給孩子存錢的10件事

賴雅淳

每個(gè)父母都希望讓孩子接受良好的教育，并費(fèi)盡心血地為他們存錢作為教育金。然而，到底需要存多少錢、怎樣存錢，才能應(yīng)付孩子每個(gè)階段的教育支出？這是所有父母都煩心的難題之一。為此，理財(cái)專家總結(jié)了為孩子存錢一定要知道的10件事。

1. 多早開(kāi)始存

與退休規(guī)劃和購(gòu)房規(guī)劃相比，教育費(fèi)用的開(kāi)支最沒(méi)有彈性，既不能不支出也不能減少或延緩支出，所以及早籌劃十分必要。理財(cái)專家建議，子女教育金的儲(chǔ)備應(yīng)當(dāng)從孩子出生時(shí)開(kāi)始，越早準(zhǔn)備以后就越輕松。既然子女教育費(fèi)用需求已成為家庭理財(cái)?shù)牡谝粍傂孕枨螅瑸槿烁改刚弋?dāng)然應(yīng)該盡早規(guī)劃。

2. 存多少才足夠

日本趨勢(shì)專家大前研一曾說(shuō)：“投給孩子的資金，往往跟孩子的資質(zhì)成反比。”因此，子女教育金要準(zhǔn)備多少得看孩子的資質(zhì)。從私立幼兒園到大學(xué)、留洋，再加上各個(gè)階段所需的才藝費(fèi)、補(bǔ)習(xí)費(fèi)，初步估計(jì)，至少要100萬(wàn)元才夠；如果從小就上公立幼兒園，一路念到大學(xué)，教育費(fèi)用就會(huì)減半甚至更少，但至少也要二三十萬(wàn)元才夠。但這錢花到哪一階段，跟孩子學(xué)到什么程度以及他的個(gè)人意愿密切相關(guān)。

3. 做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃

父母是未成年子女的保護(hù)傘，這把大傘要穩(wěn)固，孩子才不會(huì)受影響。因此在幫孩子存教育金之前，一定要先檢視夫妻雙方的基本壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)夠不夠。以壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，一家之主的壽險(xiǎn)額度最好是家庭年收入的10倍。有備無(wú)患總是好的，萬(wàn)一哪天遭遇不測(cè)，也能給家人留下一筆錢以渡過(guò)困難期。另外，夫妻也要把最基本的醫(yī)療險(xiǎn)一次買齊，包括實(shí)支實(shí)付醫(yī)療險(xiǎn)、癌癥險(xiǎn)等。而包含夫妻及孩子所有基本保險(xiǎn)費(fèi)(不含儲(chǔ)蓄險(xiǎn))的家庭總保費(fèi)，最好控制在家庭年所得的兩成以內(nèi)。

4. 量力而行

雖然讓孩子接受良好的教育是父母應(yīng)盡的義務(wù)，但也別忘了給自己的下半輩子做些準(zhǔn)備。以子女接受高等教育期可能長(zhǎng)達(dá)6年來(lái)計(jì)算，此時(shí)，為人父母者大約是43歲～54歲，這段時(shí)間既是支付子女高等教育經(jīng)費(fèi)的高峰期，也是自己準(zhǔn)備退休經(jīng)費(fèi)的黃金期。有些父母為了送子女出國(guó)念書，甚至舍棄自己的養(yǎng)老金，大大降低了家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。每個(gè)家庭應(yīng)該根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，著手整理家庭資產(chǎn)負(fù)債表、每月收支表，看看每一年扣除房貸、生活費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)，以及夫妻兩人的退休金后，還有多少結(jié)余，再根據(jù)結(jié)余，提供符合預(yù)算的教育資源。

5. 設(shè)立教育金賬戶

設(shè)立子女教育金賬戶，獨(dú)立進(jìn)行分戶管理及投資布局，避免孩子的教育金被挪用。許多父母常會(huì)因?yàn)榧彝ヅR時(shí)出現(xiàn)的重大支出，甚至是以為穩(wěn)賺不賠的投資，而去動(dòng)用子女教育金，這是錯(cuò)誤的觀念。

