曹建華和他的“消費養老”

　　曹建華的新念頭，被很多人看作是一場“冒險”。
　　這位淡出媒體許久的曾經名播遐邇的國產霞飛、奧利斯化妝品創始人，如今的上海家帝豪集團董事長兼總裁，有過輝煌的成功，也有過慘淡的失敗。如果不是他近乎天真地并固執地想出了“讓消費者在購物的過程中就能實現養老”的商業策劃，他現在應該是在更安心地賺著自己的錢。
　　至今，上海家帝豪集團經不斷修正的“消費養老”模式已經運轉一年。近一年的時間里，曹建華和他的模式也飽受了各方的質疑。
　　
　　“消費養老”爭議中啟動
　　
　　曹建華“消費養老”模式的基本方式是：拿出企業利潤的80%返還給消費者，成為消費者消費過程中為自己積攢的“養老金”。
　　2010年3月，家帝豪集團在自己的網站上公布了一套“消費養老”計劃：消費者在我愛我買網站上每個月最低消費180元，就會獲贈4000積分。據曹建華介紹，這部分積分可兌換成人民幣40元，一旦滿12個自然月（即40元×12個月=480元），公司方再贈送20%返利即96元給消費者，所贈送的返利回報累計總額為480元+96元=576元。
　　消費者所參與的“消費養老”計劃期滿時，消費者可選擇將返利全部總額取出，也可以選擇申領“養老金”（必須達到國家法定退休年齡），即每年提取消費返利總額的12%作為“養老金”，直到身故。
　　這一商業模式推出以來，僅到2010年6月，全國就已經有30000余人參加了這個計劃，“大部分是我們的經銷商和客戶。”曹建華說。
　　曹建華勾畫的理想狀況是：“參加‘養老計劃’的人越來越多，讓生產者擁有了固定的產品使用群體，促進了生產者的穩定發展。這時，市場將出現良性循環，消費群體越來越大，產品需求越來越多，盈利隨之增加，同時消費養老的獲益者也倍數增長。”
　　曹建華說：“我最大的理想就是，有生之年，要讓幾千萬人的養生養老問題得到最大化的保障。”
　　但質疑也隨之而來，對其“非法集資、傳銷”的懷疑，以及價格結構、準金融問題、貨幣化問題、資金與企業存續等問題，都在執行的過程中漸漸成為被質疑的焦點。
　　為避免因為法律和政策問題讓“消費養老”模式夭折，曹建華2010年一直馬不停蹄地在上海和北京遍尋相關專家學者和法律界人士，以期從是否符合相關法律政策、避免上下游經銷商誤入傳銷、解決準金融政策限制等各方面進行修正。
　　2010年11月，在國家發改委培訓中心舉辦的“消費養老”課題研究評審會上，發改委培訓中心主任杜平在做課題結論時表示，以家帝豪集團為代表的企業進行的嘗試如果能夠成功，那這種“消費養老”模式，可以作為國家現有養老金形式的一種有益補充模式。
　　但前提是，“如果能夠成功”。
　　
　　價格戰催生的“優惠方案”
　　
　　“其實這模式我已經想了8年。”曹建華說。
　　在經歷霞飛、奧利斯“易主”慘敗之后的曹建華出國游走了6年，后回到上海創立了家帝豪集團。
　　一輩子沒離開美容行業的曹建華，幾年時間就將依托于自己開發的美容產品建立的美容院發展到了3600多家，效益相當可觀。
　　但隨著淘寶等網站的興起，家帝豪的產品也陷入了“價格戰”，這讓曹建華的美容院利潤大幅下滑。
　　“我們的經營模式是代理制，合同規定商品不能進入電子商務，但是一些經銷商用別人的名字去網上賣我們的產品，比如我們原來規定產品賣100塊，可網上就掛80。”曹建華說，“互聯網不分地區，不分企業，只要注冊域名就可以掛網上，自己的產品被競相降價出售，對我們傳統生意打擊很大。”
　　為了應對互聯網帶來的沖擊，曹建華決定，自己建網站，而且一定要建和淘寶等不一樣的電子商務網站。
