一本帳預(yù)約一輩子的富足 越記越有錢

謝富旭 林心怡

37歲的臺灣廣告人羅韋翰文化大學(xué)廣告系畢業(yè)，退伍后就在廣告界任職，一直從事廣告業(yè)務(wù)的工作。對一個有創(chuàng)意、邏輯性強(qiáng)、又能言善道的年輕人來說，在這個產(chǎn)業(yè)只要能熬個四五年以上，年薪百萬元并非難事，甚至二三百萬元都大有人在。

“根據(jù)我自己的觀察，在廣告界表現(xiàn)杰出的人士們大多具有聰明、富有幽默感而又多愁善感的復(fù)雜人格特質(zhì)。但是，這群人也有一個頗為雷同的地方：常為某些奇怪的興趣與理想而浪擲大把的鈔票，很多人快40歲了仍存不到錢、兩袖清風(fēng)，甚至還有不少杰出廣告人外表風(fēng)光，但實(shí)際上卻經(jīng)常向親友調(diào)錢度日負(fù)債累累!”羅韋翰如是說。

蓄著小胡子的羅韋翰，外表不脫一個成功廣告人的瀟灑人文氣質(zhì)。然而，鮮少人知道，外表瀟灑的他，是一個紀(jì)律性極強(qiáng)的人，光記賬這件事，他從領(lǐng)第一份薪水開始就奉行迄今，不因錢賺少或賺多而中斷過，即使5年前他與朋友合伙做DVD出租生意失敗，幾乎賠光所有的積蓄，他的記賬習(xí)慣仍進(jìn)行不輟。

打破第一個迷思

記賬只是有小錢，不能存到大錢

記賬是為了存大錢而不是為了省點(diǎn)小錢?這個道理乍聽之下令人一頭霧水。羅韋翰進(jìn)一步解釋道：“我對每個月省500元、1000元的沒什么興趣。小時候的記賬經(jīng)驗(yàn)讓我很清楚自己的消費(fèi)個性：我不是個節(jié)儉的人，如果缺乏一套紀(jì)律，賺的錢根本Hold不住。因此，一領(lǐng)到薪水我就把未來打算買房子的基金、未來準(zhǔn)備結(jié)婚的基金、保險以及給父母的錢先扣下來，剩下才是生活開銷。”

他舉例說，剛工作時，他每個月薪水是3.5萬多元，當(dāng)年，他每個月儲蓄以及投資的目標(biāo)金額設(shè)定為2萬元，換句話說，每個月生活開銷僅剩1.5萬元。“記賬主要是為了存下2萬元(儲蓄+投資)而存在，省小錢只是副產(chǎn)品，即使無法省下小錢，偶有超支，只要不太過分，也無所謂。因此，每個月透過記賬存2萬元對一個年輕人而言當(dāng)然是大錢，而不是小錢!”羅韋翰強(qiáng)調(diào)說。

即使知道記賬有許多好處，但是大部分人曾經(jīng)記賬過但后來放棄。而放棄記賬的主要原因在于：太過繁瑣，欠缺耐心與恒心持續(xù)下去。

打破第二個迷思

記賬很繁瑣，很難持之以恒

記賬習(xí)慣已持續(xù)5年之久的34歲單身漢、目前在航空公司擔(dān)任地勤人員的吳盈憲說：“剛開始記賬的時候真的有‘心如刀割的感覺，每月結(jié)賬時，看到自己花在唱歌、與朋友吃吃喝喝、娛樂、購物……種種非必要的龐大支出，不但記得很累，也記得很痛!”

然而，迫使吳盈憲“忍痛”記賬的原因，是因?yàn)樗?dāng)時擁有的兩張信用卡已經(jīng)瀕臨“刷爆”邊緣。“我從大三開始到亞都飯店實(shí)習(xí)打工，加上工作后到遠(yuǎn)東大飯店任職柜臺人員長達(dá)2年，總計工作4年下來，不僅存款是零，還積欠20幾萬元卡債，那個時候我還一毛錢都沒有拿回家過!”

