論我國醫療保障制度的完善
——從制度經濟學的角度分析

○曹蓉 張敏

（武漢科技大學 湖北 武漢 430065）

論我國醫療保障制度的完善
——從制度經濟學的角度分析

○曹蓉 張敏

（武漢科技大學 湖北 武漢 430065）

醫療保障是解除國民疾病后患并提高其身體素質的制度安排，在現代社會保障體系中占有極其重要的地位。醫療保障制度是否健全和完善，通常是衡量一個國家或地區社會福利水平高低的關鍵性指標。醫療保障制度不僅涉及醫療供求的雙方，而且還涉及醫療保障供應等方面，從而是關系最為復雜的社會保障制度。本文從制度經濟學的角度出發，首先分析我國醫療保障制度的發展歷程，然后指出現行醫療保障體系中存在的問題，最后提出了各項政策措施，以期完善我國的醫療保障制度。

制度 經濟 醫療保障

我國的醫療制度改革走的是一條不平凡的道路，在醫療保障體系建設中面臨著眾多問題，這些都迫切需要切實可行的改革措施與配套政策。以醫療保障在內的現實經濟生活中，交易費用不可能為零，制度形式與資源配置效率是直接對應的，因而運用制度經濟學來探索我國醫療保障制度的完善具有極其重要的意義。

一、我國醫療保障制度的發展歷程

醫療保障與人們日常生活的關系最為密切，對提高人們生活質量的意義也最為明顯。我國的醫療保障制度經歷了由計劃經濟體制到市場經濟體制轉變的制度變遷。在計劃經濟體制下，我國醫療體系處于城鄉分割、三元并立、封閉運行的狀態。在城市建立以企業為單位的勞保醫療和以機關事業單位為主體的公費醫療制度，在農村建立以社隊為本位的合作醫療制度，各自封閉運行。隨著改革開放的推進，傳統醫療保障體制賴以生存的制度基礎發生了變化，支撐計劃經濟體制下形成的醫療保障制度的經濟基礎被瓦解。不論是農村還是城鎮，不管是農民還是市民，他們在不同經濟成分中的經濟地位發生了深刻變化。以農村家庭聯產承包責任制為主要內容的農村經濟改革逐漸弱化了農村集體經濟的基礎，使原來農村中的社會保障制度名存實亡，尤其是醫療衛生保障體系的瓦解，使農民飽受了“看病難、看病貴”的困擾；城市中以效率優先的市場改革目標也因改革措施的不配套，使我國政府提供社會福利的能力大大削弱，醫療保健矛盾突出，衛生資源配置錯位。因下崗、失業而享受低保的無業人員的收入與快速上漲的醫療費用形成了巨大的反差。盡管制度變遷存在著嚴重的路徑依賴效應，但也并不意味著人們在路徑選擇中就無所作為。為了避免居民的醫療保障權益日益受到損害，政府頒布了各項醫療保障的改革政策，重新探索新的醫療保障制度，形成了目前的城鎮職工基本醫療保險，即以城鎮居民基本醫療保險和新型農村合作醫療制度為主體，城鄉醫療救助制度等為補充的新型醫療保障制度。制度的動態演進必須具有“適應性效率”的制度特征，由舊三元到新三元的制度安排是國家為適應改革開放的發展，為人民不斷探索新的、合理化的醫療保障制度。

二、現行醫療保障制度中存在的問題

1、道德風險和“搭便車”現象

道德風險是指從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。科斯指出，當代制度經濟學應該從人的實際出發來研究人，對人的行為的假定要更接近現實。自亞當斯密以來，經濟學家們就把人類行為界定為追求財富最大化，即人們通常所說的經濟人。因而道德風險并不是一個人是性本善還是性本惡的問題，而是根源于市場經濟與經濟人本身。其產生的根本原因在于個人追求收益最大化與制度約束軟化的矛盾。在醫療保險中，道德風險的存在意味著同一種疾病的治療有不同的成本。由于信息的不對稱，醫患雙方都可以搭上第三方支付機構的“便車”，醫生可以在藥品和檢查器械上為患者提供過度的醫療服務以增加醫院的收入，公費醫療的患者也可能因獲取低于市場價格的醫療服務而存在過度使用醫療服務的傾向。本文認為，“搭便車”現象也是道德風險的一種表現，它是指某些人或某些團體在不付出任何代價（成本）的情況下從別人或社會獲得好處（收益）的行為。產權界定不清、外部性、公共品的存在都是“搭便車”產生的根源。每一個經濟人都愿意強調公用成分，為私人消費追求公家的補貼。在醫療保險中，采用第三方支付機構這種制度被醫患雙方認為是公共品，制度的采用是可以“搭便車”的。而在經濟活動中的人并不是完美無缺的，一般來說，人都希望以最低的成本（或代價）獲得最大的收益。若能搭上便車，那么成本就最低，但這種成本的降低是建立在別人成本提高的基礎之上的，因此，醫患雙方“搭便車”的現象越普遍，醫療保險資金的負擔就越重，那么整個制度運行的效率就越低。