　　2007年，“我愛我買”網站開通了。相比沒有實體經濟作為支撐的電子商務平臺而言， “實體+網絡”成為“EwHbRbivYvK22Rfxm0tgg6TIbO088fSeM+UahjYQWs8=我愛我買”最具核心競爭力的戰略目標，“我愛我買網站上的賣家全部是企業。”
　　誠信問題是電子商務產業發展的瓶頸。針對這個頑疾，曹建華表示，在源頭上，供應商及其產品都必須接受“我愛我買”網的“嚴格審查”，合格者方能合作。
　　“企業要有營業執照、稅務登記、食品衛生許可證等，假如你的商品進入我們平臺以后，出了一兩次質量問題，我們就要勸他們下架。”
　　在網站逐步進入良性運營狀態之后，曹建華那個醞釀了多年的大膽的想法也逐漸成熟了，那就是給自己的經銷商和客戶們一份優惠方案——“消費了產品可以積攢養老金”。
　　曹建華解釋說，現在的企業銷售為了吸引顧客，常會采用返利、積分、打折等促銷手段，但是那種返利大都不會讓消費者產生“實際利益”。
　　“我們也返積分，只是我們返給的積分，實際就是錢，就是企業真正的讓利。”
　　家帝豪集團首先拿出四種自己研制、生產的產品投入“消費養老”計劃。曹建華表示，“這只是一個表率。”曹建華說，他希望登錄“我愛我買”購物網的企業慢慢都會接受他的模式；把原本屬于產品利潤的80%都拿出來回饋消費者，讓更多的消費者擁有“養老計劃”。
　　
　　“新商業模式”？
　　
　　曹建華告訴《中國經濟周刊》，消費者在購買企業的產品后，企業把消費者的消費視為對企業的投資，并按一定的時間間隔，把該企業的利潤按一定的比例返還給消費者，消費者消費變為投資者，將不僅僅只關心自己所購買的產品數量和質量，也關心購物后所帶來的利益。
　　2011年4月8日，上海家帝豪集團“我愛我買”網站發布“第一個消費年積分轉消費資本公告”。公告上表述，“我愛我買”平臺的“消費養老”計劃實施的第一個消費年已于2011年3月31日結束，在2011年4月20日把消費者賬戶中的積分正式轉入第三方權威金融信托機構（具有賬戶管理資質和養老金受托資質的養老金保險公司）進行信托管理。
　　《中國經濟周刊》從家帝豪集團獲悉，首批自愿參與人員7965人的消費返還積分實現了“消費資本”的兌換。
　　“這部分資金總額已達260多萬元，已經和企業賬目剝離，單獨放進了在農行開立的專門賬戶中進行管理，隨時準備進入信托機構。”曹建華告訴《中國經濟周刊》。
　　但是，如果若干年后，企業因經營不善破產或無足夠資金返利給消費者，怎么辦？
　　據曹建華介紹，首期260余萬元資金中包含了上海家帝豪的“收益承諾準備金”，這部分資金將跟消費者消費資本總額一起放進第三方有資質的養老保險機構賬戶中，經過信托運營增值后再進行分配。
　　這與當前國家三大養老金支柱之一的“企業年金”（即企業補充養老保險，是指企業及其雇員在依法參加基本養老保險的基礎上，由企業代繳，并由企業和員工共同承擔，即企業與員工個人各繳一部分）操作方式如出一轍。
　　不同的是，“企業年金”是企業為自己員工的代繳行為，而上海家帝豪的“消費養老”模式則是企業與消費者之間的行為。
　　目前，家帝豪集團正在與“上海長江養老保險股份有限公司”、“太平養老保險股份有限公司”和“泰康養老保險股份有限公司”等幾家權威機構接洽，擬將這部分資本轉入其中一家專業養老金保險機構進行信托管理，并希望能夠實現與個人養老金賬戶或企業年金賬戶的對接。
　　曹建華告訴記者，其中一家信托機構的董事會已經批準了項目的啟動計劃，“相關細則還在制定當中。”
　　這些“相關細則”，或許會成為決定曹建華“消費養老”成敗的關鍵。