發(fā)展我國(guó)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考

龔 新 丁 欣

（江蘇南通啟益建設(shè)集團(tuán)有限公司、西南石油大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

發(fā)展我國(guó)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考

龔 新 丁 欣

（江蘇南通啟益建設(shè)集團(tuán)有限公司、西南石油大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

簡(jiǎn)述了我國(guó)工程質(zhì)量保險(xiǎn)的試點(diǎn)現(xiàn)狀，進(jìn)而分析目前這類(lèi)保險(xiǎn)運(yùn)行中所存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上提出幾點(diǎn)發(fā)展對(duì)策。

質(zhì)量保險(xiǎn)制度；現(xiàn)狀；完善對(duì)策

近年來(lái)，我國(guó)建筑質(zhì)量缺陷問(wèn)題已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，特別是城鎮(zhèn)商品房屋質(zhì)量糾紛問(wèn)題呈逐年遞增趨勢(shì)。隨著法律體系、社會(huì)監(jiān)督、企業(yè)自律等各環(huán)節(jié)的不斷完善，在建筑行業(yè)引入質(zhì)量保險(xiǎn)的條件逐漸成熟。推行建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)，對(duì)有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)各方主體權(quán)益，凈化和完善建筑市場(chǎng)都有著重要意義。

一、建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)在我國(guó)運(yùn)行現(xiàn)狀

對(duì)于建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)，《建筑法》未作明確的規(guī)定，第 62 條規(guī)定實(shí)行質(zhì)量保修制度，而目前實(shí)行的是質(zhì)量保證金制度。2005 年，建設(shè)部和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的 《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》 提出了制度基本框架，明確了工程保險(xiǎn)的種類(lèi)、投保的項(xiàng)目類(lèi)型和投保主體。2006年9月19日，由建設(shè)部與保監(jiān)會(huì)聯(lián)手推動(dòng)的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)率先面向北京、上海、廈門(mén)等14個(gè)城市推出這一產(chǎn)品。各試點(diǎn)城市都在結(jié)合本地實(shí)際制定具體的實(shí)施辦法。如上海正在探索共投體、共保體機(jī)制；北京在奧運(yùn)工程中普遍推行了工程保險(xiǎn)；廈門(mén)提出了地方分公司的條款，并在發(fā)揮保險(xiǎn)中介方面進(jìn)行了探索。但是由于開(kāi)辦建筑質(zhì)量保證的風(fēng)險(xiǎn)較大，承保時(shí)間較長(zhǎng)，數(shù)據(jù)資料較少，無(wú)成熟經(jīng)驗(yàn)可以遵循，自試點(diǎn)開(kāi)始以來(lái)出現(xiàn)了?政府熱、保險(xiǎn)公司冷?的局面，雖然有個(gè)別地區(qū)進(jìn)行了相應(yīng)推動(dòng)工作，但至今還沒(méi)有取得實(shí)質(zhì)上的進(jìn)展。

二、目前面臨的主要問(wèn)題

1、法律、法規(guī)不完善及監(jiān)管體制的滯后

目前涉及建筑工程保險(xiǎn)的法律法規(guī)主要有：《建筑法》、《擔(dān)保法》、《保險(xiǎn)法》、《招投標(biāo)法》等，并已成為開(kāi)展工程保險(xiǎn)的基本法律依據(jù)。盡管此類(lèi)法律法規(guī)為數(shù)不少，但真正涉及工程保險(xiǎn)內(nèi)容的條款不多。而且，大多從管理的角度提出一些原則要求，缺乏完整和系統(tǒng)性。另外，已有的工程保險(xiǎn)法律法規(guī)，缺乏具體針對(duì)建筑工程特點(diǎn)的配套措施，在工程保險(xiǎn)的投保實(shí)踐中缺乏可操作性。最高法院就《擔(dān)保法》的134條解釋?zhuān)瑳](méi)有一條涉及工程保險(xiǎn)內(nèi)容就是一例。近年來(lái)呼聲頗高的多險(xiǎn)種的強(qiáng)制保險(xiǎn)也缺乏法律的支持，只能流于 ?紙上談兵? 。主管部門(mén)還沒(méi)有完全完成職能轉(zhuǎn)變，以行政手段干預(yù)市場(chǎng)的慣性思維還在起作用。

