美國女孩在中國開“窮人銀行”

　　寫封信就能從網(wǎng)上申請到貸款，你相信嗎？這就是兩位美國女孩為中國貧困農(nóng)民提供的簡易便捷的信貸方式。她們在北京創(chuàng)辦“窮人銀行”，號召一些人把閑錢捐出來，專為中國貧困人口提供小額貸款。一年多來，她們已向300多個(gè)貧窮農(nóng)村家庭“撥款”16萬美元，幫助他們擺脫生活困境，走上創(chuàng)業(yè)道路。
　　美國女孩
　　為中國窮人“拉贊助”
　　25歲的魏可欣是一個(gè)陽光的美國女孩，出生在舊金山。她從小居住的地方有很多華人，所以對中國文化一點(diǎn)也不陌生。她從讀大學(xué)開始就向一位中國留學(xué)生學(xué)習(xí)漢語，并有了自己的中文名字——魏可欣。
　　魏可欣以優(yōu)異成績從經(jīng)濟(jì)金融系畢業(yè)后，本可以像她的其他同學(xué)那樣在美國找一份收入豐厚的工作，但她作出了一個(gè)驚人之舉：到中國做公益事業(yè)。
　　魏可欣作出這樣的決定，很大程度上是受其父親影響。父親威爾遜出生在一個(gè)貧困家庭，年輕時(shí)飽嘗生活艱辛。他努力工作，從一名普通員工拼搏成了美國最大地圖繪制公司的老板。經(jīng)商之余，他還利用自己的法學(xué)知識(shí)免費(fèi)幫窮人打官司。晚年，他賣掉自己的公司，把全部收入捐獻(xiàn)給了一個(gè)扶助基金會(huì)。魏可欣說，父親是她的偶像，她從小的理想就是“像父親一樣去創(chuàng)業(yè)和幫助世界上需要幫助的人們”。
　　魏可欣了解到，中國的貧困人口數(shù)量僅次于印度，排在世界第二位。按照世界銀行貧困標(biāo)準(zhǔn)測算，有不少農(nóng)村貧困人口平均每天的生活費(fèi)不足1.25美元，他們需要幫扶。同時(shí)，中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展也吸引了魏可欣，她想親身了解為什么在西方經(jīng)濟(jì)放緩發(fā)展腳步甚至出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，中國的經(jīng)濟(jì)依然發(fā)展迅猛。懷著幫助中國窮人的善心和對中國經(jīng)濟(jì)的好奇心，魏可欣于2006年來到了中國。
　　初到中國，魏可欣對一切都充滿好奇。她每天騎著自行車，穿梭在什剎海、北京胡同和郊外的鄉(xiāng)野間。2006年9月，魏可欣在清華大學(xué)的一個(gè)培訓(xùn)班上，結(jié)識(shí)了另一位美國女孩——孟康妮。孟康妮學(xué)的是信貸專業(yè)，來自芝加哥，已經(jīng)在中國做了三年小額信貸工作。
　　兩個(gè)女孩同歲，相同的志向讓她們很快成了無話不談的好姐妹。她們經(jīng)常到中國各地一邊旅游一邊做調(diào)查，發(fā)現(xiàn)“中國和美國完全不同，城市與鄉(xiāng)村存在巨大差別，農(nóng)村遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市”。兩個(gè)女孩被旅途中的見聞所觸動(dòng)，她們認(rèn)為，要想真正幫助那些偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧困農(nóng)民，最好的辦法不是捐款、捐物，而是“授人以漁”——為其提供起步資金，讓他們自力更生去創(chuàng)業(yè)。
　　魏可欣與孟康妮一拍即合，決定用她們所學(xué)的金融知識(shí)，投身于中國的扶貧事業(yè)。兩人商量后認(rèn)為，小額貸款是幫助窮人開啟新生活的金鑰匙。
