小額信貸解燃眉之急

□ 本刊記者 嚴碧華

小額信貸解燃眉之急

□ 本刊記者 嚴碧華

融資難是我國小微企業的發展瓶頸。國家在減輕小微企業稅負的同時，大量小額信貸公司的出現，在解決他們資金困難方面，也發揮了重要作用。

從溫州到鄂爾多斯，民間高利貸問題暴露無遺，此前本刊記者曾做過調查，涉事企業大都在當地頗具規模，融資較為便利，資金偏離實體經濟軌道是起因之一。而對于廣大中小企業或者是微企業來說，資金是橫亙在他們面前最大的難題，尤其是“三農”領域。

2005年，陜西、四川、貴州、山西、內蒙古五省份開始試點小額貸款公司。六年間小額貸款公司越來越多，較好地解決了“三農”領域和中小企業融資問題，但發展之中的小額貸款公司本身也存在諸多瓶頸。

對小額信貸的發展問題，本刊記者進行了調查和采訪。

融資困局

前幾年，在北京從事美容業務的汪峰非常看好環保產業，一直琢磨著怎么介入這個行業，從事環保裝修方面的工程，他做了一個非常完善的計劃，從項目啟動到收回投資時間并不長，且行業具有極強的潛力。

這個計劃曾讓他興奮了半個月。從大學還未畢業就開美容店開始，在生意場上他還頗為順暢，當年的同學還在為了生計而發愁時，他在老家已擁有兩家小門店。但很快迎面潑來的冷水讓他清醒了。他初略地計算了下，實現這個計劃需要50萬元投入，而他手上流動資金非常有限，把所有資金變現也只能湊到30萬。

這時他想到了銀行，咨詢了北京工商銀行、農業銀行和農村信用社等多家金融機構，得到的答復是沒有抵押做不了貸款，最后他的這一計劃落空。

現實生活中，這樣的案例數不勝數。尤其是對于年輕的創業者而言，一無所有，創業啟動資金成了最大的難題，再好的想法與計劃，最后都無法避免地流產。

一家名為“浪莎”的小額貸款公司的董事長翁榮弟向本刊記者表示，當前，金融機構創新還不夠，中小企業是苦不堪言。“一些中小企業，銀行的門都沒有進去過，更不要談從銀行貸款。”

10月29日，浙江、廣東多家企業負責人在受訪時表達了同樣的觀點，深圳從事五金行業的陽經理一直琢磨著把規模做大，但在和多家銀行接觸后，因為貸不到款而不得不放棄了這一想法。

小額信貸出手相助

無數汪峰們卡殼的資金，其實在浙江溫州、義烏和江蘇蘇州等民間資本發達地區很好解決，但會面臨巨大的風險。

小額信貸公司的出現，在破解燃眉之急與平穩發展之間取得了平衡。

王先生在浙江義烏義亭經營一家襪廠，兩年前，他經營的襪廠出現了流動資金不足的困局。眼看企業的正常生產將要受到影響，從銀行貸款非常困難，民間借貸利息又高，謹慎的他不敢貿然介入。

正當他陷入兩難之時，偶然之間，他聽說了當地名為“浪莎”的小額貸款公司可辦理借款。抱著將信將疑的態度，他來到了該公司，在工作人員的引導下，很快辦完了貸款手續，第二天80萬元貸款就劃到他的賬號上，這讓他有點“驚訝”。

該公司的工作人員表示，如果客戶符合貸款條件且資料準備齊全，一般兩個工作日即可獲得貸款。因為小額貸款公司機制靈活，很多時候客戶經理可以上門服務。

本刊記者在浙江義烏采訪時，多位小企業主表達了小額貸款公司的便利與安全。

據悉，浪莎小額貸款公司開業于2009年6月。當時全球金融風暴仍在蔓延，從一開始的定位就是盡力緩解當地小企業和“三農”融資難局面。

翁榮弟表示，小額貸款公司的定位是“三小”，即小機構、小貸款、小客戶。客戶對象以中小企業、“三農”及個體戶為主。這些群體通常很難從銀行獲得貸款，只能把希望寄托于民間資本市場，小額貸款公司的作用就是有序引導資本合理注入，促使他們在激烈的市場競爭中獲得更大的生存與發展空間。

