農村金融創新需營造信用環境

　　中國社會科學院農村發展研究所宏觀室主任 黨國英：
　　龍江銀行是商業銀行，不是政策性銀行，龍江銀行的發展模式、戰略取向，不僅為客戶提供服務，還要找到自己的盈利空間，并要進入更為廣大的市場空間。龍江銀行關于農村金融方面的探索，給予我們很多啟發和思考：
　　首先，從宏觀的角度來看，龍江銀行選擇農業供應鏈這個方向發展，開拓了更廣闊的市場空間。直接農業生產領域的資本系數比較小，比如說農業增加值的兩倍，而進入農業產業鏈的話，它的資本系數就會擴大到四至五倍。農業產業鏈上的資本需求最大值是農戶直接從農業生產領域當中資本需求最大值的10倍，這個戰略取向的確意義比較大，因為市場大，盈利空間就大。
　　其次，從中觀的角度看，龍江銀行將小額貸款限定為卷入市場體系的農戶。龍江銀行做了一些小額貸款，客觀上承擔了社區銀行的職能，但它不是政策性銀行，沒有義務去主動承擔小額信貸的功能。它的主要業務還是要把市場做大。這點，包括龍江銀行在內的商業銀行都應認識清楚。
　　第三，從微觀上看，要認識到信用比素質重要，要努力營造信用的環境。一定要將素質和信用區分開來，顯然，農民并不缺乏田間地頭的種植方面的專業素質，而缺乏的是現代信用觀念。傳統的宗法關系滋養了傳統信用，現代的金融機構給農民貸款，則需要信貸的信用。這個超出了宗法關系庇護范疇，而需要社會營造一個信用的環境，去引導農民。對于銀行的職工，恰恰要提高其專業素質，特別是豐富其農業與金融的綜合知識，將其塑造成為有利于銀行發展的復合型人才。
　　我建議，龍江銀行之類的城市商業銀行，不要只關注直接農業生產領域的那個市場，還要關注更廣大的市場。此外，希望龍江銀行將農業的供應鏈延伸至食品的供應鏈，食品的供應鏈又比農業供應鏈市場更為廣闊得多。