　　兩人從諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯創(chuàng)建“格萊珉銀行”，專門幫助窮人的故事中得到啟發(fā)，決定創(chuàng)辦一家小額貸款網(wǎng)站，吸引擁有閑錢的人在網(wǎng)上捐款，然后再把捐款借貸給那些生活在貧困線下的中國人，幫助他們自主創(chuàng)業(yè)。
　　圓貧困家庭的創(chuàng)業(yè)夢
　　很快，魏可欣和孟康妮的小額貸款網(wǎng)站就創(chuàng)辦起來了，取名“我開”。作為非營利性機(jī)構(gòu)，命名“我開”有著特別含義，它代表創(chuàng)造力，也表示掙扎在貧困線以下的人們可以大聲說：“我要開始自己的事業(yè)、開始美好的生活！”
　　在把創(chuàng)意付諸實(shí)踐時(shí)，魏可欣和孟康妮很快就遇到了問題。作為外國人，她們無法在中國注冊合法的非營利性機(jī)構(gòu)，只好在美國注冊“我開”基金組織，再回到中國申請開設(shè)代表處。
　　2008年10月，兩個(gè)女孩租下位于北京東四街老胡同里的一間四合院正房，作為“我開”在中國的辦公室。之后，魏可欣和孟康妮沒日沒夜地籌建網(wǎng)站，并在網(wǎng)上做募款宣傳。
　　一個(gè)月過去了，“我開”不僅沒有收到一筆捐款，反而有人懷疑魏可欣和孟康妮是在騙錢，向當(dāng)?shù)厮痉ú块T舉報(bào)。司法部門了解事實(shí)后，被兩個(gè)女孩的善舉所感動(dòng)，把她們的事跡告訴了媒體。經(jīng)過媒體報(bào)道，“我開”知名度大增，很快就有一名商人捐來1000美元。此后，更多捐款紛至沓來。
　　為了打消捐款人疑慮，魏可欣和孟康妮將“我開”定位為一種“人對人”的互動(dòng)模式，幫助全世界的捐款者和中國的窮人建立起聯(lián)系。在“我開”網(wǎng)站上，貸款者可以通過貼照片、掛視頻、寫博客的方式來與提供貸款的人互動(dòng)，這樣保證了錢款用途的透明性，讓出資者更加放心。
　　登錄“我開”網(wǎng)站(www.wokai.org)，首頁上排列著許多中國農(nóng)民的生活照。他們有的背著一捆草，有的趕著兩頭牛，有的站在自己的小賣部前……他們都是貸款申請人，在其照片旁有他們的求助信。比如，40歲的王桂蓮丈夫早逝，想借2000元人民幣買兩頭小豬仔來喂養(yǎng)，供兩個(gè)孩子上學(xué)；內(nèi)蒙古的五云高娃48歲，想借4000元人民幣買點(diǎn)花草來種；韓小山想貸款5000元人民幣買奶牛，賺了錢把喜歡摔跤和足球的兒子送到市體育學(xué)校……每一位捐贈(zèng)者都可以通過網(wǎng)站了解申請人的故事，并自行選擇受助人及捐贈(zèng)數(shù)額。
　　65歲的老潘是四川儀隴縣周河鎮(zhèn)方壩村的農(nóng)民。他在村里開了一家副食品店，但因沒有足夠資金，導(dǎo)致貨源缺乏、經(jīng)營慘淡。他多次想找當(dāng)?shù)劂y行貸款，都因手續(xù)繁雜而沒能如愿。魏可欣和孟康妮了解到這一情況后，于2009年6月貸給他4000元錢。老潘用這筆錢補(bǔ)充了貨源，簡單裝修了門面，使店里的生意大為好轉(zhuǎn)，月收入比過去增加了七八百元。老潘從“我開”貸到款的消息在周河鎮(zhèn)傳開，很快全鎮(zhèn)就有因做小生意和發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)遇到資金周轉(zhuǎn)困難的80多戶村民上網(wǎng)提交了小額貸款申請，不久便獲得了貸款。
