丈夫欠下高利

　　近期，媒體報(bào)道中頻頻出現(xiàn)一個(gè)熱詞“民間借貸”。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的社會(huì)，民間借貸是很常見(jiàn)的，很多家庭負(fù)有一定數(shù)額的民間借款，這些借款很多時(shí)候是夫妻一方的對(duì)外借款，另一方完全不知情。當(dāng)由各種原因借款的一方還不起貸款時(shí)，那么，法院應(yīng)如何判決呢？
　　
　　幸福家庭突生波瀾
　　
　　山東省煙臺(tái)市34歲的小學(xué)教師陳麗，曾經(jīng)是一個(gè)非常幸福的女人。丈夫劉兵原來(lái)和自己是同事，后來(lái)辭職成立了一家貿(mào)易公司，做服裝進(jìn)出口生意。生意經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，每年都能掙幾十萬(wàn)元，家里換了大房子，也買(mǎi)了一輛30萬(wàn)元的轎車(chē)。兒子8歲了，長(zhǎng)得虎頭虎腦的，十分可愛(ài)。
　　可是，2011年3月，法院的一紙傳票和起訴書(shū)送到她家中。起訴書(shū)稱(chēng)被告劉兵和陳麗向原告姜平借款本金200萬(wàn)元，逾期未還。起訴書(shū)要求他們倆在限定期內(nèi)歸還借款本息，否則將拍賣(mài)抵押房產(chǎn)。
　　原來(lái)，劉兵公司于2010年9月接了一筆日本客戶(hù)的服裝加工大訂單，但在委托加工廠加工之前，需要購(gòu)買(mǎi)300萬(wàn)元原材料。劉兵自有資金100萬(wàn)元，存在200萬(wàn)元的資金缺口，而這批貨客戶(hù)催得很急，操作銀行貸款肯定來(lái)不及。劉兵無(wú)奈向開(kāi)民間借貸公司的朋友姜平借了200萬(wàn)元高利貸，并把自己的房子抵押給姜平做擔(dān)保。當(dāng)時(shí)，劉兵和姜平在劉兵家里商量借款事宜時(shí)，向陳麗謊稱(chēng)利率是每月2%，提到房子抵押時(shí)，陳麗明確表示不同意將房子抵押。沒(méi)想到，劉兵后來(lái)瞞著陳麗和姜平辦理了借款抵押手續(xù)。
　　天有不測(cè)風(fēng)云，眼看劉兵委托的加工廠完工在即，沒(méi)想到一場(chǎng)大火把加工完的成品燒了個(gè)干凈，而工廠又為省錢(qián)沒(méi)有投保險(xiǎn)，大火造成劉兵公司無(wú)法按時(shí)交貨，引起日本客戶(hù)索賠。生意不成，劉兵就更不能還貸款了，姜平為此向法院起訴了劉兵和陳麗。
　　陳麗一臉淚水地質(zhì)問(wèn)欲哭無(wú)淚的劉兵：“你們當(dāng)初約定的利息不是2%嗎？現(xiàn)在怎么變成8%了？再說(shuō)，我當(dāng)初沒(méi)同意將我們的房子抵押出去的，你抵押房子可以不通過(guò)我的嗎？！”此時(shí)，劉兵只是癱坐在沙發(fā)上，悔恨萬(wàn)分。
　　
　　終審判決抵押無(wú)效
　　
　　2011年4月，法院開(kāi)庭時(shí)，劉兵一臉愁容，對(duì)于姜平的起訴事實(shí)認(rèn)可，只是稱(chēng)生意賠了，無(wú)錢(qián)還債，而陳麗也只知道流淚，手足無(wú)措。最后法院判劉兵和陳麗歸還所欠姜平公司借款本息人民幣近300萬(wàn)元，逾期不還，將進(jìn)入拍賣(mài)程序，拍賣(mài)抵押房產(chǎn)用來(lái)還款。
　　收到一審判決書(shū)后，陳麗做夢(mèng)都沒(méi)想過(guò)她的生活會(huì)到了這種地步。無(wú)助的她向親戚朋友訴苦：“放高利貸的那幫人把我連同丈夫一起告上了法庭，要求以夫妻的共同財(cái)產(chǎn)來(lái)還賬，拍賣(mài)我們的房子，我們上哪里住啊？”大家一言我一語(yǔ)，都想幫陳麗出主意。這時(shí)，陳麗的姐夫突然想到，他有一個(gè)當(dāng)律師的朋友，不如去求助一下他，看看情況能不能有所轉(zhuǎn)機(jī)。
　　該律師了解了案情后，認(rèn)為一審判決有兩大錯(cuò)判：一、所判利率高于銀行同期貸款利率（0.4425%）的4倍，超出法律規(guī)定的利率上限；二、原告姜平明知陳麗不同意將房子抵押，仍然接受劉兵的房產(chǎn)抵押，抵押應(yīng)屬無(wú)效。陳麗聽(tīng)律師朋友說(shuō)完，仿佛在絕望中看到了曙光，于是，她勸一蹶不振的劉兵委托該律師提起上訴。