2、保險(xiǎn)體系定位不清

建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)框架體系并不是單一的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，而是一套完整的體系，主要包括兩個(gè)方面：一是對(duì)建筑物本身的缺陷險(xiǎn)，二是各承包商的責(zé)任險(xiǎn)。只有這兩個(gè)險(xiǎn)種相互補(bǔ)充，才能形成完整的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)框架體系。而目前我國(guó)一些保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)體系定位不清，將缺陷保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)混淆，造成我國(guó)試行的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)框架體系主要為建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)框架體系中的質(zhì)量缺陷部分。此外，我國(guó)開(kāi)展建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)框架體系更多關(guān)注的是建筑的使用過(guò)程，注重建筑工程質(zhì)量缺陷險(xiǎn)，忽視建筑工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)。以 2006 年開(kāi)始的上海試點(diǎn)工作為例，各參建主體只可以投保建筑和安裝工程一切險(xiǎn)、人身傷害險(xiǎn)、工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種。 當(dāng)發(fā)生索賠后，由于沒(méi)有設(shè)置責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司無(wú)法對(duì)各工程承包商進(jìn)行代位追償。

3、沒(méi)有獨(dú)立的工程質(zhì)量檢查控制機(jī)構(gòu)

建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)合同訂立的環(huán)境以信息不對(duì)稱(chēng)為特點(diǎn)，容易導(dǎo)致投保人逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，即工程承包商利用工程建設(shè)方面的信息優(yōu)勢(shì)，隱瞞自己真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而達(dá)到以較低的保費(fèi)轉(zhuǎn)移較大風(fēng)險(xiǎn)的目的。工程承包商與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同之后，部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，工程承包商不用直接賠償因質(zhì)量缺陷而導(dǎo)致的損失，會(huì)引發(fā)其降低工程質(zhì)量控制水平、進(jìn)一步降低工程成本的動(dòng)機(jī)。我國(guó)開(kāi)展的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，沒(méi)有出現(xiàn)真正意義上的建筑工程質(zhì)量檢查控制機(jī)構(gòu)，從職能的角度來(lái)講，我國(guó)目前的建筑工程質(zhì)量保證體系包括審圖機(jī)構(gòu)、政府監(jiān)督機(jī)構(gòu)、建設(shè)單位聘請(qǐng)的監(jiān)理機(jī)構(gòu)等，每個(gè)機(jī)構(gòu)都不能獨(dú)立承擔(dān)質(zhì)量檢查控制機(jī)構(gòu)的所有職能；從獨(dú)立性的角度來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)由建設(shè)單位支付，應(yīng)由保險(xiǎn)公司進(jìn)行委托，但實(shí)際情況是建設(shè)單位直接委托和支付費(fèi)用，質(zhì)量檢查控制機(jī)構(gòu)（監(jiān)理機(jī)構(gòu)）只得按照建設(shè)單位意圖辦事，形成新的信息不對(duì)稱(chēng)。

4、保險(xiǎn)公司自身發(fā)展滯后，保險(xiǎn)費(fèi)率的合理性有待檢驗(yàn)

作為供給方，保險(xiǎn)公司出于自身利益的考慮， 在訂立合同時(shí)就開(kāi)始注意每個(gè)環(huán)節(jié)；分析事故可能發(fā)生的原因；研究防范對(duì)策，盡可能將事故消除于萌芽狀態(tài)。這都需要專(zhuān)業(yè)技術(shù)和知識(shí)，而目前我國(guó)保險(xiǎn)公司既懂工程風(fēng)險(xiǎn)又懂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才甚少。

我國(guó)與質(zhì)量保險(xiǎn)相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的匱乏和封閉，質(zhì)量保險(xiǎn)費(fèi)率還難以科學(xué)厘定，當(dāng)前試點(diǎn)項(xiàng)目只是借鑒國(guó)外的保險(xiǎn)費(fèi)率，是否合理還有待實(shí)踐檢驗(yàn)。而費(fèi)率的合理與否直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的盈虧狀況，法國(guó)、 澳大利亞在質(zhì)量保險(xiǎn)開(kāi)展之初，保險(xiǎn)費(fèi)率偏低導(dǎo)致此項(xiàng)業(yè)務(wù)普遍虧損，很多保險(xiǎn)公司因此而倒閉，但過(guò)高的費(fèi)率很難為投保人所接受。因此盡管各保險(xiǎn)公司已意識(shí)到這一新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的廣闊前景，卻都非常謹(jǐn)慎，并未采取積極的態(tài)勢(shì)。

三、完善我國(guó)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)體系的對(duì)策

1、立法強(qiáng)制各參建主體購(gòu)買(mǎi)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)