　　50多歲的王安民過去因營養(yǎng)不良，背駝得很嚴(yán)重，身高只有1.53米。他和聾啞弟弟相依為命，除了在地里干農(nóng)活兒，其余時(shí)間都在村里四處打短工。因?yàn)樯眢w缺陷，他們能干的活并不多，得到的回報(bào)通常是一頓飯或一些糧食。2008年11月，“我開”在王安民所在村子作宣傳，兄弟倆決定借300塊錢去買一只小豬仔。把豬養(yǎng)大賣掉后，王安民賺了1000多塊錢。他又用這筆錢買了一頭牛犢。牛犢長到半大的時(shí)候，幫人每耕一畝地，王安民能掙幾十塊錢，足夠解決兄弟倆的生活問題了。
　　2009年底，魏可欣下鄉(xiāng)見到這對兄弟時(shí)，他們已經(jīng)有兩頭牛了。
　　做最大的“窮人銀行”
　　把錢借給貧困農(nóng)戶，他們能按時(shí)還錢嗎？萬一把貸款揮霍了還不上怎么辦？在創(chuàng)辦“窮人銀行”之前，魏可欣和孟康妮就考慮到這些問題，并想出了對策。
　　魏可欣和孟康妮通過實(shí)地考察、洽談，與中國各地一些信譽(yù)好的小額信貸機(jī)構(gòu)簽訂了合作協(xié)議，把“我開”募集到的捐款轉(zhuǎn)給這些機(jī)構(gòu)，由它們負(fù)責(zé)具體借貸事宜。
　　要想從“我開”獲得一筆貸款，申請人得事先規(guī)劃好用這筆錢做什么，如何獲得收益，相當(dāng)于提供一份創(chuàng)業(yè)“可行性報(bào)告”。地方小額信貸機(jī)構(gòu)的工作人員會(huì)受“我開”委托，到農(nóng)戶家里核實(shí)情況。如果申請人按期還了款，會(huì)在“我開”擁有良好的信用記錄，以后需要貸款時(shí)辦理流程會(huì)更簡捷。
　　雖然無須任何抵押，但“我開”小額貸款有自己特殊的信用機(jī)制。與“我開”合作的各地農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的工作人員本身也是農(nóng)民，他們與客戶的關(guān)系就像鄉(xiāng)鄰和朋友，幾乎每周都會(huì)見面。“不按時(shí)還錢，自己都不好意思。”這是貸款農(nóng)民們常說的話。
　　“我開”在收到受益人的還款和利息之后，會(huì)繼續(xù)將這些資金貸給其他需要幫助的人。如此循環(huán)往復(fù)，魏可欣的“窮人銀行”運(yùn)營兩年來一直保持100％的還款率。
　　為了募集資金，“我開”在舊金山、紐約、西雅圖、北京、香港都設(shè)有志愿者分支機(jī)構(gòu)，擁有150多位熱心公益人，他們會(huì)在晚上或周末安排慈善派對之類的活動(dòng)，四處演講為“窮人銀行”做募捐宣傳。此外，“我開”還與幾家大公司合作，比如與航空公司聯(lián)手推出“買一張機(jī)票捐一塊錢支持中國小額信貸發(fā)展”的公益活動(dòng)，取得了良好效果。
　　目前，“我開”與四川、內(nèi)蒙古兩個(gè)省區(qū)的貧困農(nóng)村合作。魏可欣和兩位同事每隔三個(gè)月就要坐火車到這兩個(gè)省區(qū)實(shí)地考察一次。除了聽取合作伙伴的工作匯報(bào)，查看小額信貸機(jī)構(gòu)的相關(guān)賬目，他們還會(huì)抽樣回訪一些接受貸款的農(nóng)戶。在交通不便的偏遠(yuǎn)山區(qū)，他們甚至要翻山越嶺走三四個(gè)小時(shí)的泥濘小路，才能到達(dá)那些農(nóng)民家里。看到那些樸實(shí)的農(nóng)戶用“我開”提供的資金改善了生活狀況，甚至走上了致富道路，他們覺得很幸福。
　　（牟大裕、南希、日羽、志鵬薦自《龍門陣》2010年第10期）