　　6月，經(jīng)過(guò)二審審理，根據(jù)《最高人民法院〈關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)〉的有關(guān)規(guī)定》，法院最終做出判決：一、一審判決的被告應(yīng)承擔(dān)的利率高于《最高人民法院<關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)>的有關(guān)規(guī)定》“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”，應(yīng)予糾正，改判被告劉兵和陳麗應(yīng)償還被告本金200萬(wàn)元及利息23.4萬(wàn)元（按照銀行同期貸款利率四倍計(jì)算），對(duì)超出的利率不予支持；二、姜平和劉兵的房產(chǎn)抵押行為，未征得陳麗的同意，違反了《中華人民共和國(guó)婚姻法》第十七條和《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)民法通則〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第八十九條的規(guī)定，侵犯了陳麗對(duì)夫妻共有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)和處分權(quán)，因此改判抵押登記行為無(wú)效，原告姜平對(duì)該房產(chǎn)不擁有拍賣(mài)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。二審判決后，雙方均未提出異議。
　　（題圖與本文無(wú)關(guān)，文中所涉家庭糾紛案件人名均為化名）
　　
　　律師點(diǎn)評(píng)
　　近些年來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，廣大企業(yè)尤其是中小企業(yè)對(duì)于資金的需求日趨高漲，而銀行信貸政策較緊，致使民間借貸異常活躍，不少私營(yíng)業(yè)主和公司通過(guò)民間借貸進(jìn)行融資得以繼續(xù)發(fā)展，民間借貸隨之呈現(xiàn)普遍“高利化”的現(xiàn)象。泛濫的高利貸背后埋藏著較大的社會(huì)隱患，在助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，在一定程度上也造成了一些負(fù)面影響，影響了社會(huì)和家庭的穩(wěn)定。
　　高利貸突出表現(xiàn)在利率奇高，月利率一般都在3%以上，民間借貸異常活躍的浙江省，都達(dá)到8%甚至10%以上。而國(guó)家法律規(guī)定民間借貸的上限是銀行同期貸款利率的4倍，超出部分不受法律保護(hù)。
　　與民間借貸相伴生的是非法集資，大量的民間資本通過(guò)非法集資進(jìn)入非銀行機(jī)構(gòu)或個(gè)人手中，這些巨額資金很容易被這些機(jī)構(gòu)或個(gè)人侵吞，嚴(yán)重的構(gòu)成犯罪。因?yàn)椴皇芊杀Ｗo(hù)，有的放貸人往往只能通過(guò)“威脅”“恐嚇”或“變相抄家”等方式解決“借貸”矛盾糾紛，釀成不少家庭悲劇。
　　還有一些家庭往往是家庭中的一人單方借款，其他人完全不知情，而放貸人為了牟取利益，往往串通借款人擅自抵押或處分本屬于借款人夫妻或家庭的共同財(cái)產(chǎn)，這也一定程度上激化了家庭矛盾。針對(duì)國(guó)內(nèi)一些地方出現(xiàn)高利貸抬頭的勢(shì)頭，國(guó)家有關(guān)方面應(yīng)加大規(guī)范民間借貸、打擊高利貸工作的力度。當(dāng)然，治理一方面要規(guī)范、保護(hù)合理合法的民間借貸活動(dòng)，并從金融政策上適當(dāng)微調(diào)拓寬銀行等機(jī)構(gòu)的借貸渠道、減少高利貸的生存土壤，另一方面必須打擊已經(jīng)具有明顯非法集資放貸性質(zhì)的高利貸案件，同時(shí)加大宣傳力度，讓人們遠(yuǎn)離高利貸。
　　趙德鵬（山東中誠(chéng)信律師事務(wù)所律師）