從國(guó)外推行工程質(zhì)量保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，法國(guó)通過(guò)法律規(guī)定了各參建主體要對(duì)所建工程投缺陷險(xiǎn)以及責(zé)任險(xiǎn)；西班牙通過(guò)立法規(guī)定了建筑開(kāi)發(fā)商要投建筑工程質(zhì)量缺陷險(xiǎn)，鼓勵(lì)工程承包商投保建筑工程質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)；由于存在較為成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，以日本為代表的國(guó)家沒(méi)有強(qiáng)制要求各參建主體投保。針對(duì)我國(guó)開(kāi)發(fā)商和參建各方投保積極性不高，以及保險(xiǎn)市場(chǎng)并不成熟的實(shí)際情況，可探討通過(guò)立法強(qiáng)制各參建主體購(gòu)買(mǎi)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)，規(guī)定審圖機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)、開(kāi)發(fā)商（建設(shè)單位）、承包商等投保相應(yīng)的缺陷險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，明確各主體的責(zé)任、權(quán)利，將各主體的風(fēng)險(xiǎn)、利益和責(zé)任捆在一起并相互制約。同時(shí)，通過(guò)設(shè)置強(qiáng)制保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司對(duì)于那些工程質(zhì)量無(wú)法達(dá)到保險(xiǎn)要求的主體（或責(zé)任體）不予提供保險(xiǎn)，這也就意味著那些業(yè)績(jī)不良、無(wú)法承擔(dān)工程質(zhì)量責(zé)任的主體（或責(zé)任體）會(huì)被市場(chǎng)淘汰。

新西蘭通過(guò)立法、保險(xiǎn)等手段約束審圖機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)、開(kāi)發(fā)商（建設(shè)單位）、承包商的責(zé)任，確保工程建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、施工水平、材料使用以及建造環(huán)節(jié)中的每一處都必須有質(zhì)量保險(xiǎn)和保證；新西蘭2010年9月發(fā)生的7.1級(jí)地震人員零死亡即證明了保險(xiǎn)與質(zhì)量之間的聯(lián)系性和重要性。

2、整合資源，建立工程質(zhì)量保險(xiǎn)配套機(jī)構(gòu)

在引入質(zhì)量保險(xiǎn)制度后，應(yīng)該逐步將目前已存在的工程質(zhì)量監(jiān)督、施工圖審查、建設(shè)工程監(jiān)理、質(zhì)量檢測(cè)等機(jī)構(gòu)等進(jìn)行整合，以避免與質(zhì)量保險(xiǎn)制度的質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)的職能重復(fù)，造成資源浪費(fèi)和重復(fù)收費(fèi)。同時(shí)應(yīng)當(dāng)保證專(zhuān)業(yè)、獨(dú)立的建筑工程質(zhì)量檢查控制機(jī)構(gòu)的全程參與。建筑工程質(zhì)量檢查控制機(jī)構(gòu)的建立應(yīng)得到國(guó)家政策支持，由政府相關(guān)部門(mén)牽頭，進(jìn)行試點(diǎn)，重點(diǎn)是要強(qiáng)化建筑工程質(zhì)量檢查控制機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性。

3、提高保險(xiǎn)公司自身水平，確定合理的保費(fèi)水平

保險(xiǎn)公司要逐步探索新興業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理模式，建立新的管理流程和分析統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，探索與第三方機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)合作的方式，建立起市場(chǎng)化、有效的工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理體系；加快培養(yǎng)既熟悉工程風(fēng)險(xiǎn)又懂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)合型專(zhuān)業(yè)人才。

在確定建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)保費(fèi)水平時(shí)，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、工程風(fēng)險(xiǎn)控制能力等因素幫助保險(xiǎn)公司確定合理的保費(fèi)水平，盡量避免保費(fèi)過(guò)高造成的承包商中?劣幣驅(qū)除良幣?現(xiàn)象以及保費(fèi)過(guò)低造成的保險(xiǎn)公司賠付成本過(guò)高現(xiàn)象。

[1] 王剛,高燕輝.推進(jìn)我國(guó)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)的條件分析與建議[J].建筑經(jīng)濟(jì),2010,(4)

[2] 趙海鵬,陳小龍,林知炎.建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的效用與成本研究[J].同濟(jì)大學(xué)學(xué)報(bào)(胨然科學(xué)版),2007,(5)

[3] 張仕廉,馬亭,王鋒.構(gòu)建我國(guó)住宅質(zhì)量保證保險(xiǎn)體系[J].土木工程學(xué)報(bào),2007,(1)

[4] 陳興海.我國(guó)工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制研究[D].武漢:華中科技大學(xué),2009.

TU157

A

1674-3954（2011）02-0103-01

龔新，男，1973年11月生，漢族，江蘇南通人。現(xiàn)供職于江蘇南通啟益建設(shè)集團(tuán)有限公司；工程師。

丁欣，男，1987年10月生，漢族，安徽滁州人。現(xiàn)就讀于西南石油大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)09級(jí)碩士研究生。