農業保險及其新進展研究綜述

趙建東

（安徽農業大學經濟管理學院,安徽合肥 230036）

農業保險及其新進展研究綜述

趙建東

（安徽農業大學經濟管理學院,安徽合肥 230036）

農業保險對穩定農業生產、提高農民收入具有重要作用,但是其自身固有的特點使得農業保險成本居高不下,在許多國家農業保險的順利開辦主要得益于政府的大量補貼。近年來出現的天氣指數保險代表了農業保險的新進展,它減少了農業保險中的信息不對稱,從而在一定程度上克服了逆向選擇和道德風險。介紹了農業保險和天氣指數保險的發展歷程及其研究成果,對其未來發展提出了一些建議。

農業保險;天氣指數保險;信息不對稱

一、國內外關于農業保險的研究

（一）國外關于農業保險的研究

由于國外尤其是西方發達國家開展農業保險業務較早,經歷過一些農業保險實踐的探索,既有失敗的經驗,也不乏成功的例子,因此,國外對農業保險的研究較多,幾乎涉及了農業保險的各個領域。

1、關于農業保險市場失靈的研究

由于商業性農業保險在市場上的失敗,農業風險的可保性及系統性風險成為學者關注的重點（Ahsan,A li,Kurian,1982;Rubinstein,Yaari,1983;Chambers,1989;M iranda,Glauber,1997）;農業保險中的逆向選擇和道德風險也是導致農業保險市場失靈的重要原因,并提出了解決逆向選擇和道德風險的措施（Gardener,Kramer,1986;Yamauchi,1986;Reed,1986;Chambers,1989;Quiggin,1994;Knight,Coble,1997）[1]。

2、關于農業保險需求的研究

農業保險需求較低一直是學者較為關注的研究領域,從某種角度來說,農業保險需求較低也是導致農業保險市場失靈的原因之一（Smith,Baquet,1996;Knight,Coble,1997）;一些學者采用計量方法,測算了相關農業保險的需求彈性,但是得到了不一致的結論（Goodw in,1993;Barry Barnett,Jerry Skees,1994;Coble,Knight,1996）;還有一些學者研究了農業保險需求的影響因素（Peter Hazell,1986;Sherrick,Barry,2004[2][3]）。

3、關于農業保險補貼的研究

由于農業保險具有一定的外部性,加上商業性農業保險在實踐中的失敗,很多國家都對農業保險進行了補貼。農業保險補貼可能對農戶的行為產生影響,甚至在某種程度上鼓勵農戶投入更多的投入品（Horow itz,Lichtenberg,1993;Ramaswami,1993）,Smith和 Goodw in（1996）的研究則否認了這種觀點;另外一些研究則認為農業保險補貼使得農戶放棄了傳統的風險管理工具,反而使農戶參加農業保險的動機與政府對農業補貼的初衷背道而馳（Nelson,Loehman,1987;Walker,Jodha,1986;W right,Hew itt,1994;Wenner,A rias,2003[4]）。

農業保險市場大量存在的信息不對稱,使得逆向選擇和道德風險問題始終無法解決,政策性農業保險的實施雖然在一些國家取得了成功,有效地幫助農戶分散和轉移了農業風險,穩定了農業生產,但是必須看到的是這其中有國家的巨額補貼的存在,也就是傳統農業保險方式的成本始終居高不下。因此,如何消除農業保險市場中的信息不對稱,以降低農業保險中的逆向選擇和道德風險,從而降低農業保險成本,始終是學者關注的重要問題。

（二）國內關于農業保險的研究

關于農業保險的研究,國內經歷了從側重定性研究到側重定量研究過程的轉變,研究領域主要集中如下。

1、關于農業保險屬性的研究

郭曉航（1986）、李軍（1996）、劉京生（2000）、庹國柱、王國軍 （2002）、皮立波、李軍 （2003）、胡亦琴（2003）、陳璐（2004）、邢鸝（2004）等人對農業保險的屬性進行了深入的研究,上述研究的角度各有側重,觀點也不盡相同,但是都同意農業保險具有正的外部性,具有公共產品或準公共產品的特性,提出發展政策性農業保險的對策建議。

2、關于農業保險發展模式的研究

李秉龍（1994）提出發展合作制農業保險模式;馮嵐（2002）認為應組建國家保險公司,發展政策性農業保險;庹國柱、李軍（2003）提出兩種發展模式：政府主辦、政府組織經營模式和政府主導的商業保險公司經營模式;謝家智和蒲林昌（2003）認為我國應該實行誘導型農業保險發展模式;馮文麗（2004）[5]提出農業保險的原保險應該由農業保險合作社或商業性保險公司經營,而農業保險再保險由國家組建農業風險管理局或商業性保險公司經營;杜彥坤（2006）提出農業保險原保險由商業保險公司經營而再保險由政府成立專門的政策性農業機構經營的模式。以上關于農業保險發展模式的研究主要是一方面借鑒國外的成功經驗,同時結合我國實際情況提出一些適用于我國的農業保險發展模式。

