理財得

　　隨著留學熱潮的來臨，幫孩子出國讀大學已不再是奢望。有打算送子留學的普通家庭，只要提前合理規劃留學資金，一樣可以夢想成真。２００９年秋天，我將兒子豆豆送出了國門，因為事先準備充分，所以他的留學之路一帆風順。在這里，我愿意將一些心得體會與相關的家長分享。
　　
　　留學費用早打算
　　
　　提前準備孩子的教育資金，家長要從孩子小時做起。到孩子留學時，家長就會輕松許多。在豆豆上小學時，我就有了日后送他出國讀大學的打算。在他上小學二年級時，我為他設立了一個理財賬戶。我開始采用零存整取的方式，儲備教育基金。后來，隨著對基金認識的加深，我又為豆豆買了一份定投基金。根據豆豆的出國時間和所需大致費用，我每月拿出８００元定投了一份指數基金，企望靠它獲取一份收益。
　　由于我操作得當，我用了１０年的時間，本金加上收益，在豆豆出國前攢了２０多萬元的留學基金，平均年收益為１２％。對于工薪家庭來說，這種理財方式最經濟。不過，它的缺點是周期較長，耗費精力，在金融危機階段計劃易受干擾，容易影響生活質量。
　　
　　購買保險“護航”孩子
　　
　　孩子遠赴他鄉，為他購買保險是必不可少的。此外，購買一定額度的保險，也是長期投資。那么，是在國內還是到國外買保險呢？我的經驗是，國內外的保險都應該購買。在國內為孩子購買意外險和養老保險，而在留學地購買醫療保險和健康險。對于出國留學的意外險保障，國內不僅有相應配套的保險產品，而且保費優惠。至于養老保險方面，由于多數留學生很難享受到國外的養老保障，并且不少人最終還是回國工作，因此可在國內購買儲蓄型或投資型養老保險。
　　在豆豆出國前，我在國內為他購買了年繳費１０００元的綜合人身意外傷害保險，保險利益為意外身故、燒傷及殘疾給付，保險金額為５０萬元。而醫療保險最好在留學地購買，原因有三：一、有些國家要求學生入學時必須投保醫療保險（主要是疾病醫療保險和意外醫療保險）；二、國外保險產品比較多，選擇余地大；三、在留學地買保險理賠、契約變更也比較方便，但家長要了解清楚保險條款，選擇最適合自己的險種。
　　
　　分攤購買外匯的成本
　　
　　在購買外匯方面，家長一定要在平時做好功課，并且不要隨用隨換。很多家長都是在孩子臨出國時才想起來換匯，這樣做就不太經濟。依我的經驗，至少在孩子出國前半年，家長就要關注外匯。現在，每個公民都有５萬美金的購匯額度，出不出國都有這個數。如果孩子要出國留學，家長就可以把這些錢用來理財，最大的優勢是可以分攤成本。外匯市場風云變幻，要找到市場的最低點，幾乎不太可能。不過，我們可以分批購入、攤低成本，以實現利益的最大化。
　　在豆豆出國前２年，我就著手購買外匯。那時，我一邊存準備金，一邊炒匯，在匯率高時將低價買入的外匯兌換成人民幣，待匯率低時再換成外匯。我采取分批購匯方式，定期買入學費及生活費所需外匯。費用能夠分散繳納的，我就盡量分散繳納。靠這種方式，我順利地分攤了購買外匯的成本。
　　
　　海外買房“以房養學”
　　
　　孩子留學，在國外是租房還是買房？對不少家庭而言，一年數萬元甚至１０多萬元人民幣的租金是一筆不小的開支。目前，“以房養學”已在海外華人圈中流行。這種方式不但省去了孩子留學期間的租金支出，同時可以出租多余的房間，以維持生活開支。２０１０年春天，在靠近豆豆讀書學校的地段，我買了一套小別墅。它的面積有１３０多平方米，４個房間，豆豆住１間，另外３間租給同學。豆豆靠著租金應付日常生活，綽綽有余。
　　而對于家長沒有能力在國外購買房子的留學生來說，只能選擇租房。租房有很多途徑，一種是可以和同學、朋友合租。房子的狀況和租住的時間由雙方商量，建議用書面形式固定。另外一種是通過房屋中介辦理，這通常要簽訂合同及其他書面材料，以保護雙方權益。
　　
　　編輯／王翠萍