記者了解到，實際運營中，浪莎小額貸款公司根據義烏的經濟環境進行摸索調整，以制定和推出最適合當地經濟環境的貸款產品。比如，義烏貿易興隆，商鋪林立，商位使用權質押無疑成為小額貸款公司最具義烏特色的貸款產品。除此之外，義烏制造業發達，產業鏈貸款作為貸款產品也越來越受到商家的歡迎。

隨著時間的推進，浪莎小額貸款注冊資金從1億元到了兩億元，截止7月底，發放貸款3億元。

而同樣民營經濟發達，中小企業繁榮的蘇州，有小額貸款公司60多家，貸款總額超過250億元。

記者獲悉的一長串名單中，既有大型民營企業主導設立的，比如沙鋼；也有國企主導的，比如以蘇州工業園為主體設立的金雞湖農村小額貸款公司。

楊軍說，在蘇州，只要個人信用良好，沒有不良嗜好，有穩定收入，即使在銀行貸不到款，也能在小額公司貸到。

同樣是在2009年，常熟市康欣農村小額貸款有限公司成立，注冊資本2億元，由知名企業波司登發起。常熟市康欣農村小額貸款有限公司總經理張建涵在電話中向本刊記者表示，放貸的目標行業同樣鎖定在 “三農”，為他們提供小額信貸服務。

本刊記者致電當地多家小額貸款公司，對于貸款數目盡管都較保守，但其定位均在中小企業和三農領域。

小額信貸公司的出現，在破解燃眉之急與平穩發展之間取得了平衡，較好地解決了“三農”領域和中小企業融資問題，但發展之中的小額貸款公司本身也存在諸多瓶頸。

最新數據顯示，截至今年7月，上海已有69家小貸公司獲批籌建，其中64家正式開業，注冊資本總額近70億元，累計放貸15000多筆、超過300億元，貸款余額4600余筆、90多億元，其中面向“三農”和小企業貸款共占近七成。

近年來，中國小額信貸公司數量猛增。圖/CFP

相關數據顯示，目前上海小貸公司的平均利率水平在16%~17%，平均貸款期限則在7個月左右。上海市金融辦地方金融處相關負責人對記者表示，“已開業的小貸公司全部實現盈利。”

發展瓶頸

一方面，小額貸款公司近年來如雨后春笙得到蓬勃發展；另一方面，快速發展之中的小額貸款公司本身亦存在諸多瓶頸。

比如，仍然被定位為工商企業，不能比照類似金融機構享受相關優惠政策，比如農商行、村鎮銀行享受的“小企業貸款配套風險補償”和“農業貸款配套風險補償”等；還有受制于融資渠道和融資比例，后續資金來源缺乏等。

根據規定，小額貸款公司資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，融入資金余額不超過資金凈額的50%。

事實上，在今年銀行信貸整體緊縮的環境下，50%的融資比例也非易事，小貸公司的融資成本不斷提高。

一家股份制銀行上海分行小企業部負責人在接受媒體采訪時坦言，今年對小貸公司的貸款利率同樣“水漲船高”，現在一般為基準利率上浮10%，僅有個別幾家才能拿到基準利率。

“回報是百分之十幾，去掉融資成本，其實沒什么效益。”翁榮弟表示，根據相關規定，小額貸款公司滿三年，可以申請轉為村鎮銀行，如能轉為村鎮銀行將享受諸多優惠，而浪莎小額貸款公司很快即將三年，但要想實現在明年改成村鎮銀行可能并非易事，翁榮弟坦言，有時候甚至覺得看不到什么前途，但沮喪過后，該干的工作還得推進。

還讓翁榮弟憂心的是，當前小額貸款公司還存在貸款能力不足等問題。“小額貸款公司的貸款額只能是本金的1.5倍，與銀行12.5倍的相差，小額貸款公司顯得力量薄弱。”

□ 編輯 崔銀娜 □ 美編 閻 瑾