3、關于農業保險市場失靈問題的研究

農業保險長期以來供給不足、需求不旺,導致我國農業市場失靈,主要有以下一些原因：當前中國農業保險面臨著以下一些主要矛盾,農業保險自然需求增加和有效需求不足的矛盾、制度供給不足與加快農業保險事業發展的矛盾、農業保險業務增加與人才匱乏的矛盾、農業保險業務增加與農民逆選擇增加的矛盾（龍文軍,2003）;供給不足型制度非均衡是導致我國農業保險市場失靈的原因（馮文麗,2004）。

4、關于農業保險需求影響因素的研究

通過建立logit模型,分別對湖北省（陳妍等,2007;方伶俐,2008）、內蒙古自治區（王阿星,張峭,2008）等地農戶農業保險需求影響因素進行實證分析,得出的主要影響因素有農戶收入等。

5、關于農業保險的一些實證研究

近年來,國內對農業保險的研究較為深入,采用了一些計量經濟學和統計方法進行實證研究。其中,邢鸝（2004）首次采用多個反映區域特征的主導指標進行風險評估和分區研究,為我國種植業戰略性結構調整中優勢農作物主產區的劃分提供了風險評估依據;寧滿秀（2006）運用聯立方程組分析農業保險對農戶行為的影響和CVM法分析農戶農業保險支付意愿的影響因素,為建立并推廣有中國特色的政策性農業保險制度提供依據;孫香玉（2008）在福利經濟學框架下從實證的角度探討政策性農業保險的補貼效率問題,提供了一個較新的研究框架。

二、農業保險的新進展——天氣指數保險的國內外研究

（一）國外有關天氣指數保險的研究

近年來,作為防范農業產量損失的重要工具,天氣指數保險得到越來越多的關注（Turvey,2001[6]）,天氣指數保險對于產量的不確定性與天氣有一定相關性的部門不失為一種有效的管理工具（M uller,Grandi,2000[7]）。

1、天氣指數保險對減少信息不對稱方面的作用

和傳統的作物保險相比,天氣指數保險表現了更多的優點。首先,就技術而言,它不存在絕大多數作物保險難以避免的道德風險問題（Rubinstein,Yarri,1983;Horowitz,Lichtenberg,1993;Smith,Goodwin,1996）。保險理賠是基于準確測量得到的天氣數據而非作物產量,因此不可能通過損失造假（道德風險）而影響理賠結果,也就是說,被保險人的生產行為與天氣指數保險的賠付是獨立的,從而大大降低了監督成本（Turvey,Hoy,Islam,2002[8]）;另一方面也降低了交易成本,使得天氣指數保險的成本低于傳統農業保險（David Hofman and Patricia Brukoff,2006;Margaret A rnold,ProVention Consortium January,2008）;其次,信息對于被保險人和承保人而言都是不確定的,不存在雙方信息不對稱的現象,因為信息很容易通過當地的氣象臺獲得,可以說,天氣指數保險消除了雙方的信息不對稱現象（Skees,Hazell,M iranda,1999[9];Varangis,Skees,Barnett,2002[10];Gine,Townsend,Vickery,2006[11]）。

2、天氣指數保險在應用中可能存在的問題

首先面臨的重要問題的是基差風險,所謂基差風險是指依據指數的賠付與實際發生的損失之間不完全一致而帶來的風險,也就是說,達到了賠付的指數要求,保險公司就會按照天氣指數保險合同的約定進行賠付,即使農戶并沒有遭受任何損失;同樣,當沒有達到賠付的指數要求,即使損失慘重也得不到任何賠付,因此這種基差風險的存在是天氣指數保險面臨的一個重大的問題。基差風險可以通過保險產品的合理設計來降低,但不能被完全消除（World Bank,2006）。其次,天氣指數保險要求有完整歷史氣象數據,對氣象臺站的要求很高,對于發達國家來說可能不是一個問題,但對于許多發展中國家而言,氣象臺站的嚴重不足是制約天氣指數保險應用的障礙（Joanna Syroka,2007）。再次,隨著對天氣指數保險的關注增加,其實際應用中的困難也逐步體現,困難主要表現在如何定義適當的天氣事件及如何為天氣指數保險產品制定適當的價格（Richards,M anfredo,Sanders,2004[12]）。有關天氣指數保險產品的理論定價模型的一些文獻共同論證了均衡模型的復雜性,這些模型包含大量有關價格方程、隨機過程和風險的市場價格的假設（Cao,Wei,2004[13];Campbell,Diebold,2003[14];A laton,Djehiche,Stillberger,2002[15];Turvey,2002;Froot,Posner,2001[16]）,在一些實際應用中這種復雜性進一步得到體現,其中一些應用是關于降雨的天氣指數保險（M afoua,Turvey,2003[17];Skees et al,2001;Turvey,2001）,還有一些應用是關于溫度的保險（Richards,Manfredo,Sanders,2004;Skees et al,2002[18]）。隨著天氣指數保險的應用增加,復雜性還會相應增加。

