村鎮(zhèn)銀行升級

在試圖打造省內(nèi)新型農(nóng)村金融機構成長范例的探索實踐中，升級版的村鎮(zhèn)銀行或?qū)轱柺芡饨缳|(zhì)疑的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀正名。

這些日子，安小九辦公桌上的電話始終響個不停。自淮海村鎮(zhèn)銀行獲準籌建的消息傳出以來，這部電話已然成為了名副其實的咨詢熱線。

從某種程度上講，宿州淮海村鎮(zhèn)銀行能否迅速實現(xiàn)效益的意義已經(jīng)遠遠超過了其行成長本身，在試圖打造省內(nèi)新型農(nóng)村金融機構成長范例的探索實踐中，升級版的村鎮(zhèn)銀行或?qū)轱柺芡饨缳|(zhì)疑的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀正名。

金融業(yè)的“南水北調(diào)”

我省地市級村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)絕非偶然。

作為全國新型農(nóng)村金融機構的試點省份，安徽從2007年開始便著手試點工作的展開，并確立了以創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式為主的工作導向。

2010年4月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺了《關于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構有關事宜的通知》(以下簡稱《通知》)，允許中部老、少、邊、窮等經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)以地(市)為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行，從而成為開啟我省試點工作的新契機。

“對于政府的金融改革政策我們向來支持，地市級村鎮(zhèn)銀行是一個全國性的試點，是一個好事情”，談到設立宿州淮海村鎮(zhèn)銀行的初衷，銅陵銅都農(nóng)村合作銀行董事長阮為光一再表示源于“政策的感召”。

據(jù)悉，銅陵銅都農(nóng)村合作銀行系整合原銅陵市郊區(qū)農(nóng)信社聯(lián)合社及所轄分支機構的基礎上成立的我省第六家農(nóng)村銀行，經(jīng)營管理和盈利水平在同類機構中份屬前列，而由它發(fā)起設立的銅陵銅源和涇縣銅源兩家村鎮(zhèn)銀行已于去年分別掛牌營業(yè)，業(yè)界的口碑和成功的經(jīng)驗也為其最終競得發(fā)起行添加了重要的砝碼。

此次淮海村鎮(zhèn)銀行正是由銅陵銅都農(nóng)村合作銀行主發(fā)起設立，計劃于今年8月正式落戶安徽宿州，而開業(yè)之后，該行也將成為我省首家以地(市)為單位組建的總分制村鎮(zhèn)銀行。前述安小九透露，考慮到75％的存貸比上限，預計三年后，銀行吸收存款和發(fā)放貸款的規(guī)模分別能達到20億和15億元左右。

據(jù)省銀監(jiān)局今年上半年的一項調(diào)查研究顯示，我省村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域分布存在設置不均衡的嚴重問題。已成立的村鎮(zhèn)銀行主要集中在長江沿線等經(jīng)濟相對活躍的縣域地區(qū)，而經(jīng)濟欠發(fā)達的皖北和偏遠農(nóng)村地區(qū)較少，發(fā)展明顯不均衡。

相對于皖南，我省北部地區(qū)金融服務較為缺失，金融機構仍以四大國有銀行為主導，服務效率低、網(wǎng)點覆蓋面窄、農(nóng)村金融供需矛盾突出。在這種情況下，一場金融領域的“南水北調(diào)”工程在我省悄然上演。

“只要政策需要，我們就會積極響應，我們是‘玩’鈔票的，‘玩’虧掉是不應該的”，在此前的全省銀行動員大會上，面對銀監(jiān)局和省聯(lián)社的領導，阮為光作了此番表述。與其他銀行負責人的態(tài)度普遍不同，銅陵銅都農(nóng)村合作銀行“由南向北”的意志相當堅決。

與此同時，宿州市自身的發(fā)展?jié)摿σ彩谴偈谷顬楣庀露Q心開拓異地金融市場的又一誘因。在他看來，宿州人口多、地域廣、資源豐富，居民儲蓄存款龐大，而當?shù)亟鹑跈C構缺失、服務競爭意識不強恰為淮海村鎮(zhèn)銀行提供了廣闊的發(fā)展空間。

“我們會把這里已經(jīng)成熟的管理手段嫁接到宿州，發(fā)揮銅都農(nóng)合行服務三農(nóng)、服務中小企業(yè)的自身優(yōu)勢。”

升級“突圍”

升級版的村鎮(zhèn)銀行從推出伊始便被打上了“模式創(chuàng)新”的烙印，然而所謂創(chuàng)新究竟何處體現(xiàn)?

