，引導“小業(yè)務”主體增強誠信意識，在經濟、社會交往中規(guī)范自身的信用行為，降低銀行貸款的道德風險，使銀行樂于開辦“小業(yè)務”貸款。

(作者單位:中國人民銀行鶴崗市中心支行)