歐洲中小學新開理財課

　　歐洲中小學生有個新煩惱，他們又增加了一門課程——財經常識。被經濟危機嚇怕了的大人們早在兩年前就想出了這個主意，歐洲委員會甚至成立了專家組，幫助歐盟各國撰寫此課程的教學計劃并提供業務咨詢。明年開始，《個人理財》將成為英國中小學校的必修課，英國甚至制定了包括幼兒園在內的全民教學計劃。
　　
　　兼學則明
　　
　　歐洲委員會普及這門課程的最終目的是——使消費者和小型公司所有人具備洞悉金融產品本質并采取審慎決策的能力。不具備此種能力的人，將在未來5～10年內無法適應生活。經濟學家斷定，“勒緊褲帶過日子”將是歐盟的長期發展趨勢。未來的企業家們將在公司內親自理財(會計的工資一向很高)，金融產品本身也越來越復雜。
　　這些觀點引起了捷克教育部的高度重視，他們在相當短的時期內就制定了一套所有中小學生都必須掌握的國家財經常識普及標準。第一批教科書的作者是愛娃和米哈爾·斯科爾日巴夫婦，起初他們只給初中生撰寫參考資料，后來也給小學生寫。他們認為，孩子應該熟練掌握銀行卡的使用方法，學會開戶、銷戶，并對收支情況進行理智監督。我們心目中彌足珍貴的小豬儲錢罐早已成為歷史，現在都把錢存進銀行，為了不讓自己的搖錢樹(就像財經常識教科書封面上的那棵)失去它的片片金葉，就該給它澆水施肥，也就是說，經常往里面存錢。
　　在低年級課堂上，教師用講故事的方法向學生傳授財經知識。比如從前有個男孩，經常從自動柜員機上提錢購買糖果，把所有錢都花光了，此時孩子的媽媽病了，需要錢買藥，可帳戶上已經分文沒有，男孩很難過，但于事無補。老師試圖教給學生的消費原則是：如果把錢取走了，就要立刻還回來，如果沒能力還錢，就不要去花。事實上，并非每個成年人都知道至少要將收入所得的1／10存起來，而現在這一知識從小就灌輸給孩子了。歐洲的孩子是有錢可存的，因為很多國家都立法保護孩子擁有零花錢的權利。
　　
　　零花錢
　　
　　多米妮卡是一名13歲女生，她的零花錢不多，每月父母給她300克朗(約12歐元)，這跟同班同學的零用錢差不多。多米妮卡有固定開銷，例如交納手機費；有時多米妮卡還有“額外收入”，如照看小外甥，祖父會付給她“小時費”。她有個遠期計劃，那就是給自己掙一臺筆記本電腦，為此她省吃儉用，從不把錢借給別人，她已經掌握了收支平衡邏輯和資金儲備原則。現在中小學生的零花錢收入五花八門，他們需要在一起共同學習正確的花錢方法。在課堂上，孩子們被分成若干“家庭”，每個家庭都要對支出和收入規劃一番。在這些虛擬家庭中，孩子們要對去海邊度假或是待在家里做出選擇；要考慮在哪兒買食品更劃算：是在離家較近但物價稍高的地方，還是在15公里外的大型超市，但要耗費路費；隔多長時間買一次食物以及要買哪些食物。父母們紛紛表示，這門課程給大家都帶來了好處，成人跟孩子之間突然變得相互理解了。做父母的往往低估了零花錢的作用，其實就算很少一筆錢也能讓孩子們學會金錢交易。
　　在捷克，銀行已經向8歲以上兒童發放信用卡(波蘭對13歲以上孩子發放)，發卡同時還會附贈樂高玩具或長毛絨娃娃，以使孩子們永久地記住這家“友善的銀行”。有些銀行還向15歲以上孩子發放可以在網上交易的銀行卡。顯然，如果不具備基本財經常識的話，這些錢很快就會花光，到時候父母只有收拾殘局的份兒了。
　　歐洲的普及計劃看起來挺吸引人，然而還有一個問題，那就是不單父母，包括老師在內對這門課還有點敬而遠之。阿涅塔，恰多娃本是中學化學老師，學校決定讓她兼授財經常識課時，她才意識到金錢的重要性，以前這類問題都由她丈夫解決。教師培訓工作都在專門的進修班進行，因為師范院校或大學的教育系里沒有這種課。“培訓工作還算順利，不過也有一些教師在課間休息時悄悄來找我，說：‘我不明白借與貸有什么區別’。”財經教材編者米哈爾·斯科爾日巴說。
　　歐盟通過國際教育部對引進新課學校的撥款數相當可觀。每所學校每年可從歐盟那里得到6萬歐元的新課引進費。很多關心未來客戶前途的銀行也紛紛伸出援手。捷克CSOB銀行支援一個名為“金融奧運會”的項目，即在學校之間開展財經常識普及競賽；GE消費者金融銀行則向“讓我們了解金錢”教師培訓項目提供經費。
　　
　　教室里的金融家
　　
　　美國的初級教育機構已經開設了財經常識課，但中學還沒有統一的教學方案，由各州自行決定。正如金融家尼爾·戈弗雷(兒童財經網的創始人)所說，金融危機前大多數美國兒童對財經常識一無所知。調查顯示，4000名剛入大學門檻的學生中，有70％在最基礎的財經問卷上不及格。與此同時，美國的青少年從不吝惜花錢，僅2001年美國年齡人(十幾歲青少年)的消費金額就達1.7億美元。盡管每名大學生擁有3張銀行卡，但很多人常常舉債過活，艱難維持到畢業。戈弗雷說，其實哪怕只上一點點財經常識課，都會改善這種狀況。在英國，以前金融管理是選修課，然而自2011年起《個人理財》將成為整個英國中小學的必修課，按照教學計劃，7至11歲學生要學習管理自己的個人帳戶，11～14歲學生要掌握信用卡、借記卡、借款、貸款以及家庭經濟基礎等資訊。以前，澳大利亞學校的財經教育工作都是獨立開展的，不過，現在已經有了涵蓋學齡前機構在內的國家普及標準，其著眼點在于消費者的權利和義務，即學生要學會維護自己在所有付費場所的權益。澳大利亞人愛說的一句話是：“了解金錢有好處。”
　　
　　[譯自俄羅斯《總結