在《通知》中明確規(guī)定：地市級村鎮(zhèn)銀行實行總分行制，總部設在地(市)，辦理除貸款以外的經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準的其他業(yè)務，支行設在地(市)轄內(nèi)所有縣(市)。總行吸收的存款除上繳存款準備金和留足備付金外，主要用于向支行發(fā)放貸款，支行吸收的存款要全部用于當?shù)亍?/p>

通過在金融資源相對集中的地(市)設立總行，過去由于地域自然條件差、居民收入水平不高、農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限等客觀原因?qū)е碌拇彐?zhèn)銀行吸儲能力弱的現(xiàn)實困境有望被成功“突圍”，而總行向支行發(fā)放貸款和支行存款用于當?shù)氐挠残砸?guī)定將在避免資金外流的同時，實現(xiàn)城市反哺農(nóng)村的政策構想。

“地市級村鎮(zhèn)銀行規(guī)模比較大、規(guī)格比較高、輻射面比較廣，且所處城市在基礎設施、中介機構、思想觀念上有著縣域村鎮(zhèn)銀行無法比擬的優(yōu)勢”，同時阮為光表示，管理結構扁平化、決策鏈短和自主權限大又是其長于傳統(tǒng)商業(yè)銀行之處。

針對眾多村鎮(zhèn)銀行日益明顯的“脫農(nóng)”傾向，業(yè)界尚莫衷一是，而阮對此的回應是堅持支農(nóng)定位。

經(jīng)營方向的轉(zhuǎn)移歸根結底是盈利出現(xiàn)了問題，地市級村鎮(zhèn)銀行健康成長的關鍵還是要在服務三農(nóng)和商業(yè)逐利性之間尋找平衡。

“支農(nóng)貸款需要一整套合理的管理流程，如果能落實得當，不僅風險可控而且有利可圖”，在阮為光看來，銅陵銅都農(nóng)村合作銀行的小額信用貸款管理辦法就是這一思維邏輯的忠實體現(xiàn)。

據(jù)介紹，該行在轄內(nèi)所屬各個村鎮(zhèn)都成立了專門的小額信貸領導小組，深入社員家庭進行信用評級、建立經(jīng)濟檔案，根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟能力和信用額度實現(xiàn)“隨到隨放”，同時銀行每年還會進行年度審核，根據(jù)還貸情況隨時調(diào)整信用等級，并形成長效機制。

“到目前為止，我行的不良貸款率都沒有超過兩個百分點”，在阮為光的設想中，類似小額信用貸款的其他支農(nóng)信貸通過銅都農(nóng)合行產(chǎn)品輸出的方式，將會越來越多地呈現(xiàn)在宿州的惠農(nóng)舞臺上。惠及三農(nóng)或成關鍵

隨著地市級村鎮(zhèn)銀行模式的出爐，包括地方政府和民營企業(yè)在內(nèi)的利益相關者都顯示了高度的參與熱情。

在去年十月的一份宿州市人民政府辦公室會議紀要中，載明了當?shù)卣疄榛春４彐?zhèn)銀行開出的豐厚“禮單”：無償劃撥土地及辦公大樓、30萬元的開辦支持、1億元的財政資金存儲、營業(yè)稅和所得稅的稅收減免等。

而基于跨領域投資和穩(wěn)定收益的考量，民營企業(yè)對于參股地市級村鎮(zhèn)銀行早已躍躍欲試。現(xiàn)行民營企業(yè)的準入門檻和持股比例仍遵照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的相關要求執(zhí)行。

“除了我們行之外，宿州淮海村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人還包括6家企業(yè)法人和10名自然人”，銅陵銅都農(nóng)村合作銀行辦公室主任郭慶告訴記者，經(jīng)宿州市政府推薦，入股的6家當?shù)仄髽I(yè)從眾多的候選名單中脫穎而出。

“目前淮海村鎮(zhèn)銀行正在進行網(wǎng)店裝修和員工招聘的籌備工作”，安小九表示，考慮到資本消耗和人才輸出的壓力，該行總部和一家位于蛹橋區(qū)的支行網(wǎng)點將首先成立，而在年底前，會力爭其余八家支行全部開業(yè)。屆時，一張連接宿州四縣一區(qū)的金融局域網(wǎng)將順利完成布局。

面對眾多利好，淮海村鎮(zhèn)銀行的前景似乎一片光明。對此，安徽大學經(jīng)濟學院教授徐亞平卻有自己不同的見解。“村鎮(zhèn)銀行應該適應農(nóng)村經(jīng)濟的特點，立足做小做精，真正服務于三農(nóng)”，在徐看來，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段還不能成為服務三農(nóng)的主力軍，地市級村鎮(zhèn)銀行也只是完善農(nóng)村金融體系的一個探索方向。

“村鎮(zhèn)銀行升級至地市級，可以吸收到更大規(guī)模的資金，也許能夠調(diào)動商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的積極性。但須注意的一個問題是其能否真正服務于三農(nóng)。”