等“貸”銀行的春風

在“惜貸”之風盛行的地方金融機構中，浙江省農村信用社（以下稱農信社）的做法極具個性。浙江省農信社業務處處長陳建琦表示，截止到5月末，農信社貸款余額高達6048億元，其中，中小企業貸款余額3263億元，占各項貸款比例為53.95%，支持中小企業10萬戶，小企業貸款存量、當年增量、服務覆蓋面均居全省銀行業的首位。

7月4日，浙江省工商局稱，今年前兩個季度浙江省民營企業景氣指數分別為112.45和110.22，已連續七個季度保持在110以上的高位運行區間，民營企業健康運行態勢沒有改變，而這在很大程度上要歸功于政府財政的扶持政策和地方銀行發揮信貸的作用，使中小企業在艱難時期沐浴春風。

但是與這些幸運的企業不同的是，大多數中小企業仍然在艱難地等“貸”春風，如果有更多些的銀行和機構能夠積極地幫助中小企業，中小企業資金鏈問題將大為改善。

等貸之痛

今年以來中國5次上調存款準備金率。銀根縮緊的政策，意味著貸款總量下降，銀行需要做出選擇，中小企業往往會成為被放棄的對象。

中小企業資金鏈小而脆弱，既沒有擔保，又缺少大訂單，很多地方出現一些企業停工、半停工狀態，很難取得銀行的信任。據了解，當前銀行對中小企業的貸款利率普遍上浮10～20%，陳建琦表示，一些商業銀行甚至將利率無條件上浮30%，而且還要附加許多條件。銀行借貸困難，民間融資也就跟著水漲船高。一般來講，民間的貸款利率將高于銀行貸款利率五六個百分點，甚至更多。等“貸”成為了中小企業等不起的痛。

從銀行的角度上來講，商業銀行的投資是基于對企業過去經營狀況來對企業未來的發展做出一個評估的商業行為，但是中小企業很難給銀行展現出過去的經營情況，銀行沒有辦法對企業的經營情況做出評判，也就不愿意冒風險。另外，中小企業需要的往往是小額貸款，這種小額貸款令銀行無利可圖，熱情也隨之減少。

中小企業的突破口

在目前的情況下，一些底子薄的中小企業頂不住市場的壓力而紛紛倒閉，但與此同時一批新的中小企業卻在逆勢中發展壯大。而這些企業在很大程度上得到了來自政府財政和銀行信貸的支持。

事實上自2008年金融危機之后，為挽救岌岌可危的中小企業，中央于2009年下半年出臺了《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》。2010年，為解決中小企業融資難的問題，又出臺了《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》（俗稱“新36條”）。中小企業的發展因此得到了來自政策上的支持。陳建琦表示，在中小企業貸款最困難的時候，“銀行更應做好自己的本職工作。”

抱著與企業共度難關的心理，根據實際問題區別對待的原則，浙江省農信社因地制宜地制定出臺了《浙江農信系統2011年信貸工作指導意見》，明確指出中小企業市場定位、經營方向與信貸投向，引領全省農信系統服務中小企業金融工作。另外，業務發展規劃中明確轄內小企業投放計劃，并考核到辦事處、行社。據相關數據顯示，農信社對中小企業貸款額占全省銀行業總量的四分之一。中小企業貸款余額比年初增加327億元，增幅達11.14%，高于各項貸款增幅0.45個百分點。這在銀行業中是十分罕見的。陳建琦表示，在這種中小企業陷于困境的時刻，銀行不能只關注自己作為公司的利益，而更應該凸顯自身的社會價值。雖然商業銀行以盈利為最終目的，但中小企業這種未來會大有發展的財富增長點不應該離開銀行的關注范圍。

雪中送炭式的服務

為做好中小企業信貸工作，浙江省農信社開展了“走千家、訪萬戶”活動，由主要領導帶隊，走向企業實地考察，確切全面了解客戶信息和金融服務需求，具體掌握生產經營、資本需求及面臨的主要困難等。根據走訪實際情況把客戶群分類鑒別、按需準入發貸。

在貸款發放標準上，主要考察企業的生產經營能力、市場競爭力、償債能力、對銀行貢獻度及忠誠度、擔保情況等。根據考察結果對信譽度好、營業業務突出、未來更有優勢的中小企業給予更大扶持，使其做大做強。

針對中小企業需求的小額貸款，農信社在制度上對中小企業制定了傾斜性政策，秉承“小額，流動、分散”的原則，鼓勵各信用社做小做散。為了更好的落實此政策，農信系統考核由各信用社轉向人，并出臺中小企業信貸免責條款，確保中小企業能夠得到實惠。

同時，與金融辦、工商等部門合作，試點推出商標專用權質押貸款，為企業融資開辟了新的途徑。推出豐收小額貸款卡，實現了“隨用隨貸、隨有隨還”，減少支付用款期間的利息。加大擔保方面的產品創新，積極從拓展業務品種入手，通過加大產品創新來化解小企業貸款擔保難問題。設計推出了“企業法人聯保貸款”“聯保貸款”、“中小企業擔保公司貸款”、“小企業信用證貸款”、“倉單質押貸款”、“原木倉儲質押貸款”等一系列產品。

各方力量形成融資的合力

盡管浙江省農信社做出了非常大的努力，但相對數量龐大的中小企業來說，仍是杯水車薪。中小企業在等“貸”春風的同時，更期盼各方面力量多種舉措共同推進、共同努力改善中小企業的融資環境。

財政部先后出臺了《關于中小企業和涉農不良貸款呆賬核銷有關問題的通知》、《關于中小企業和涉農不良貸款重組和減免有關問題的通知》等文件，著力幫助中小企業解決融資難問題，這些政策緩解了信貸員“懼貸、惜貸”的心理，在信貸緊縮的情況下，其扶持政策發揮的正向激勵作用尤為明顯。

事實上，在國家政策的引導下，各個銀行也在積極行動，響應黨和政府支持中小企業融資的號召，大力拓展專業市場和產業集群小企業的融資業務。據工商銀行廣東省分行的數據顯示，截止5月底，小企業本外幣貸款余額670億元，比年初增加83.7億元，增幅達14.98%，貸款增量創歷史同期新高。

但是，銀行與企業一樣，都是“自負盈虧、自擔風險”的經濟實體，都要講究經濟效益。企業如果不采取得力措施，保證銀行貸款健康運行，就會直接損害銀行利益，進而影響銀行放貸的積極性，反過來會殃及企業自身。因此，中小企業誠信度尤顯重要。

同時，政府要加快建立健全中小企業的信貸擔保體系，消除部門間的聯動障礙，形成有效的，政策性及商業性多種形式并存的、多層次、廣覆蓋的扶持體系，加快中小企業融資速度和質量。

另外，目前多層次資本市場尚未形成，直接融資與間接融資比例不協調，非正規融資缺乏法律支持。因此也需要大力培育發展風險投資基金、創業投資公司、私人股權基金等多種市場主體，滿足中小企業特別是科技創新型中小企業的資金需求。從而使中小企業真正從融資困難中走出來。