2、市民醫療費用負擔依然沉重

近年來，醫療費用上漲過快，這可能是由社會、經濟的發展和醫療技術的進步等多種因素導致的，但歸根結底，醫療保險制度的不完善、對醫學新發展、新技術的濫用、缺乏對醫療機構制約和調控的機制、醫療機構沒有形成競爭機制等制度性缺陷才是導致醫療費用上漲的最主要原因。在基本醫療保險實施過程中，制度性缺陷加重了個人的負擔。為了防止患者過度使用醫療服務的傾向，在進行城鎮職工醫療保障制度改革時，制度設計者設置了起付線、共付比例和封頂線等制約患者道德風險的措施，但這一措施控制過嚴，削弱了醫療保險中風險分擔這一基本功能，提高了個人對醫療費用風險承擔的比例。另外，制度設計者試圖以個人醫療賬戶來進一步強化個人的風險意識和責任。事實上，個人賬戶無法起到遏制受保障者謹慎消費的作用，并且由于目前的個人醫療賬戶資金額有限，也無法發揮當初設想的充當老年醫療基金儲蓄的功能，因此，即使是參加醫療保險的市民，由于保障程度低，其分擔的費用也不少，而那些沒有參保的市民就不得不自己承擔所有的更高的醫療費用。在追究我國醫藥費用居高不下的原因中筆者發現，藥價虛高、市場失靈以及醫藥消費所具有的被動性、盲目性和制度安排性是我國現行醫藥供應鏈上出現的問題，而現行的醫藥體制和醫藥市場中，國有資本比重偏高、缺乏利益共享機制、政府干預過多等是其問題形成的主要原因。在政府實行第三方支付機構的同時，由于信息的不完全性和不對稱性，經濟人會有機會主義的傾向，他們為謀取更大利益，在追求自身利益的過程中隨機應變，采用微妙的手段濫施醫療服務以獲取醫保補貼。

3、不公平與不合理性降低了效率

國家在推行城鎮職工醫療保險和新型農村合作醫療保險之后繼而推出了城鎮居民醫療保險，以覆蓋城鎮非從業居民。然而醫療保險正處于轉型期間，改革任務尚未完成，各種醫療保險覆蓋范圍仍存在“死角”。一方面部分市民繼續搭著公費醫療的“便車”，另一方面低覆蓋率使不少市民仍被排斥在制度之外，這些都導致社會成員在醫療保障享受上的不公平。另外，城鎮居民基本醫療保險把自由職業、靈活就業人員等都納入到這一體系中，但實際上他們所需上繳的醫療保險費用并不低。一方面，這些居民的收入大多十分有限并具有極其不穩定性，另一方面，沒有單位或者單位沒有能力為他們繳納社會保險費。因此，為了老有所養、病有所醫，他們就只能自己繳納養老保險和醫療保險費，所繳的費用只能是國家和個人的兩方負擔。這樣的分擔方式導致收入較少的靈活就業和自由職業者繳納的費用相對多，而收入較多的企業職工繳納的費用卻相對少，這也是現行制度的不公平表現。這種不公平帶來的較高繳費金額，使許多沒有交費能力的身體健康的年輕人在自愿參保的情況下會選擇不參保。因此，在缺乏對貧困群體參保資助的前提下，自愿參保必然會遭到經濟困難群體的排斥，客觀上形成對能夠參保的富裕群體的逆向財政補貼，而具有逆向轉移支付的作用。另外，大病保障醫療政策中的“保大”不“保小”也是青年人無法獲得實際收益而選擇不參保的原因，而只“保大”將直接威脅到醫療保障制度自身的財務穩定性與可持續性，最終加重醫療保障體系的治療負擔，使醫療保險制度難以得到有效運轉。

三、完善我國醫療保障制度的措施

我國醫療保險制度中存在的問題是多方面的，只有妥善解決好這些問題，才能使醫保制度沿著解除人民疾病后顧之憂、保障人民健康的方向發展。

1、擴大醫保覆蓋范圍，向更多受雇勞動者擴展

徹底取消機關、事業單位遺留的公費醫療計劃，把符合條件的中小企業職工、靈活就業人員和統籌區域內農村雇傭勞動者納入覆蓋范圍，以此來促進統籌發展和城鄉融合。

2、提高保障程度和制度的強制性

政府提供較貧困居民和中小型企業的參保補貼，并提供門診和住院兩方面保險，加大醫療救助力度以提供最后的保障防線。同時，提高個人繳費水平以增加基金籌集總量。

3、積極推進醫療服務之間的競爭機制

國家應放棄為了保護公立醫院壟斷地位而在市場準入方面對私人醫療服務領域進行不合理的限制，鼓勵私立醫院和個體診所的發展；同時也加強醫藥供應鏈的競爭能力，整改其因制度缺陷造成的內部混亂和低效率，不斷提高藥品質量、降低藥品價格。

4、在制度結構上，從現行“三元制”過渡到“二元制”最后到“一元制”

在盡快實現多元醫療保障制度覆蓋全民的基礎上，將城鎮居民醫療保險與農村新型合作醫療制度并軌，并在條件成熟后，與職工醫療保險并軌，形成統一的全民醫療保險。

四、結語

正如科斯在《企業的性質》中指出的，市場的運行是有成本的，通過形成一個組織，就能節約某些市場的運行成本。一個好的制度能將稀缺性的資源達到最優配置，提高市場的運行效率，制度減少著協調人類活動的成本，不論從國家還是從個人的角度來看，我國醫療保險制度的收益都大于成本，這項制度產生和推廣的原因也在于此。同時，我國的改革任務尚未完成，制度仍需要進一步深化，醫療保障體系的改革對經濟行為影響的有關分析也應該居于經濟學的核心地位。制度作為一個重要變量能夠改變人們為其偏好所付出的代價，新制度經濟學家揭示了人類行為與制度的內在聯系。我國醫療保障體系尚不完善應歸因于制度的不完善，其根源在于人類的有限性，人是想把事情做到最好，但人的智力是一種有限的稀缺性資源。因此，應加強教育力度，不斷發展科學文化水平，提升人類智慧，才能完善醫療制度，達到“帕累托最佳境界”。

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（責任編輯：胡婉君）