2007年吳盈憲考上一家航空公司地勤，并借了一筆25萬元利息較低的信用貸款把卡債一次還清，但每個月薪水必須扣下7000元還信用貸款。

“獲得喘息機(jī)會之余，我也開始厲行記賬。剛開始很痛苦，但透過記賬讓我厘清‘想要與‘需要兩者之間的分野，經(jīng)由記賬這件事，我逐漸改掉自己亂買東西的習(xí)慣，與朋友出去也不再隨call隨到，而是給自己定出一個每個月與朋友聚會的次數(shù)上限，同時也借著規(guī)律的運(yùn)動以及練瑜伽來沉淀自己的心.靈。”

2009年5月15日是吳盈憲一生中最難忘的日子之一，透過之前.2年的記賬，他每個月得以撥出1萬多元投資定時定額投資基金，他利用基金的獲利把剩下的9萬多元個人信貸提前一次還完。

“從那時開始，我每個月薪水不必扣7000元給銀行，而且可以利用‘多出來的7000元中，撥出2000多元幫媽媽買了一張醫(yī)療險保單。”還找了妹妹各出3000元，幫爸媽每個月投資6000元基金，作為他們的退休養(yǎng)老金。“那一天不只我的人生重新reset(回到正軌)，也終于盡到了一個兒子的本分。記賬這件小事，真的使我的人生產(chǎn)生大大的改變!”

打破第三個迷思

記賬只能省錢，不能致富

資產(chǎn)累積是讓一個人脫貧，乃至邁向富裕最重要的誘因，這種關(guān)聯(lián)性已經(jīng)在福利社會學(xué)的理論與實(shí)務(wù)上得到充分的印證。這當(dāng)中最重要的理論是當(dāng)代社會學(xué)大師，現(xiàn)任教于美國華盛頓大學(xué)社會系教授麥可·謝瑞登(Michael Sherraden)在上世紀(jì)90年代提出的“資產(chǎn)累積福利理論”最具代表性。

謝瑞登教授為了驗(yàn)證他的理論，四處奔波尋找贊助，并在美國12個州的貧民區(qū)推動“美國之夢示范”(American Dream Demonstration，簡稱ADD計劃)。ADD主張不直接給予低收人家庭金錢補(bǔ)助，而是與貧戶家庭約定，在一定的時間內(nèi)，如果能自己存到某個金額(具有上限)，ADD將以一比一相對金額撥進(jìn)貧戶的賬戶。

透過ADD計劃，美國許多家庭不僅成功脫貧，甚至買了有庭院的房子，在美國長期以來中、低階層儲蓄率極低的現(xiàn)象中成為異數(shù)。

大多數(shù)人對記賬最大的誤解莫過于：記賬只能達(dá)到節(jié)流效果，又不能開源。因此，不如把花在記賬的時間用來好好想想哪里有兼差賺錢或投資的機(jī)會?

宏觀財務(wù)顧問公司總經(jīng)理邱正弘指出，會有這種誤解主要是對理財行為太過片面性的思考所致。他接著解釋道：“家庭理財主要有3個層次：收支管理、信用管理以及風(fēng)險管理。這3個層次環(huán)環(huán)相扣，互為因果!”

“試問，如果你沒有做好收支管理，沒有足夠的存款怎會想到要規(guī)劃買房子、車子，進(jìn)行信用管理?如果你沒有做好收支管理，怎有可能會想到要買股票、買基金或黃金，進(jìn)行風(fēng)險性資產(chǎn)管理?收支管理是家庭財務(wù)的基石，而記賬則是做好家庭收支管理的最重要一步。”邱正弘強(qiáng)調(diào)說。

培養(yǎng)出記賬習(xí)慣，等于在潛移默化中培養(yǎng)對數(shù)字及對民生經(jīng)濟(jì)的“敏感度”，這種“敏感度”是一位成功投資者的必備素養(yǎng)。石油大亨洛克斐勒與墨西哥電信大亨卡洛斯·史林·赫魯(Carlos Slim Helu)從小被父親要求要記賬，或很多猶太家庭都有要求小孩記賬，只是為了培養(yǎng)小孩的節(jié)儉性格嗎?這些小孩的富爸媽主要期望透過記賬培養(yǎng)下一代對數(shù)字的敏感度，以把家業(yè)發(fā)揚(yáng)光大，節(jié)儉不節(jié)儉反倒在其次。