3、天氣指數保險在一些國家的實踐

天氣指數保險在一些國家已經得到應用,并且取得了一定的成效。如加拿大的安大略省和阿爾伯特省用天氣指數保險來交叉對沖飼料生產風險,墨西哥國家農業保險公司Agroasemex曾經應用天氣指數保險來轉移部分與天氣有關的作物保險的風險,阿根廷和摩洛哥也在農業中發展降雨量指數工具（Vedenov,Barnett,2004[19]）。

（二）國內有關天氣指數保險的研究

由于天氣指數保險的概念引入國內的時間還不長,同時由于天氣指數保險的開展離不開大量的歷史數據的積累,國內關于天氣指數保險的研究并不多,缺乏對天氣指數保險的系統性研究。

曹雪琴（2008）[20]在分析了印度的農業保險創新的基礎上,提出我國農業保險應該借鑒印度經驗,力求建立專業化、有政府補貼的農業保險體系,同時致力于農業保險創新,在發送氣象基礎設施的基礎上推出相關天氣指數保險產品。

于寧寧、陳盛偉（2009）對近年來天氣指數保險的發展做了比較完整的介紹,并在此基礎上提出為了減少天氣指數保險中的基差風險,應進一步研究如何改進保險合約,同時加強氣象基礎設施建設和氣象信息體系建設以完善天氣指數保險體系,最后提出應加強進一步加強天氣指數保險中的區域適應性研究,這對于我國這樣一個各地區氣象條件差異比較大的國家而言相當有意義。

魏華林、吳韌強（2010）[21]通過對天氣指數保險的研究,認為中國應借鑒國外天氣指數保險發展經驗,適時在我國引入天氣保險指數保險,將其作為農業保險體系的有益補充。

三、結束語

近年來,關于農業保險的研究很多,但是農業保險自身固有的特點使得其發展比較緩慢。天氣指數保險作為一種比較新的保險工具和保險產品,克服了傳統農業保險的一些弊端,使得農業保險的發展開辟了新道路和提供了新思路。盡管天氣指數保險自身也存在著一些問題,發展天氣指數保險也還存在著許多困難,相信隨著對天氣指數保險的研究更加深入,開展天氣指數保險的基礎氣象設施建設更加完備,天氣指數保險有更好的應用前景。

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[2]邢鸝.中國種植業生產風險與政策性農業保險研究[D].南京：南京農業大學（博士學位論文）,2004.

[3]方伶俐.中國農業保險需求與補貼問題研究[D].武漢：華中農業大學（博士學位論文）,2008.

[4]孫香玉.農業保險補貼的福利研究及參保方式的選擇——對新疆、黑龍江與江蘇農戶的實證分析[D].南京：南京農業大學（博士學位論文）,2008.

[5]馮文麗.中國農業保險制度變遷研究[D].廈門：廈門大學（博士學位論文）,2004.

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[21]魏華林,吳韌強.天氣保險與農業保險可持續發展[J].財貿經濟,2010,（3）：5-12.

A Survey on Agricultural Insurance and Its New Development

ZHAO Jian-dong
（College of Econom ics and M anagement,A nhui A gricultural University,Hefei230036,China）

Agricultural Insurance p lays a very impo rtant role in stabilizing agricultural p roduction and increasing peasants’income,but its cost is very high because of its inherent characteristics.Agricultural Insurance has been launched well in many countries mainly owe to substantial subsidies of their governments.Weather index insurance p resents a new stage of agricultural insurance.Weather index insurance reduces the information asymmetry to overcome adverse selection and mo ral hazard in some way.Some advices are given after introducing the course of the development and research findingsof agricultural insurance and weather index insurance.

agricultural insurance;weather index insurance;info rmation asymmetry

F840.66

A

1009-9735（2011）04-0074-04

2011-03-12

安徽省教育廳人文社科基金項目（2009sk123）;安徽省教育廳人文社科重點項目（2011sk088zd）。

趙建東（1973-）,男,安徽明光人,安徽農業大學講師,碩士,南京農業大學在讀博士生,研究方向：農村金融與農業保險研究。