諸葛萍:我國發展網上銀行面臨的風險

　　網上銀行業務，是指銀行通過因特網提供的金融服務。就是借助于計算機網絡技術提供信息服務和金融交易服務。具體指利用互聯網技術，通過互聯網站點向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、轉帳、信貸及投資理財等等各種形式的服務項目，使客戶可以安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。網上銀行業務在我國已經展開，但是國內法律法規及金融規章并未對這一新業務進行系統規制。網上銀行的安全風險分配問題已經成為制約其在我國發展的“瓶頸”。網上銀行的風險責任承擔問題在我國也沒有具體的法律規定，使客戶對其敬而遠之。
　　
　　一、網上銀行的發展及特點
　　
　　網上銀行作為依托高科枝的金融機構，與傳統銀行相比，具有如下明顯的優勢。
　　（一）虛擬性和開放性
　　網上銀行沒有營業大廳、沒有營業網點和柜臺工作人員，有的只是與國際互聯網連接的服務器，配備相關的交易方案，顧客只要通過電腦與國際互聯網連接，就可以進人網絡銀行選擇所需的服務。它的出現，使金融交易形態發生根本性的變化，即從“真實型”轉變為“虛擬型”。同時，網上銀行是借開放式的網絡對大眾提供金融服務的，與傳統的銀行相比，網絡銀行更具有開放性的優勢。
　　（二）實現了電子化、無紙化操作
　　隨著作為網終銀行支付工具的電子錢包、智能信用卡等網上電子貨幣的出現，以及電子票據支付等業務的開通，銀行的支付工具從傳統的紙張化向電子化發展，現金在網絡銀行的出現大大減少，銀行與客戶的面對面操作通過計算機實現人機無紙化操作。
　　（三）降低經營成本，提高經濟效益
　　網上銀行不必像銀行營業網點那樣供暖、照明，不必為那么多的員工支付工資，也不必打印賬單文件等等。既然互聯網能使銀行以更低的成本提供服務，那么，銀行的客戶自然也會預期從中受惠一一獲得更優質的服務、以更低廉的價格獲得服務。同時網上銀行揚棄了銀行由店堂前臺承接業務開始的傳統服務流程，把銀行的業務直接在因特網上推出，可以與大量客戶同時進行銀行服務且客戶的等待時間大大減少，操作簡便易行。并且，國際互聯網范固廣闊，建立一個完整的網上銀行使可以讓全國甚至是全球的網絡使用者存取使用，比新建同樣業務量的營業網點節省大量投資，從而極大地降低銀行的經營成本，提高服務效率。
　　（四）不受時間、空間、方式的限制
　　在網上客戶與銀行間進行業務操作時，每一筆業務的操作均通過客戶的計算機與銀行之間自動進行。銀行可以向客戶提供全天候、大范圍、跨地區、跨國界的實時金融交易服務，在任何時候、任何地方，以快捷地互聯網絡為客戶提服務．被人們稱為是“3A”式服務方式，即Anyt