6. 適合的投資工具

存子女教育金是10年以上的長(zhǎng)期計(jì)劃，選對(duì)投資工具相當(dāng)重要。可以通過(guò)股票或基金存教育金，尤其是很多家庭每月能存的教育費(fèi)不到2000元，在結(jié)余有限的情況下，如果父母懂得挑選基金，就可以用定期定額買基金的方式幫孩子存錢。如果完全不懂股票、基金，可以用銀行零存整付的方式，或是買一份教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。好處是等定存到期、保費(fèi)繳費(fèi)期滿后，父母可以很確定地知道自己能拿回多少錢，不會(huì)發(fā)生賠本的情況。

7. 適時(shí)停利贖回

存教育金的投資報(bào)酬率可以設(shè)定在10%～15%，父母只要看到績(jī)效達(dá)到目標(biāo)，就要全部贖回再重新扣款，并且每季都要檢視基金標(biāo)的是否仍符合自己的投資目標(biāo)。兒童的教育基金也要注意存款與基金投資比重。若孩子年紀(jì)還小，可降低存款比重，搭配波動(dòng)較大的基金，例如高收益?zhèn)龋环粗瑒t拉高存款比重，并搭配波動(dòng)度比較小的基金。

8. 分階段做配置

學(xué)費(fèi)是隨著孩子年齡的增長(zhǎng)而增多的，所以父母要把資源分配在孩子的每個(gè)學(xué)習(xí)階段，才不會(huì)沒(méi)等孩子上完學(xué)，就把教育經(jīng)費(fèi)花完了。根據(jù)教育階段的不同，把子女教育金目標(biāo)分成短、中、長(zhǎng)期3個(gè)階段。以短期資金規(guī)劃來(lái)說(shuō)，1年以內(nèi)會(huì)動(dòng)用到的教育經(jīng)費(fèi)，最好采用零存整付的方式，就算中途解約，只是利息打折，不會(huì)傷到本金。

中期的資金規(guī)劃是1年～3年內(nèi)需要用到的教育費(fèi)，這個(gè)階段可以把資金放在平衡式基金或是有固定收益的理財(cái)產(chǎn)品上。長(zhǎng)期的規(guī)劃是針對(duì)3年以后才會(huì)動(dòng)用到的教育費(fèi)，可以選擇波動(dòng)大的股票型基金來(lái)賺取長(zhǎng)期的回報(bào)，如果擔(dān)心賠錢的話，也可以選擇教育金保險(xiǎn)。

9. 避開(kāi)投資陷阱

一般父母存子女教育金的盲點(diǎn)，在于以為存得越多越好，投資賺得越多越好，無(wú)形中就會(huì)陷入為了多賺一點(diǎn)兒錢而不顧風(fēng)險(xiǎn)、買錯(cuò)投資產(chǎn)品等陷阱。如果真的不知道選擇哪種投資工具，可以讓理財(cái)顧問(wèn)協(xié)助自己厘清理財(cái)目標(biāo)，學(xué)習(xí)如何做家庭資產(chǎn)負(fù)債表、挑選適當(dāng)?shù)耐顿Y工具，并分階段準(zhǔn)備足夠的教育金。

10. 訓(xùn)練孩子的自立能力

如果經(jīng)濟(jì)能力實(shí)在有限，父母?jìng)円矝](méi)必要勉強(qiáng)自己，可以讓孩子從讀高中或者大學(xué)時(shí)開(kāi)始練習(xí)打工，并申請(qǐng)各類獎(jiǎng)學(xué)金，訓(xùn)練孩子的獨(dú)立能力，讓孩子學(xué)習(xí)幫父母分擔(dān)壓力，這對(duì)孩子也是非常好的鍛煉。

（摘自《商界·時(shí)尚》）